സ്വന്തമായൊരു വീട് എന്നത് ഏതൊരു മലയാളിയുടെയും ഏറ്റവും വലിയ സ്വപ്നങ്ങളിൽ ഒന്നാണ്. വാടകവീടുകളിലെ അസൗകര്യങ്ങളിൽ നിന്നും സ്വന്തം മണ്ണിലേക്ക് ചുവടുമാറ്റാൻ ആഗ്രഹിക്കാത്തവർ വിരളമായിരിക്കും. എന്നാൽ ഈ സ്വപ്നത്തിന് മുന്നിലെ ഏറ്റവും വലിയ വില്ലൻ പലപ്പോഴും ഭീമമായ വസ്തുവിലയും വീടുനിർമ്മാണ ചെലവുമാണ്. സാധാരണക്കാരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം ജീവിതകാലം മുഴുവൻ നീണ്ടുനിൽക്കുന്ന സമ്പാദ്യവും ഒപ്പം വലിയൊരു കടബാധ്യതയുമാണ് ഒരു വീട്.

മാസാമാസം അടയ്‌ക്കേണ്ടി വരുന്ന വലിയ ഇഎംഐ (EMI) തുകകളെക്കുറിച്ചുള്ള ഭയം കാരണം പലരും വീട് എന്ന സ്വപ്നം മാറ്റിവെക്കുന്നു. “ആദ്യം പൈസയുണ്ടാക്കട്ടെ, എന്നിട്ട് വാങ്ങാം” എന്ന ചിന്താഗതിക്കാരാണ് മധ്യവർഗ്ഗത്തിൽ ഭൂരിഭാഗവും. കടം വാങ്ങുന്നത് ഒരു മോശം കാര്യമായാണ് നമ്മളിൽ പലരും ചെറുപ്പം മുതൽ കണ്ടുശീലിച്ചിട്ടുള്ളത്.

എന്നാൽ, സമൂഹത്തിലെ സാമ്പത്തികമായി ഉന്നന്നത നിലയിലുള്ളവരെ ഒന്ന് നിരീക്ഷിച്ചാൽ ഒരു വിരോധാഭാസം കാണാൻ സാധിക്കും. വലിയ ബിസിനസ്സുകാർ, ഉയർന്ന വരുമാനമുള്ള ഉദ്യോഗസ്ഥർ, ധാരാളം പണം കയ്യിലുള്ള സമ്പന്നർ എന്നിവർ ഒരു വീട് വാങ്ങുമ്പോൾ പലപ്പോഴും സ്വന്തം പണം മുഴുവനായി മുടക്കാറില്ല. പകരം, അവരും ഭവനവായ്പകളെ ആശ്രയിക്കുന്നു. കയ്യിൽ ആവശ്യത്തിന് പണമുണ്ടായിട്ടും എന്തിനാണ് ഇവർ വീണ്ടും കടമെടുത്ത് പലിശ നൽകുന്നത് എന്ന് സാധാരണക്കാർ ചിന്തിച്ചേക്കാം.

ഇവിടെയാണ് ‘സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത’യുടെയും ‘ഫിനാൻഷ്യൽ പ്ലാനിംഗി’ന്റെയും പ്രാധാന്യം കടന്നുവരുന്നത്. പണക്കാർ ഭവനവായ്പയെ കാണുന്നത് ഒരു ബാധ്യതയായിട്ടല്ല, മറിച്ച് സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കാനുള്ള ഒരു ഉപാധിയായിട്ടാണ് (Financial Leverage). പണം കയ്യിലുണ്ടെങ്കിലും ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്നത് ബുദ്ധിപരമായ ഒരു സാമ്പത്തിക തീരുമാനമായി മാറുന്നത് എങ്ങനെയെന്ന് താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ പരിശോധിച്ചാൽ വ്യക്തമാകും.

1. അവസരച്ചെലവ് (Opportunity Cost) – പണം വളർത്താനുള്ള തന്ത്രം

കയ്യിൽ പണമുണ്ടായിട്ടും ലോൺ എടുക്കുന്നതിന്റെ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാരണം ‘ഓപ്പർച്യുണിറ്റി കോസ്റ്റ്’ എന്ന സാമ്പത്തിക തത്വമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ 50 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു വീട് വാങ്ങാൻ തീരുമാനിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ 50 ലക്ഷം രൂപയുണ്ട്.

• ഓപ്ഷൻ എ: നിങ്ങൾ ആ 50 ലക്ഷം രൂപ കൊടുത്ത് വീട് വാങ്ങുന്നു. ഇപ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ പണമില്ല, പകരം ഒരു വീടുണ്ട്. ആ പണം അവിടെ ലോക്കായി.

• ഓപ്ഷൻ ബി: നിങ്ങൾ 10 ലക്ഷം രൂപ ഡൗൺ പേയ്മെന്റ് നൽകി ബാക്കി 40 ലക്ഷം രൂപ ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്നു. ബാക്കിയുള്ള 40 ലക്ഷം രൂപ നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ സുരക്ഷിതമാണ്.

ഇവിടെയാണ് പണക്കാരുടെ ചിന്താഗതി വ്യത്യാസപ്പെടുന്നത്. നിലവിൽ ഭവനവായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് ഏകദേശം 8.5% മുതൽ 9% വരെയാണ്. എന്നാൽ, കയ്യിലിരിക്കുന്ന ആ 40 ലക്ഷം രൂപ മികച്ച മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ ഓഹരി വിപണിയിലോ മറ്റ് ബിസിനസ്സുകളിലോ നിക്ഷേപിച്ചാൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ 12% മുതൽ 15% വരെ (അതിലധികവും) ആദായം നേടാൻ സാധിച്ചേക്കും.

അതായത്, ബാങ്കിന് 9% പലിശ കൊടുക്കുമ്പോൾ തന്നെ, സ്വന്തം പണം ഉപയോഗിച്ച് അതിനേക്കാൾ ഉയർന്ന നിരക്കിൽ വരുമാനം ഉണ്ടാക്കാൻ അവർക്ക് സാധിക്കുന്നു. കുറഞ്ഞ പലിശയിൽ കിട്ടുന്ന പണം ഉപയോഗിച്ച് ആസ്തി വാങ്ങുകയും, സ്വന്തം പണം കൂടുതൽ ലാഭം കിട്ടുന്നിടത്ത് നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന ഈ രീതിയാണ് സമ്പന്നർ പിന്തുടരുന്നത്.

2. പണലഭ്യത (Liquidity) ഉറപ്പുവരുത്തൽ

ജീവിതത്തിൽ എപ്പോഴാണ് അടിയന്തരമായി വലിയൊരു തുക ആവശ്യം വരിക എന്ന് പറയാൻ സാധിക്കില്ല. ഒരു ബിസിനസ്സ് അവസരം പെട്ടെന്ന് വന്നാലോ, അപ്രതീക്ഷിതമായ ഒരു ചികിത്സാ ചെലവ് വന്നാലോ കയ്യിൽ പണം (Liquid Cash) ഉണ്ടായിരിക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. ഉള്ള പണം മുഴുവൻ എടുത്ത് ഒരു വീടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ, പെട്ടെന്നൊരു ആവശ്യത്തിന് ആ വീട് വിറ്റ് പണമാക്കുക എന്നത് എളുപ്പമുള്ള കാര്യമല്ല. അതിന് സമയമെടുക്കും, ചിലപ്പോൾ വിചാരിച്ച വില കിട്ടണമെന്നുമില്ല.

ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ള പണം മറ്റ് ആവശ്യങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കാൻ സാധിക്കുന്നു. സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വത്തിന് ഈ ‘ലിക്വിഡിറ്റി’ വളരെ പ്രധാനമാണ്.

3. നികുതി ഇളവുകൾ: സർക്കാരിന്റെ സമ്മാനം

ഭവനവായ്പ എടുക്കുന്ന സാധാരണക്കാർക്ക് പോലും വലിയ ആശ്വാസം നൽകുന്ന ഒന്നാണ് ആദായനികുതി ഇളവുകൾ. ഉയർന്ന വരുമാനമുള്ളവരെ സംബന്ധിച്ച് ഇത് വലിയൊരു ലാഭമാണ്.

• പലിശയിന്മേലുള്ള ഇളവ് (Section 24b): ഭവനവായ്പയുടെ പലിശ തിരിച്ചടവിന് ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷം 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. നിങ്ങൾ ഉയർന്ന ടാക്സ് ബ്രാക്കറ്റിൽ (ഉദാഹരണത്തിന് 30%) വരുന്ന ആളാണെങ്കിൽ, ഇതുവഴി മാത്രം വലിയൊരു തുക നികുതിയായി ലാഭിക്കാം.

• മുതലിന്മേലുള്ള ഇളവ് (Section 80C): വായ്പയുടെ മുതൽ (Principal) തിരിച്ചടവിന് സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ ഇളവ് ലഭിക്കും. (പിഎഫ്, ഇൻഷുറൻസ് തുടങ്ങിയ മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളും ഈ പരിധിയിൽ വരുമെന്നത് ഓർക്കുക).

ജോയിന്റ് ലോണിന്റെ ഗുണം: ഭർത്താവും ഭാര്യയും ചേർന്ന് ജോയിന്റ് ആയാണ് വായ്പ എടുക്കുന്നതെങ്കിൽ (ഇരുവരും വരുമാനമുള്ളവരാണെങ്കിൽ), രണ്ടുപേർക്കും വെവ്വേറെ ഈ ഇളവുകൾ ക്ലെയിം ചെയ്യാം. അതായത്, പലിശയിനത്തിൽ മൊത്തം 4 ലക്ഷം രൂപ വരെയും (2+2), മുതലിനത്തിൽ 3 ലക്ഷം രൂപ വരെയും (1.5+1.5) ഒരു കുടുംബത്തിന് നികുതിയിളവ് നേടാൻ സാധിക്കും. ഇത് വായ്പയുടെ യഥാർത്ഥ ചെലവ് ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കുന്നു.

4. വസ്തുവിന്റെ നിയമപരമായ സുരക്ഷിതത്വം

നമ്മൾ സ്വന്തമായി ഒരു വസ്തു വാങ്ങുമ്പോൾ അതിന്റെ രേഖകൾ (Documents) പരിശോധിക്കാൻ ഒരു വക്കീലിനെ കാണാറുണ്ട്. എങ്കിലും ചിലപ്പോഴൊക്കെ തർക്കഭൂമികളിലോ വ്യാജരേഖകളിലോ നമ്മൾ ചെന്നുപെടാറുണ്ട്. എന്നാൽ ഭവനവായ്പ എടുക്കുമ്പോൾ ഈ റിസ്ക് വളരെ കുറവാണ്.

ഒരു ബാങ്ക് വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിന് മുൻപ് ആ വസ്തുവിനെക്കുറിച്ച് വിശദമായ അന്വേഷണം നടത്തും. ബാങ്കിന്റെ അഭിഭാഷകർ വർഷങ്ങളോളം പുറകോട്ടുള്ള രേഖകൾ (Encumbrance Certificate, Title Deeds) കൃത്യമായി പരിശോധിച്ചു ഉറപ്പുവരുത്തും. വസ്തുവിന്മേൽ മറ്റ് ബാധ്യതകളോ നിയമപ്രശ്നങ്ങളോ ഇല്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കിയ ശേഷം മാത്രമേ ബാങ്ക് ലോൺ പാസാക്കുകയുള്ളൂ.

അതായത്, ബാങ്ക് ലോൺ കിട്ടുന്ന ഒരു പ്രോപ്പർട്ടി നിയമപരമായി കൂടുതൽ സുരക്ഷിതമാണെന്ന് നമുക്ക് വിശ്വസിക്കാം. സൗജന്യമായി ലഭിക്കുന്ന ഒരു വലിയ നിയമസഹായമാണിത്.

5. ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കും മറ്റ് ആനുകൂല്യങ്ങളും

ഇന്ത്യയിൽ ലഭ്യമായ വായ്പകളിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കുള്ളത് ഭവനവായ്പകൾക്കാണ്. പേഴ്സണൽ ലോൺ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലോൺ എന്നിവയുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ഭവനവായ്പ വളരെ ലാഭകരമാണ്. വായ്പ എടുക്കുന്നത് ഒരു സ്ത്രീയാണെങ്കിൽ, അല്ലെങ്കിൽ വായ്പയിൽ ഒരു സ്ത്രീ സഹഅപേക്ഷകയാണെങ്കിൽ (Co-applicant), പല ബാങ്കുകളും പലിശനിരക്കിൽ 0.05% മുതൽ 0.10% വരെ അധിക ഇളവ് നൽകാറുണ്ട്. ചെറിയ ശതമാനമാണെങ്കിലും ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ഇത് വലിയൊരു തുകയായി മാറും.

കൂടാതെ, ഫ്ലോട്ടിംഗ് പലിശനിരക്കിലുള്ള ഭവനവായ്പകൾക്ക് കാലാവധി തീരുന്നതിന് മുൻപ് പണം തിരിച്ചടച്ചാൽ (Prepayment) സാധാരണയായി പിഴ (Penalty) ഈടാക്കാറില്ല. അതിനാൽ കയ്യിൽ അധികം പണം വരുമ്പോൾ ലോൺ വേഗത്തിൽ അടച്ചുതീർക്കാനും സൗകര്യമുണ്ട്.

6. ടോപ്പ്-അപ്പ് ലോൺ (Top-up Loan) സൗകര്യം

നിങ്ങൾ ഒരു ഭവനവായ്പ കൃത്യമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന വ്യക്തിയാണെങ്കിൽ, കുറച്ചുകാലത്തിന് ശേഷം ബാങ്കുകൾ നിങ്ങൾക്ക് ‘ടോപ്പ്-അപ്പ് ലോൺ’ വാഗ്ദാനം ചെയ്യും. നിലവിലുള്ള ഭവനവായ്പയ്ക്ക് മുകളിൽ അധികമായി ലഭിക്കുന്ന വായ്പയാണിത്.

വീട് പുതുക്കിപ്പണിയാനോ, ഫർണിഷ് ചെയ്യാനോ, അല്ലെങ്കിൽ മക്കളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനോ വിവാഹത്തിനോ ഒക്കെ ഈ തുക ഉപയോഗിക്കാം. പേഴ്സണൽ ലോണിനേക്കാൾ വളരെ കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിൽ, അധികം രേഖകളൊന്നും നൽകാതെ തന്നെ ഈ വായ്പ ലഭിക്കും എന്നത് വലിയൊരു ഗുണമാണ്.

7. ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താം

കൃത്യസമയത്തുള്ള ഭവനവായ്പ തിരിച്ചടവ് നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ (CIBIL Score) അഥവാ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ സഹായിക്കും. ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ ഉള്ളവർക്ക് ഭാവിയിൽ ബിസിനസ്സ് ആവശ്യങ്ങൾക്കോ മറ്റോ വലിയ ലോണുകൾ ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ വളരെ എളുപ്പത്തിലും കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കിലും അത് ലഭിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

ഉപസംഹാരം

ചുരുക്കത്തിൽ, കയ്യിൽ പണമില്ലാത്തവർക്ക് വീട് എന്ന സ്വപ്നം സാക്ഷാത്കരിക്കാനുള്ള ഒരു മാർഗ്ഗം മാത്രമല്ല ഭവനവായ്പ. സാമ്പത്തികമായി അച്ചടക്കമുള്ളവരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, സ്വന്തം സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കാനും, നികുതി ലാഭിക്കാനും, കയ്യിലുള്ള പണത്തിന്റെ ലഭ്യത (Liquidity) നിലനിർത്താനും സഹായിക്കുന്ന ശക്തമായ ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപകരണമാണത്.

പണം കയ്യിലുണ്ടെങ്കിലും അത് മുഴുവൻ ഒരു വീടിനായി മുടക്കുന്നതിന് മുൻപ്, ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവുമായി (Financial Advisor) സംസാരിച്ച് നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തിന് അനുയോജ്യമായ തീരുമാനം എടുക്കുന്നതാണ് ഉചിതം. കടം ഒരു ബാധ്യതയാകാതെ, വളർച്ചയ്ക്കുള്ള ഇന്ധനമാക്കി മാറ്റുന്നിടത്താണ് യഥാർത്ഥ സാമ്പത്തിക വിജയം.