യുവതലമുറ കടക്കെണിയിൽ; കാരണങ്ങൾ അറിയാം

ഇന്ത്യൻ യുവത്വം കടത്തിന്റെ കാണാക്കയങ്ങളിലേക്കോ?

പണ്ട് കാലത്ത് നമ്മുടെ മാതാപിതാക്കളുടെ തലമുറയ്ക്ക് കടം എന്നത് ഒരു അവസാന ആശ്രയം മാത്രമായിരുന്നു. വീടുപണി, വിവാഹം, അല്ലെങ്കിൽ എന്തെങ്കിലും വലിയ അസുഖങ്ങൾ പോലുള്ള അത്യാവശ്യങ്ങൾക്ക് മാത്രം ആശ്രയിച്ചിരുന്ന ഒന്ന്. “ആദ്യം സമ്പാദിക്കുക, പിന്നെ വാങ്ങുക” എന്നതായിരുന്നു അവരുടെ സാമ്പത്തിക മന്ത്രം. എന്നാൽ ഇന്ന് കാലം മാറി, കഥയും മാറി. കൊച്ചിയിലെയോ ബാംഗ്ലൂരിലെയോ ഒരു പുത്തൻ കഫേയിൽ കയറിയാൽ കാണുന്ന കാഴ്ച മറ്റൊന്നാണ്. ഏറ്റവും പുതിയ ഐഫോണും ബ്രാൻഡഡ് വസ്ത്രങ്ങളുമായി ചെറുപ്പക്കാർ. ഇതിൽ പലതും സ്വന്തം ശമ്പളം കൊണ്ടല്ല, മറിച്ച് കടം വാങ്ങിയ പണം കൊണ്ടാണെന്നതാണ് ഞെട്ടിക്കുന്ന സത്യം.

ഇന്ത്യയിലെ പുതിയ തലമുറ, അതായത് 1990-കളുടെ അവസാനത്തിലും 2010-കളുടെ തുടക്കത്തിലുമായി ജനിച്ച ജെൻ Z (Gen Z) വിഭാഗം, പണത്തോടുള്ള പരമ്പരാഗത കാഴ്ചപ്പാടുകളെ മാറ്റിമറിക്കുകയാണ്. അവർ ഡിജിറ്റൽ ലോകത്ത് ജീവിക്കുന്നവരും ഉയർന്ന ജീവിതനിലവാരം ആഗ്രഹിക്കുന്നവരുമാണ്. എന്നാൽ ഈ മാറ്റം ഒരു വലിയ വിപത്തിലേക്കാണ് അവരെ നയിക്കുന്നത് – അതൊരു ഭീമമായ കടക്കെണിയാണ്.

ആഗ്രഹങ്ങൾ സൃഷ്ടിക്കുന്ന കടങ്ങൾ

മുൻ തലമുറ സംശയത്തോടെ കണ്ടിരുന്ന വായ്പകളെയും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെയും ഇന്നത്തെ ചെറുപ്പക്കാർ കാണുന്നത് ഒരു സാധ്യതയായാണ്. സോഷ്യൽ മീഡിയയിൽ കാണുന്ന ജീവിതം സ്വന്തമാക്കാനുള്ള ഒരു എളുപ്പവഴിയായി അവർ കടത്തെ കാണുന്നു. ഇതിന് പ്രധാനമായും രണ്ട് കാരണങ്ങളാണുള്ളത്.

1. ഇൻസ്റ്റന്റ് ഗ്രേറ്റിഫിക്കേഷൻ സംസ്കാരം

എല്ലാം വിരൽത്തുമ്പിൽ അതിവേഗം ലഭ്യമാകുന്ന ഒരു കാലഘട്ടത്തിലാണ് നാം ജീവിക്കുന്നത്. പത്ത് മിനിറ്റിൽ ഭക്ഷണം വീട്ടിലെത്തുന്ന “ക്വിക്ക് കൊമേഴ്സ്” (Quick Commerce) സംസ്കാരം സാമ്പത്തിക രംഗത്തേക്കും വ്യാപിച്ചിരിക്കുന്നു. 60 സെക്കൻഡിനുള്ളിൽ വ്യക്തിഗത വായ്പ (Personal Loan) വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഫിൻടെക് ആപ്പുകൾ (Fintech Apps) ഇന്ന് സുലഭമാണ്. യാതൊരു ഈടും നൽകേണ്ട, ബാങ്കിൽ കയറിയിറങ്ങേണ്ട, ക്രെഡിറ്റ് ഹിസ്റ്ററി പോലും പലപ്പോഴും ആവശ്യമില്ല. ഈ സൗകര്യം ചെറുപ്പക്കാരെ എടുത്തുചാടി തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു.

ഏറ്റവും പുതിയ ഐഫോൺ വാങ്ങാനായാലും, ഗോവയിലേക്കൊരു വീക്കെൻഡ് ട്രിപ്പ് പോകാനായാലും, വിലകൂടിയ സ്മാർട്ട് വാച്ച് സ്വന്തമാക്കാനായാലും അവർ ആശ്രയിക്കുന്നത് ഇത്തരം വായ്പകളെയാണ്. റിപ്പോർട്ടുകൾ പ്രകാരം, ഇന്ത്യയിൽ വിൽക്കുന്ന ഏകദേശം 70% ഐഫോണുകളും ഇപ്പോൾ മാസത്തവണ വ്യവസ്ഥയിൽ (EMI) ആണ് വാങ്ങുന്നത്. ഇത് പ്രീമിയം ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ സാധാരണക്കാർക്ക് ലഭ്യമാക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും, കിട്ടാൻ പോകുന്ന ശമ്പളത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗം അവർ മുൻകൂട്ടി തന്നെ കടത്തിനായി മാറ്റിവെക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്.

2. സോഷ്യൽ മീഡിയയുടെ സമ്മർദ്ദം

ഇൻസ്റ്റാഗ്രാം, ലിങ്ക്ഡ്ഇൻ പോലുള്ള സോഷ്യൽ മീഡിയ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾ ഒരു നിരന്തര താരതമ്യത്തിന്റെ ലോകമാണ് സൃഷ്ടിക്കുന്നത്. സുഹൃത്തുക്കൾ പുതിയ കാർ വാങ്ങുന്നതിന്റെയോ വിദേശയാത്ര പോകുന്നതിന്റെയോ ചിത്രങ്ങൾ പോസ്റ്റ് ചെയ്യുമ്പോൾ, മറ്റുള്ളവരിൽ ഒരുതരം അസ്വസ്ഥത ഉടലെടുക്കുന്നു. “ഫിയർ ഓഫ് മിസ്സിംഗ് ഔട്ട്” (Fear of Missing Out – FOMO) എന്ന ഈ മാനസികാവസ്ഥ അവരെയും അത്തരം കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യാൻ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു.

വിപണന ഏജൻസികൾ ഈ അവസരം മുതലെടുത്ത് “ഫോമോ മാർക്കറ്റിംഗ്” എന്ന തന്ത്രം യുവജനങ്ങളെ ലക്ഷ്യമിട്ട് ഉപയോഗിക്കുന്നു. 2025-ന്റെ ആദ്യ പകുതിയിൽ ഇന്ത്യയിൽ എടുത്ത വ്യക്തിഗത വായ്പകളിൽ 27 ശതമാനവും യാത്രകൾക്ക് വേണ്ടിയായിരുന്നു എന്നത് ഈ പ്രവണതയുടെ ആഴം വ്യക്തമാക്കുന്നു. 5000 രൂപയുടെ ഒരു ബ്രാൻഡഡ് ഷൂസ് വാങ്ങാൻ ചെറിയൊരു വായ്പ എടുത്തു തുടങ്ങുന്ന ഈ ശീലം, അവരറിയാതെ തന്നെ അവരെ വലിയൊരു കടത്തിന്റെ വലയിലേക്ക് വീഴ്ത്തുന്നു.

ഡിജിറ്റൽ കടക്കെണിയുടെ പുതിയ രൂപങ്ങൾ

പരമ്പരാഗത ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനത്തിൽ ഒരു 22-കാരന് വായ്പ ലഭിക്കുന്നത് അത്ര എളുപ്പമായിരുന്നില്ല. എന്നാൽ ഫിൻടെക് കമ്പനികളും നോൺ-ബാങ്കിംഗ് ഫിനാൻഷ്യൽ കമ്പനികളും (NBFCs) ഈ രംഗത്തേക്ക് വന്നതോടെ സ്ഥിതി മാറി. ഇതിൽ ഏറ്റവും അപകടകാരി “ബൈ നൗ, പേ ലേറ്റർ” (Buy Now, Pay Later – BNPL) എന്ന ഓപ്ഷനാണ്.

ഒരു ഉൽപ്പന്നം വാങ്ങുമ്പോൾ പണം മുഴുവൻ നൽകാതെ, പിന്നീട് ചെറിയ തവണകളായി അടച്ചുതീർക്കാനുള്ള സൗകര്യമാണിത്. പലിശയില്ല എന്ന് പരസ്യം ചെയ്യുന്നതുകൊണ്ട് പലരും ഇതിൽ ആകൃഷ്ടരാകുന്നു. എന്നാൽ കൃത്യസമയത്ത് പണം അടച്ചില്ലെങ്കിൽ വലിയ പിഴയും പലിശയുമാണ് അവരെ കാത്തിരിക്കുന്നത്. റെഡ്‌സീർ കൺസൾട്ടിംഗ് പുറത്തുവിട്ട റിപ്പോർട്ട് അനുസരിച്ച്, ഏകദേശം 60 ദശലക്ഷം ഇന്ത്യക്കാർ ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള പേ-ലേറ്റർ സേവനം ഉപയോഗിച്ചിട്ടുണ്ട്.

ആഡംബരത്തിന് മാത്രമല്ല, അതിജീവനത്തിനും കടം

എല്ലാ യുവജനങ്ങളും കടം വാങ്ങുന്നത് ആഡംബരത്തിന് വേണ്ടിയാണെന്ന് കരുതുന്നതും തെറ്റാണ്. കുതിച്ചുയരുന്ന വാടക, വർധിച്ചുവരുന്ന ജീവിതച്ചെലവുകൾ, യാത്രാക്കൂലി എന്നിവ കാരണം ദൈനംദിന കാര്യങ്ങൾക്കുപോലും വായ്പയെ ആശ്രയിക്കുന്ന ഒരു വലിയ വിഭാഗം ചെറുപ്പക്കാരുമുണ്ട്. വരുമാനം കുറവും ചെലവ് കൂടുതലുമാകുമ്പോൾ, മാസാവസാനം പിടിച്ചുനിൽക്കാൻ അവർക്ക് ഇത്തരം ചെറിയ വായ്പകൾ ഒരു ആശ്രയമായി മാറുന്നു. ഇതാണ് “സർവൈവൽ ഡെറ്റ്” (Survival Debt) എന്നറിയപ്പെടുന്നത്.

പ്രതിവിധി സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത

ഈ കടക്കെണിയിൽ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാനുള്ള ഏക മാർഗ്ഗം സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത (Financial Literacy) നേടുക എന്നതാണ്. ഒരു വായ്പ എടുക്കുന്നതിന് മുൻപ് അതിന്റെ നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കണം.

• കൂട്ടുപലിശ (Compound Interest): ചെറിയ കടങ്ങൾ പോലും അടയ്ക്കാൻ വൈകിയാൽ കൂട്ടുപലിശ എങ്ങനെയാണ് ഭീമമായ സംഖ്യയായി മാറുന്നതെന്ന് മനസ്സിലാക്കുക.
• ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (Credit Score): ഒരു നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിലനിർത്തേണ്ടതിന്റെ പ്രാധാന്യം തിരിച്ചറിയുക. കൃത്യമല്ലാത്ത തിരിച്ചടവുകൾ ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിനെ ബാധിക്കുകയും ഭാവിയിൽ വലിയ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് (ഉദാഹരണത്തിന് ഭവന വായ്പ) വായ്പ ലഭിക്കുന്നത് തടസ്സപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യും.
• ബഡ്ജറ്റിംഗ്: വരവ് അറിഞ്ഞ് ചെലവ് നിയന്ത്രിക്കാൻ പഠിക്കുക. ആഗ്രഹങ്ങളെയും ആവശ്യങ്ങളെയും വേർതിരിച്ചറിയുക.

ചെറുപ്പത്തിൽ തന്നെ കടക്കെണിയിൽ അകപ്പെടുന്നത് ഭാവിയിലെ സമ്പാദ്യത്തെയും നിക്ഷേപങ്ങളെയും സാരമായി ബാധിക്കും. ഇത് ദീർഘകാലത്തേക്ക് മാനസിക സമ്മർദ്ദത്തിനും കാരണമാകും. അതിനാൽ, ഡിജിറ്റൽ ലോകം മുന്നോട്ടുവെക്കുന്ന പ്രലോഭനങ്ങളിൽ വീഴാതെ, വിവേകത്തോടെ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കേണ്ടത് ഇന്നത്തെ യുവതലമുറയുടെ നിലനിൽപ്പിന് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്. ഈ സുവർണ്ണാവസരം കൈവിട്ടുപോകരുത്, കാരണം സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമാണ് ശോഭനമായ ഭാവിയുടെ അടിത്തറ.