ഓരോ മാസവും ശമ്പളം കൂടുന്നുണ്ട്, പക്ഷേ ബാങ്ക് ബാലൻസ് മാത്രം ഉയരുന്നില്ലേ? മാസാവസാനം കയ്യിൽ കാര്യമായി ഒന്നും മിച്ചം വെക്കാനില്ലാത്ത അവസ്ഥയാണോ നിങ്ങൾക്കും? എങ്കിൽ പ്രശ്നം നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിലല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളറിയാതെ പിന്തുടരുന്ന ചില സാമ്പത്തിക ദുശ്ശീലങ്ങളിലാണ്.
ഡിജിറ്റൽ പേയ്മെന്റുകളും അതിവേഗ ഉപഭോക്തൃസംസ്കാരവും നമ്മുടെ ജീവിതം എളുപ്പമാക്കിയെങ്കിലും, പണം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിൽ പലർക്കും പിഴവ് സംഭവിക്കുന്നു. ഈ ദുശ്ശീലങ്ങൾ തിരിച്ചറിഞ്ഞ് തിരുത്താനായില്ലെങ്കിൽ, എത്ര വരുമാനം ഉണ്ടായാലും സാമ്പത്തികമായി ഒരേ സ്ഥാനത്ത് നിൽക്കേണ്ടി വരും. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ തകർക്കുന്ന പ്രധാനപ്പെട്ട ചില ശീലങ്ങളും അവ മാറ്റാനുള്ള വഴികളും പരിശോധിക്കാം.
1. ബഡ്ജറ്റ് ഇല്ലാതെ മുന്നോട്ട് പോകുന്നത്
പണം എവിടേക്ക് പോകുന്നു എന്നതിനെക്കുറിച്ച് ഒരു ധാരണയുമില്ലാത്തതാണ് ഏറ്റവും വലിയ പിഴവ്. “ആദ്യം ചെലവാക്കാം, ബാക്കിയുള്ളത് സമ്പാദിക്കാം” എന്ന രീതിയാണ് പലരും പിന്തുടരുന്നത്. എന്നാൽ മാസത്തിന്റെ അവസാനമാകുമ്പോഴേക്കും സമ്പാദിക്കാൻ ഒന്നും ബാക്കിയുണ്ടാവില്ല എന്നതാണ് സത്യം. ഒരു കൃത്യമായ ബഡ്ജറ്റ് ഇല്ലാത്തതുകൊണ്ട് ദിവസേനയുള്ള കാപ്പി കുടി, ഓൺലൈൻ ഫുഡ് ഓർഡറുകൾ, ഒന്നിലധികം ഒ.ടി.ടി (OTT) സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ തുടങ്ങിയ ചെറിയ ചെലവുകൾ ആരും ശ്രദ്ധിക്കാറില്ല. എന്നാൽ ഈ “ചെറിയ ചോർച്ചകൾ” മാസം തോറും ആയിരക്കണക്കിന് രൂപയുടെ നഷ്ടമാണുണ്ടാക്കുന്നത്.
പരിഹാരം: 50-30-20 നിയമം പിന്തുടരുക
നിങ്ങളുടെ മാസ വരുമാനത്തെ മൂന്നായി തിരിക്കുക. ഇത് പണം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത് എളുപ്പമാക്കും.
- 50% ആവശ്യങ്ങൾക്ക് (Needs): വാടക, വീട്ടുചെലവുകൾ, യാത്രാചെലവ്, ബില്ലുകൾ തുടങ്ങിയ ഒഴിവാക്കാനാവാത്ത കാര്യങ്ങൾക്കായി നീക്കിവെക്കുക.
- 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക് (Wants): സിനിമ, ഹോട്ടൽ ഭക്ഷണം, യാത്രകൾ തുടങ്ങിയ ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി ഈ തുക ഉപയോഗിക്കാം.
- 20% സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപത്തിനും (Savings & Investments): ഈ തുക കൃത്യമായി എല്ലാ മാസവും സമ്പാദ്യത്തിലേക്കോ നിക്ഷേപത്തിലേക്കോ മാറ്റുക. ഇതാണ് ഏറ്റവും പ്രധാനം.
2. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ ‘മിനിമം ഡ്യൂ’ കെണി
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഒരു ഇരട്ടവാളാണ്. യുപിഐ (UPI) സംവിധാനങ്ങളുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചതോടെ ഇതിന്റെ ഉപയോഗം വളരെ എളുപ്പമായി. എന്നാൽ, സ്റ്റേറ്റ്മെന്റിൽ കാണുന്ന ‘മിനിമം എമൗണ്ട് ഡ്യൂ’ (Minimum Amount Due) മാത്രം അടച്ച് രക്ഷപ്പെടുന്ന ശീലം അങ്ങേയറ്റം അപകടകരമാണ്. ഇതൊരു വലിയ കടക്കെണിയിലേക്കുള്ള ആദ്യപടിയാണ്.
നിങ്ങൾ മിനിമം തുക മാത്രം അടയ്ക്കുമ്പോൾ, ബാക്കിയുള്ള തുകയ്ക്ക് ബാങ്കുകൾ വർഷത്തിൽ 36% മുതൽ 42% വരെ പലിശയാണ് ഈടാക്കുന്നത്. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭദ്രതയെ പൂർണ്ണമായും തകർക്കാൻ ശേഷിയുള്ള ഒന്നാണ്. ഫലത്തിൽ, നിങ്ങൾ വാങ്ങിയ സാധനത്തിന്റെ വിലയേക്കാൾ എത്രയോ അധികം തുക പലിശയായി നൽകേണ്ടി വരുന്നു.
പരിഹാരം: മുഴുവൻ തുകയും കൃത്യസമയത്ത് അടയ്ക്കുക
എല്ലായ്പ്പോഴും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബിൽ മുഴുവനായും അടയ്ക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. ഒരു മാസത്തിനകം മുഴുവൻ പണവും നൽകി വാങ്ങാൻ സാധിക്കാത്ത ഒരു பொருளும் നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമില്ലെന്ന് മനസ്സിലാക്കുക. അച്ചടക്കത്തോടെ ഉപയോഗിച്ചാൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഒരു അനുഗ്രഹമാണ്.
3. പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) അവഗണിക്കുന്നത്
പണപ്പെരുപ്പം നമ്മുടെ സമ്പത്തിനെ നിശ്ശബ്ദമായി കാർന്നുതിന്നുന്ന ഒരു കള്ളനാണ്. നിങ്ങൾ കഷ്ടപ്പെട്ട് സമ്പാദിച്ച പണം ഒരു സാധാരണ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ വെറുതെയിട്ടാൽ അതിന്റെ മൂല്യം വർഷം തോറും കുറഞ്ഞുവരും. ഉദാഹരണത്തിന്, ബാങ്ക് നിങ്ങൾക്ക് 3% പലിശ നൽകുമ്പോൾ രാജ്യത്തെ പണപ്പെരുപ്പം 5-6% ആണെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം ഓരോ വർഷവും കുറയുകയാണ്.
പലരും പണം ബാങ്കിൽ സുരക്ഷിതമാണെന്ന് കരുതുന്നു. എന്നാൽ വളർച്ചയില്ലാത്ത ഈ ‘സുരക്ഷിതത്വം’ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് നഷ്ടമാണുണ്ടാക്കുന്നത്.
പരിഹാരം: സമ്പാദ്യത്തിനപ്പുറം നിക്ഷേപം തുടങ്ങുക
പണം വെറുതെ സൂക്ഷിക്കുന്നതിന് പകരം അത് വളർത്താൻ പഠിക്കുക. പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Equity Mutual Funds), ഇൻഡെക്സ് ഫണ്ടുകൾ (Index Funds), സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (Sovereign Gold Bonds) തുടങ്ങിയ നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങളെക്കുറിച്ച് പഠിക്കുകയും ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിന്റെ സഹായത്തോടെ നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കുകയും ചെയ്യുക.
4. മറ്റുള്ളവരെ കാണിക്കാൻ ജീവിക്കുന്നത് (Lifestyle Creep)
ഇൻസ്റ്റാഗ്രാമിന്റെയും മറ്റ് സോഷ്യൽ മീഡിയയുടെയും കാലഘട്ടത്തിൽ, വിജയിയാണെന്ന് മറ്റുള്ളവരെ കാണിക്കാനുള്ള സമ്മർദ്ദം വളരെ കൂടുതലാണ്. ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ അതിനനുസരിച്ച് ആഡംബരങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിനെയാണ് ‘ലൈഫ്സ്റ്റൈൽ ക്രീപ്പ്’ എന്ന് പറയുന്നത്. പുതിയ ഐഫോൺ, വിലകൂടിയ വസ്ത്രങ്ങൾ, ആഡംബര യാത്രകൾ എന്നിവയൊക്കെ ഇതിന്റെ ഭാഗമാണ്. ഇത്തരം ചെലവുകൾ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളെ തകിടം മറിക്കും.
പരിഹാരം: ആവശ്യവും ആഗ്രഹവും തിരിച്ചറിയുക
സോഷ്യൽ മീഡിയയിൽ കാണുന്ന ജീവിതമല്ല യാഥാർത്ഥ്യം എന്ന് മനസ്സിലാക്കുക. മറ്റുള്ളവരെ കാണിക്കാനായി പണം ചെലവഴിക്കുന്നതിന് പകരം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിക്കായി നിക്ഷേപിക്കുക. നിങ്ങളുടെ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് പ്രാധാന്യം നൽകുക, ആഗ്രഹങ്ങളെ നിയന്ത്രിക്കുക.
ഈ ശീലങ്ങൾ തിരിച്ചറിഞ്ഞ് മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തുന്നത് സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള നിങ്ങളുടെ യാത്രയിലെ ആദ്യത്തെയും ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ടതുമായ ചുവടുവെപ്പാണ്. ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ പോലും കാലക്രമേണ വലിയ സാമ്പത്തിക നേട്ടങ്ങൾക്ക് വഴിവെക്കുമെന്നത് മറക്കരുത്.
