നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐ: അറിയാതെ പെരുകുന്ന കടക്കെണി

വീട്ടുവായ്പയുടെയും കാർ ലോണിന്റെയും ഇഎംഐ (EMI) തിരിച്ചടവ് തീയതികൾ നമ്മളാരും മറക്കാറില്ല. കലണ്ടറിൽ ചുവന്ന മഷി കൊണ്ട് രേഖപ്പെടുത്തി, കൃത്യസമയത്ത് തന്നെ പണം അടയ്ക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കും. കാരണം, തിരിച്ചടവ് മുടങ്ങിയാലുള്ള ഭവിഷ്യത്തുകളെക്കുറിച്ച് നമുക്ക് നല്ല ബോധ്യമുണ്ട്. എന്നാൽ, നമ്മുടെയെല്ലാം ബജറ്റിനെ നിശ്ശബ്ദമായി കാർന്നുതിന്നുന്ന, ശ്രദ്ധയിൽപ്പെടാത്ത ചില പ്രതിമാസ ചിലവുകളുണ്ട്. ഇവയാണ് പുതിയ കാലത്തെ സാമ്പത്തിക തലവേദനയായി മാറുന്ന നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐ.

വലിയ വായ്പകൾ പോലെ ഒറ്റനോട്ടത്തിൽ അപകടകാരിയായി തോന്നില്ല എന്നതാണ് ഇവയുടെ പ്രത്യേകത. അതുകൊണ്ടുതന്നെ പലരും ഇതിനെ ഒരു കടമായി പോലും കാണുന്നില്ല. എന്നാൽ ചെറിയ തുള്ളികൾ ചേർന്ന് പെരുവെള്ളമാകുന്നതുപോലെ, ഈ ചെറിയ ചിലവുകൾ ഒന്നിക്കുമ്പോൾ നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെത്തന്നെ തകർക്കാൻ ശേഷിയുള്ള ഒരു വലിയ ബാധ്യതയായി മാറുന്നു.

എന്താണ് ഈ ‘നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐ’?

വലിയ ആലോചനകളില്ലാതെ നമ്മൾ സമ്മതം മൂളുന്ന, ഓരോ മാസവും അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് സ്വയമേവ പിൻവലിക്കപ്പെടുന്ന ചെറിയ തുകകളെയാണ് സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധർ ‘നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐ’ എന്ന് വിശേഷിപ്പിക്കുന്നത്. പത്തു വർഷം മുൻപ് മൊബൈൽ ഫോൺ ബിൽ, ബ്രോഡ്ബാൻഡ് കണക്ഷൻ, ജിം അംഗത്വം എന്നിവയിലൊതുങ്ങിയിരുന്ന ഈ ശീലം ഇന്ന് ഒരുപാട് വളർന്നിരിക്കുന്നു.

ഇപ്പോൾ ആ പട്ടിക വളരെ വലുതാണ്:

• സ്ട്രീമിംഗ് സേവനങ്ങൾ (Netflix, Amazon Prime, Hotstar)
• ക്ലൗഡ് സ്റ്റോറേജ് (Google Drive, iCloud)
• പ്രീമിയം ആപ്പ് സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ
• സ്മാർട്ട്ഫോൺ വാങ്ങിയതിന്റെ ഇഎംഐ
• ഓൺലൈൻ വാർത്താ മാധ്യമങ്ങളുടെ വരിസംഖ്യ

₹99, ₹249 അല്ലെങ്കിൽ ₹499 രൂപയൊക്കെ മാസം പോയാൽ എന്ത് സംഭവിക്കാൻ? നമ്മൾ സ്വയം ചോദിക്കുന്ന ചോദ്യമാണിത്. ഒറ്റയ്ക്ക് കാണുമ്പോൾ ഈ തുകകൾ നിസ്സാരമാണ്. എന്നാൽ പത്തെണ്ണം ചേരുമ്പോൾ അത് ആയിരങ്ങളാകും. നിങ്ങൾ അറിയാതെ തന്നെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു പ്രധാന ഭാഗം ഈ ‘ചെറിയ’ ചിലവുകൾക്കായി ഒലിച്ചുപോകുന്നു.

കടമെന്ന ധാരണ മാറുമ്പോൾ

കഴിഞ്ഞ രണ്ടു പതിറ്റാണ്ടിനുള്ളിൽ കടം വാങ്ങുന്നതിനോടുള്ള ഇന്ത്യക്കാരുടെ മനോഭാവത്തിൽ വലിയ മാറ്റങ്ങൾ സംഭവിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഒരു വായ്പയ്ക്കായി ബാങ്കിൽ പലതവണ കയറിയിറങ്ങിയിരുന്ന കാലം മാറി. ഇന്ന് സ്മാർട്ട്ഫോണിലെ ഒരു വിരൽത്തുമ്പിൽ ലോൺ റെഡി. ഈ എളുപ്പമാണ് കാര്യങ്ങൾ അപകടകരമാക്കുന്നത്.

റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ (RBI) കണക്കുകൾ പ്രകാരം, ഇന്ത്യയിലെ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശിക ₹2.8 ട്രില്യൺ കവിഞ്ഞിരിക്കുന്നു. സമീപ വർഷങ്ങളിൽ രണ്ടക്കത്തിലുള്ള വളർച്ചയാണ് ഈ രംഗത്ത് കാണുന്നത്. ഓൺലൈനായി ഭക്ഷണം ഓർഡർ ചെയ്യുന്നതും, ഷോപ്പിംഗ് നടത്തുന്നതും, സിനിമ കാണുന്നതുമെല്ലാം ഈ വളർച്ചയ്ക്ക് കാരണമായി. ഓരോ ഇടപാടും ചെറുതായതുകൊണ്ട് നമ്മൾ അതിന്റെ ഗൗരവം മനസ്സിലാക്കുന്നില്ല. ഇവയൊന്നും ഒരു കടമാണെന്ന് നമ്മൾ ചിന്തിക്കുന്നു പോലുമില്ല.

അവിടെയാണ് നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐയുടെ അപകടം പതിയിരിക്കുന്നത്. അതൊരു വായ്പയാണെന്ന് തോന്നില്ല, കടം വാങ്ങുന്നതായി അനുഭവപ്പെടില്ല, പക്ഷേ ഒരു വായ്പയുടെ എല്ലാ സ്വഭാവങ്ങളും അതിനുണ്ട്. എല്ലാ മാസവും മുടങ്ങാതെ പണം പിടിക്കും, അത് നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തെ പരിമിതപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യും.

എന്തുകൊണ്ട് നമ്മൾ ഇത് ശ്രദ്ധിക്കുന്നില്ല?

മനുഷ്യ മനസ്സിന്റെ ചില പ്രത്യേക രീതികളാണ് ഈ ചെറിയ ചിലവുകളെ അവഗണിക്കാൻ നമ്മെ പ്രേരിപ്പിക്കുന്നത്. ഇതിന് പിന്നിൽ മൂന്ന് പ്രധാന പെരുമാറ്റ രീതികളുണ്ട്.

1. ചെറിയ തുകകളോടുള്ള മമത

ഒറ്റയടിക്ക് ₹5,000 രൂപ ചിലവാക്കാൻ പറഞ്ഞാൽ നമ്മൾ രണ്ടുവട്ടം ആലോചിക്കും. എന്നാൽ മാസം ₹499 എന്ന് കേൾക്കുമ്പോൾ ഭാരം കുറഞ്ഞതായി തോന്നും. നമ്മൾ പണത്തെ വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിലല്ല, മറിച്ച് ‘മാസം തോറും’ എന്ന കണക്കിലാണ് കാണുന്നത്. ഇതാണ് കച്ചവടക്കാരുടെ വിജയവും ഉപഭോക്താക്കളുടെ പരാജയവും.

2. ഓട്ടോമേഷന്റെ മായാജാലം

ഇന്ന് മിക്കവാറും എല്ലാ പേയ്‌മെന്റുകളും ഓട്ടോമേറ്റഡ് ആണ്. ചെറിയ, ആവർത്തന സ്വഭാവമുള്ള പേയ്‌മെന്റുകൾക്ക് ഓരോ തവണയും പുതിയ അനുമതി ആവശ്യമില്ലെന്ന നിയമം കാര്യങ്ങൾ കൂടുതൽ എളുപ്പമാക്കി. ഈ സൗകര്യം നമ്മുടെ ജാഗ്രത കുറയ്ക്കുന്നു. ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് പണം പോകുന്നത് നമ്മൾ അറിയുന്നതേയില്ല. മാസാവസാനം സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് നോക്കുമ്പോൾ മാത്രമായിരിക്കും പലരും ഞെട്ടുന്നത്.

3. വില താങ്ങാനാകുമെന്ന മിഥ്യാബോധം

₹80,000 രൂപയുടെ ഒരു ഫോൺ വളരെ വില കൂടിയതായി തോന്നാം. എന്നാൽ മാസം ₹2,000 രൂപയുടെ ഇഎംഐ എന്ന് കേൾക്കുമ്പോൾ അത് താങ്ങാനാവുന്നതായി തോന്നും. ഇവിടെ ശ്രദ്ധ യഥാർത്ഥ വിലയിൽ നിന്ന് പണമടയ്ക്കാനുള്ള എളുപ്പത്തിലേക്ക് മാറുന്നു. ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ മൂല്യം നമ്മൾ മറന്നുപോകുന്നു.

ഒരു സാധാരണ കുടുംബത്തിന്റെ കണക്ക് നോക്കാം

ഒരു മെട്രോ നഗരത്തിൽ താമസിക്കുന്ന ഒരു ഇടത്തരം കുടുംബത്തിന്റെ പ്രതിമാസ നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐകൾ എങ്ങനെയിരിക്കുമെന്ന് നോക്കാം. ഇതൊരു സാങ്കൽപ്പിക കണക്കാണെങ്കിലും യാഥാർത്ഥ്യത്തോട് ഏറെ അടുത്തുനിൽക്കുന്ന ഒന്നാണ്.

• സ്ട്രീമിംഗ് സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ: ₹1,200
• മൊബൈലും ഇന്റർനെറ്റും: ₹2,000
• ക്ലൗഡ് സ്റ്റോറേജ്, ആപ്പുകൾ: ₹300
• ജിം + ട്രെയ്നർ ഫീസ്: ₹2,000
• സ്മാർട്ട്ഫോൺ ഇഎംഐ: ₹2,000

ഇവയെല്ലാം ചേരുമ്പോൾ മാസം ₹7,500 രൂപയാകും. അതായത്, ഒരു വർഷം കൊണ്ട് ₹90,000 രൂപ! ഇതൊരു ചെറിയ തുകയാണോ? ഒരിക്കലുമല്ല. ഒരു നല്ല മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിൽ (Mutual Fund) നിക്ഷേപിക്കാനോ, ഒരു അവധിക്കാല യാത്ര പോകാനോ, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു അടിയന്തര സാഹചര്യത്തിൽ ഉപയോഗിക്കാനോ കഴിയുന്ന പണമാണിത്.

സമ്പാദ്യത്തെ ചിതലരിക്കുന്നതെങ്ങനെ?

ആർബിഐയുടെ ഏറ്റവും പുതിയ കണക്കുകൾ പ്രകാരം, ശരാശരി ഇന്ത്യൻ കുടുംബം അവരുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 5% മുതൽ 6% വരെ മാത്രമാണ് സമ്പാദിക്കുന്നത്. ഈ ചെറിയ സമ്പാദ്യത്തെയാണ് നിശ്ശബ്ദ ഇഎംഐകൾ ഇല്ലാതാക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ഭാവിക്കായി കരുതിവെക്കേണ്ട പണം, താൽക്കാലിക സൗകര്യങ്ങൾക്കും വിനോദത്തിനും ആഡംബരങ്ങൾക്കുമായി വഴിമാറുന്നു.

ഇങ്ങനെ ധാരാളം നിശ്ചിത ചിലവുകളുള്ള ഒരു കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാനുള്ള സ്വാതന്ത്ര്യം കുറവായിരിക്കും. ഓഹരി വിപണി (Stock Market) ഇടിയുമ്പോൾ നിക്ഷേപം നടത്താനോ, ജോലിയിൽ നിന്ന് ഒരു ചെറിയ ഇടവേള എടുക്കാനോ, പുതിയൊരു സംരംഭം തുടങ്ങാനോ അവർക്ക് കഴിയില്ല. കാരണം, വരുമാനത്തിന്റെ വലിയൊരു പങ്ക് അവർ അറിയാതെ തന്നെ മറ്റൊരിടത്തേക്ക് ഒഴുകിപ്പോയിക്കഴിഞ്ഞു.

ഈ നിശ്ശബ്ദ കൊലയാളിയെ എങ്ങനെ നേരിടാം?

ഈ പ്രശ്നത്തിനുള്ള പരിഹാരം ലളിതമാണ്, പക്ഷേ അച്ചടക്കം ആവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക്, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റുകൾ എടുത്ത് എല്ലാ മാസവും പണം പോകുന്ന വഴികൾ ഒന്ന് പരിശോധിക്കുക. ഒരു ഡയറിയിലോ എക്സൽ ഷീറ്റിലോ എല്ലാ സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകളും രേഖപ്പെടുത്തുക.

അവലോകനം ചെയ്യുമ്പോൾ സ്വയം ചില ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കുക:

• കഴിഞ്ഞ മൂന്നു മാസമായി ഞാൻ ഈ സേവനം ഉപയോഗിച്ചോ?
• ഇത് എന്റെ ജീവിതത്തിൽ അത്യന്താപേക്ഷിതമാണോ?
• ഇതിനേക്കാൾ വില കുറഞ്ഞ ഒരു ബദൽ ലഭ്യമാണോ?

നെറ്റ്ഫ്ലിക്സ് കാണുന്നതോ ജിമ്മിൽ പോകുന്നതോ തെറ്റല്ല. എന്നാൽ ഓരോ രൂപയ്ക്കും കൃത്യമായ കണക്കുണ്ടായിരിക്കണം. അനാവശ്യമായ സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ നിർത്തലാക്കുന്നതിലൂടെ നിങ്ങൾക്ക് കണ്ടെത്താൻ കഴിയുന്ന തുക എത്ര വലുതാണെന്ന് തിരിച്ചറിയുമ്പോൾ നിങ്ങൾ അത്ഭുതപ്പെടും. ആ പണം ശരിയായ രീതിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ വേഗത്തിൽ കൈവരിക്കാനാകും.