വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ: അഡ്മിഷൻ കിട്ടിയിട്ടും ആശങ്ക

അഡ്മിഷൻ കിട്ടി; ഇനി എന്തു ചെയ്യും? നെഞ്ചിൽ തീയുമായി രക്ഷിതാക്കളും വിദ്യാർത്ഥികളും

പ്രവേശന പരീക്ഷയിലെ ഉയർന്ന റാങ്ക്, ഇഷ്ടപ്പെട്ട കോളേജിൽ അഡ്മിഷൻ. ഏതൊരു വിദ്യാർത്ഥിയുടെയും രക്ഷിതാവിന്റെയും സ്വപ്നം പൂവണിയുന്ന നിമിഷങ്ങളാണിത്. എന്നാൽ ആ സന്തോഷത്തിന് പലപ്പോഴും ആയുസ്സ് ദിവസങ്ങൾ മാത്രമാണ്. ഓഫർ ലെറ്റർ കയ്യിൽ കിട്ടുന്നതോടെയാണ് യഥാർത്ഥ ആശങ്കയുടെ നാളുകൾ തുടങ്ങുന്നത്. ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ അടയ്‌ക്കേണ്ട ഭീമമായ ഫീസ്. വർഷങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം മുഴുവൻ എടുത്താലും തികയാതെ വരുന്ന തുക. ഇവിടെയാണ് മെറിറ്റും കഴിവും വഴിമാറി, പണം സമയത്തിന് കണ്ടെത്താനുള്ള നെട്ടോട്ടം തുടങ്ങുന്നത്.

കേരളത്തിലെ ആയിരക്കണക്കിന് വീടുകളിൽ ഓരോ അഡ്മിഷൻ കാലത്തും ആവർത്തിക്കുന്ന കാഴ്ചയാണിത്. കട്ട് ഓഫ് മാർക്കുകളെക്കുറിച്ചുള്ള ചർച്ചകൾ പെട്ടെന്ന് പണത്തിന്റെ ലഭ്യതയെക്കുറിച്ചുള്ള ആശങ്കകളിലേക്ക് വഴിമാറുന്നു. അഡ്മിഷൻ ഉറപ്പിക്കാനുള്ള ആദ്യ ഗഡു അടയ്ക്കാൻ ബാങ്കുകൾ നിശ്ചയിക്കുന്ന സമയപരിധി പലപ്പോഴും വളരെ കുറവായിരിക്കും. ഈ ചുരുങ്ങിയ സമയത്തിനുള്ളിൽ ഒരു വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ തരപ്പെടുത്തുക എന്നത് ഒരു കടമ്പ തന്നെയാണ്.

സമയവും സാമ്പത്തികവും തമ്മിലുള്ള പോരാട്ടം

ഇന്ത്യയിലെ വിദ്യാഭ്യാസ സമ്പ്രദായവും ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനവും തമ്മിലുള്ള ഒരു അടിസ്ഥാനപരമായ പൊരുത്തക്കേടാണ് ഈ പ്രതിസന്ധിക്ക് കാരണം. കോളേജ് അഡ്മിഷൻ നടപടികൾ അതിവേഗത്തിലാണ് മുന്നോട്ട് പോകുന്നത്. എന്നാൽ, ഒരു വായ്പ അനുവദിച്ച് കിട്ടാനുള്ള നടപടിക്രമങ്ങൾ വളരെ സാവധാനത്തിലും. ഒന്ന് ദിവസങ്ങൾ കൊണ്ട് തീരുമ്പോൾ, മറ്റേതിന് ആഴ്ചകളോ മാസങ്ങളോ വേണ്ടിവരുന്നു.

വിദ്യാർത്ഥികൾക്കും രക്ഷിതാക്കൾക്കും ഈ രണ്ട് വ്യവസ്ഥകൾക്കിടയിൽ ശ്വാസംമുട്ടുകയാണ്. അഡ്മിഷൻ ഡെഡ്‌ലൈൻ നീട്ടിത്തരാൻ കോളേജ് അധികൃതർ തയ്യാറാകില്ല, വായ്പാ നടപടികൾ വേഗത്തിലാക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്കും പരിമിതികളുണ്ട്. ഇതിനിടയിൽ, മികച്ച വിജയം നേടിയിട്ടും അവസരം നഷ്ടപ്പെടുമോ എന്ന ഭയത്തിലാണ് പലരും. സമയത്തിന് പണമില്ലാത്തതുകൊണ്ട് മാത്രം അഡ്മിഷൻ ഉപേക്ഷിക്കേണ്ടി വരുന്ന മിടുക്കരായ വിദ്യാർത്ഥികളുടെ എണ്ണം ഓരോ വർഷവും കൂടുകയാണ്.

വായ്പ നൽകുമ്പോൾ നോക്കുന്നത് വിദ്യാർത്ഥിയുടെ ഭാവിയോ രക്ഷിതാവിന്റെ ഭൂതകാലമോ?

വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ അപേക്ഷകൾ പരിഗണിക്കുന്ന രീതിയിലാണ് പ്രധാന പ്രശ്നം ഒളിഞ്ഞിരിക്കുന്നത്. വിദ്യാർത്ഥിയുടെ അക്കാദമിക് മികവിനോ, തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന കോഴ്സിന്റെ തൊഴിൽ സാധ്യതകൾക്കോ അല്ല ബാങ്കുകൾ പലപ്പോഴും പ്രഥമ പരിഗണന നൽകുന്നത്. പകരം, രക്ഷിതാക്കളുടെ വരുമാനം, അവരുടെ മുൻകാല വായ്പാ ചരിത്രം (CIBIL Score), മറ്റ് സാമ്പത്തിക രേഖകൾ എന്നിവയ്ക്കാണ് പ്രാധാന്യം.

ഇതൊരു വലിയ സാമൂഹിക പ്രശ്നമായി മാറുന്നു. ആദ്യമായി ഉന്നതവിദ്യാഭ്യാസ രംഗത്തേക്ക് കടന്നുവരുന്ന തലമുറയിലെ കുട്ടികൾ, അല്ലെങ്കിൽ കൃത്യമായ ശമ്പള വരുമാനം രേഖകളിലില്ലാത്ത സാധാരണക്കാരായ കുടുംബങ്ങളിലെ വിദ്യാർത്ഥികൾ, ഇവർക്കെല്ലാം ഇത് വലിയൊരു തടസ്സമാണ്. ചുരുക്കത്തിൽ, വിദ്യാർത്ഥിയുടെ ശോഭനമായ ഭാവിയെ പിന്തുണയ്ക്കുന്നതിന് പകരം, രക്ഷിതാവിന്റെ സാമ്പത്തിക ഭൂതകാലത്തെയാണ് ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനം അളക്കുന്നത്. വായ്പയുടെ യഥാർത്ഥ ഉദ്ദേശ്യം തന്നെ ഇവിടെ ചോദ്യം ചെയ്യപ്പെടുന്നു.

പ്രശ്നത്തിന്റെ വ്യാപ്തി ചെറുതല്ല

ഇതൊരു ചെറിയ വിഭാഗം വിദ്യാർത്ഥികൾ മാത്രം നേരിടുന്ന പ്രശ്നമല്ല. ഇന്ത്യയിലെ ഉന്നതവിദ്യാഭ്യാസ മേഖലയിൽ നാല് കോടിയിലധികം വിദ്യാർത്ഥികളാണ് പഠിക്കുന്നത്. ലോകത്തിലെ തന്നെ ഏറ്റവും വലിയ വിദ്യാഭ്യാസ സംവിധാനങ്ങളിലൊന്ന്. എന്നാൽ ഇത്രയും വലിയൊരു വിഭാഗത്തിന് ആവശ്യമായ സാമ്പത്തിക പിന്തുണ നൽകുന്നതിൽ നമ്മുടെ ഔദ്യോഗിക സംവിധാനങ്ങൾ ഏറെ പിന്നിലാണ്.

ഇന്നും, ആവശ്യമുള്ള വിദ്യാർത്ഥികളിൽ വളരെ ചെറിയൊരു ശതമാനത്തിന് മാത്രമേ ബാങ്കുകൾ വഴി വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ ലഭിക്കുന്നുള്ളൂ. ഭൂരിഭാഗം പേരും സ്വകാര്യ പണമിടപാടുകാരെയോ മറ്റ് അനൗപചാരിക മാർഗ്ഗങ്ങളെയോ ആണ് ആശ്രയിക്കുന്നത്. ഇത് അവരെ വലിയ കടക്കെണിയിലേക്ക് തള്ളിവിടുന്നു.

പ്രൊഫഷണൽ കോഴ്സുകൾക്ക് പ്രവേശനം നേടുന്നവരിൽ ഭൂരിഭാഗവും വരുന്നത് നഗരങ്ങളിൽ നിന്ന് മാത്രമല്ല, ഗ്രാമപ്രദേശങ്ങളിൽ നിന്നും സാധാരണ കുടുംബങ്ങളിൽ നിന്നുമാണ്. ഇവരുടെ രക്ഷിതാക്കൾക്ക് സ്ഥിരവരുമാനം ഉണ്ടാകുമെങ്കിലും, അത് തെളിയിക്കാൻ ആവശ്യമായ രേഖകൾ പലപ്പോഴും ഉണ്ടാകണമെന്നില്ല. വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായുള്ള ഡിമാൻഡ് വർധിക്കുകയും കൂടുതൽ പേർ മികച്ച കോഴ്സുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ തയ്യാറാകുകയും ചെയ്യുമ്പോൾ, അവരെ പിന്തുണയ്ക്കാനുള്ള സംവിധാനങ്ങൾ മാറുന്നില്ല എന്നതാണ് ഖേദകരമായ വസ്തുത.

മാറി ചിന്തിക്കേണ്ട വായ്പാ രീതികൾ

വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ നൽകുന്നതിലെ ‘റിസ്ക്’ (Risk) എങ്ങനെ നിർവചിക്കുന്നു എന്നതിലാണ് അടിസ്ഥാനപരമായ മാറ്റം വരേണ്ടത്. നിലവിലെ രീതി അനുസരിച്ച്, കൃത്യമായ വരുമാന രേഖകളോ മികച്ച ക്രെഡിറ്റ് ചരിത്രമോ ഇല്ലാത്തത് ഒരു വലിയ റിസ്ക് ആയി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. എന്നാൽ, വിദ്യാർത്ഥിയുടെ ഭാവിയും തിരിച്ചടവ് ശേഷിയും അളക്കാൻ ഇതിലും മികച്ച മാനദണ്ഡങ്ങളുണ്ട്.

• സ്ഥാപനത്തിന്റെ നിലവാരം: വിദ്യാർത്ഥി പ്രവേശനം നേടിയ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ദേശീയതലത്തിലെ റാങ്കിംഗ് (NIRF Ranking), അവിടുത്തെ പ്ലേസ്മെന്റ് റെക്കോർഡ് എന്നിവ പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്.
• കോഴ്സിന്റെ തൊഴിൽ സാധ്യത: തിരഞ്ഞെടുക്കുന്ന കോഴ്സിന് നിലവിൽ വിപണിയിലുള്ള ഡിമാൻഡ്, പഠിച്ചിറങ്ങിയാൽ ലഭിക്കാവുന്ന ശമ്പളം എന്നിവ കൃത്യമായി വിലയിരുത്തണം.
• വിദ്യാർത്ഥിയുടെ അക്കാദമിക് മികവ്: പ്രവേശന പരീക്ഷയിലെ റാങ്ക്, മുൻകാല പരീക്ഷകളിലെ മാർക്ക് എന്നിവ വിദ്യാർത്ഥിയുടെ കഴിവിന്റെയും സ്ഥിരോത്സാഹത്തിന്റെയും സൂചകങ്ങളാണ്.

ഇത്തരം ഘടകങ്ങൾ പരിഗണിച്ച് വായ്പ അനുവദിക്കുന്ന ഒരു പുതിയ സമീപനം ഉണ്ടാകേണ്ടിയിരിക്കുന്നു. രക്ഷിതാവിന്റെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതിക്ക് അപ്പുറം, വിദ്യാർത്ഥിയുടെ കഴിവും ഭാവിയും നിക്ഷേപമായി കാണാൻ ബാങ്കുകൾ തയ്യാറാകണം. എങ്കിൽ മാത്രമേ മിടുക്കരായ ആയിരക്കണക്കിന് വിദ്യാർത്ഥികൾക്ക് അവരുടെ സ്വപ്നങ്ങൾ സാക്ഷാത്കരിക്കാൻ കഴിയൂ. സമയബന്ധിതമായി വിദ്യാഭ്യാസ വായ്പ ലഭ്യമാക്കുന്നത് ഒരു വ്യക്തിയുടെ മാത്രമല്ല, രാജ്യത്തിന്റെ തന്നെ ഭാവിക്കുള്ള നിക്ഷേപമാണ്.