ശമ്പളം ലഭിക്കുന്ന ഒന്നാം തീയതിയിലെ സന്തോഷം മാസത്തിന്റെ പകുതിയാകുമ്പോഴേക്കും എങ്ങനെയോ മാഞ്ഞുപോകുന്നു. ഇരുപതാം തീയതി കഴിയുമ്പോഴേക്കും ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ ബാലൻസ് പരിശോധിക്കാൻ തന്നെ ഭയമാകുന്ന അവസ്ഥ. പല ശമ്പളക്കാരായ യുവാക്കളുടെയും ഇടത്തരക്കാരുടെയും സ്ഥിരം പ്രതിസന്ധിയാണിത്. മികച്ച ശമ്പളം ലഭിക്കുന്നവരാണെങ്കിലും, മാസാവസാനം കടം വാങ്ങേണ്ടി വരികയോ അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെ ആശ്രയിക്കേണ്ടി വരികയോ ചെയ്യുന്നവരാണ് നമ്മളിൽ പലരും. ഇവിടെ പ്രശ്നം വരുമാനത്തിന്റെ കുറവല്ല, മറിച്ച് സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ അഭാവമാണ്. പണം എങ്ങോട്ടാണ് പോകുന്നതെന്ന് നമുക്കറിയില്ലെങ്കിൽ, നമ്മൾ എപ്പോഴും പണത്തിന് പിന്നാലെ ഓടേണ്ടി വരും.
പലപ്പോഴും സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദങ്ങൾ നമ്മുടെ മാനസികാരോഗ്യത്തെയും കുടുംബ ബന്ധങ്ങളെയും വരെ ദോഷകരമായി ബാധിക്കാറുണ്ട്. ഒരു അപ്രതീക്ഷിത മെഡിക്കൽ അത്യാവശ്യമോ അല്ലെങ്കിൽ ജോലി നഷ്ടപ്പെടുന്ന സാഹചര്യമോ വന്നാൽ മറ്റൊരാളുടെ മുന്നിൽ കൈ നീട്ടേണ്ടി വരുന്ന അവസ്ഥ എത്രയോ പേർക്കുണ്ട്. സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടുക എന്നത് കേവലം കൂടുതൽ പണം സമ്പാദിക്കുന്നതിലൂടെ മാത്രം സാധ്യമാകുന്ന ഒന്നല്ല. ഉള്ള പണം എങ്ങനെ വിവേകപൂർവ്വം ചെലവാക്കുന്നു, എത്രമാത്രം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിലാണ് കാര്യം. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം പാലിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന, എന്നാൽ എവിടെ തുടങ്ങണമെന്ന് അറിയാത്ത ഏതൊരാൾക്കും എളുപ്പത്തിൽ പിന്തുടരാൻ കഴിയുന്ന ഒരു മികച്ച മാർഗ്ഗമാണ് ’50/30/20 ബജറ്റ് നിയമം’ (50/30/20 Budget Rule). വളരെ ലളിതവും എന്നാൽ അത്യന്തം ഫലപ്രദവുമായ ഈ സാമ്പത്തിക തത്വം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തെ മാറ്റിമറിക്കാൻ പര്യാപ്തമാണ്.
എന്താണ് 50/30/20 ബജറ്റ് നിയമം?
നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തെ (നികുതികൾക്ക് ശേഷമുള്ള തുക അഥവാ In-hand salary) കൃത്യമായ മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കുന്ന ഒരു ലളിതമായ രീതിയാണ് 50/30/20 നിയമം. സങ്കീർണ്ണമായ കണക്കുകൂട്ടലുകളോ സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റുകളോ ഇല്ലാതെ തന്നെ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതം നിയന്ത്രിക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ തന്നെ അതിനെ താഴെ പറയുന്ന മൂന്ന് ഭാഗങ്ങളായി വിഭജിക്കുക:
- 50% അവശ്യ ചെലവുകൾക്ക് (Needs): നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ നേർപകുതി, അതായത് 50 ശതമാനം, നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ആവശ്യങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുക. വാടക, വീട്ടുസാധനങ്ങൾ, കറന്റ് ബിൽ, വെള്ളക്കരം, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, കുട്ടികളുടെ സ്കൂൾ ഫീസ്, ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയാത്ത വായ്പാ തിരിച്ചടവുകൾ (ഉദാഹരണത്തിന് ഭവന വായ്പ), വാഹനത്തിലെ ഇന്ധനം എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഇവയൊന്നും തന്നെ നിങ്ങൾക്ക് ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയാത്ത കാര്യങ്ങളാണ്. സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ അഭിപ്രായത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ വീട്ടുവാടക നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനത്തിന്റെ 30 ശതമാനത്തിൽ കൂടാൻ പാടില്ല എന്നൊരു ഉപനിയമം കൂടി ഇതിലുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ അവശ്യ ചെലവുകൾ 50 ശതമാനത്തിന് മുകളിലാണെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞ വാടകയുള്ള വീട്ടിലേക്ക് മാറുകയോ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് ചെലവുകൾ വെട്ടിച്ചുരുക്കുകയോ ചെയ്യേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
- 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക് (Wants): വരുമാനത്തിന്റെ 30 ശതമാനം നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ ആഗ്രഹങ്ങൾക്കും വിനോദങ്ങൾക്കുമായി ചെലവാക്കാം. പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണം, സിനിമ, യാത്രകൾ, പുതിയ ഗാഡ്ജെറ്റുകൾ, ജിം മെമ്പർഷിപ്പ്, ബ്രാൻഡഡ് വസ്ത്രങ്ങൾ, ഒടിടി സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ (OTT Subscriptions) എന്നിവ ഈ വിഭാഗത്തിൽ വരുന്നു. ജീവിതം ആസ്വദിക്കാൻ പണം ചെലവാക്കുന്നത് തെറ്റല്ല, എന്നാൽ അതിനൊരു പരിധി നിശ്ചയിക്കുക മാത്രമാണ് ഇതിലൂടെ ചെയ്യുന്നത്. ഈ 30 ശതമാനം നിങ്ങൾക്ക് കുറ്റബോധമില്ലാതെ (Guilt-free spending) ചെലവാക്കാനുള്ള തുകയാണ്. ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ് ആപ്പുകളിലെ ഓഫറുകൾ കണ്ട് ആവശ്യമില്ലാത്ത സാധനങ്ങൾ വാങ്ങിക്കൂട്ടുന്ന ശീലം നിയന്ത്രിക്കാൻ ഈ പരിധി സഹായിക്കും.
- 20% സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപത്തിനും (Savings & Investments): ബാക്കിയുള്ള 20 ശതമാനം ഭാവിയിലേക്കുള്ള സമ്പാദ്യത്തിനും സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുമായി നീക്കിവെക്കണം. എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund), മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലെ SIP (സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇന്വെസ്റ്റ്മെന്റ് പ്ലാന്), PPF, NPS, വിരമിക്കൽ കാലത്തേക്കുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ പോലുള്ള ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ബാധ്യതകൾ തീർക്കൽ എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ 20 ശതമാനമാണ് നിങ്ങളുടെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കുന്നത്. കൂട്ടുപലിശയുടെ അത്ഭുതം (Power of Compounding) ശരിയായി പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ ഈ തുക സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ കാഴ്ചപ്പാട്
ഹാർവാർഡ് സർവകലാശാലയിലെ പ്രൊഫസറും അമേരിക്കൻ സെനറ്ററുമായ എലിസബത്ത് വാറനും (Elizabeth Warren) മകൾ അമേലിയ വാറൻ ത്യാഗിയും ചേർന്ന് 2005-ൽ രചിച്ച All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan എന്ന പ്രശസ്തമായ പുസ്തകത്തിലൂടെയാണ് 50/30/20 നിയമം ലോകശ്രദ്ധ നേടുന്നത്. സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടുന്ന അമേരിക്കൻ കുടുംബങ്ങളെക്കുറിച്ച് വർഷങ്ങളോളം നടത്തിയ പഠനങ്ങൾക്ക് ശേഷമാണ് അവർ ഈ ലളിതമായ ഫോർമുല അവതരിപ്പിച്ചത്.
“സാമ്പത്തിക വിജയം എന്നത് നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ പണം നിങ്ങൾ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണിരിക്കുന്നത്. എല്ലാം നിഷേധിക്കുന്നതല്ല ബജറ്റിംഗ്, അത് ശരിയായ ബാലൻസ് കണ്ടെത്തുന്നതാണ്.” – എലിസബത്ത് വാറൻ
പലരും കരുതുന്നത് ബജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുക എന്നാൽ ജീവിതത്തിലെ എല്ലാ സന്തോഷങ്ങളും ഇല്ലാതാക്കുക എന്നാണ്. അത് വളരെ കർശനമായ ഒരു ഡയറ്റ് (Strict Diet) പിന്തുടരുന്നത് പോലെയാണ്; കുറച്ച് കാലം കഴിയുമ്പോൾ ആളുകൾ അത് ഉപേക്ഷിക്കും. എന്നാൽ വാറന്റെ അഭിപ്രായത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുന്നത് കുറ്റബോധമില്ലാതെ പണം ചെലവാക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു. അതേസമയം, 20% സമ്പാദിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയെ സുരക്ഷിതമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഇത് വളരെ പ്രായോഗികവും ദീർഘകാലം പിന്തുടരാൻ കഴിയുന്നതുമായ ഒരു രീതിയാണ്.
ഇന്ത്യൻ സാഹചര്യത്തിൽ ഇത് എങ്ങനെ നടപ്പിലാക്കാം? (കണക്കുകൾ സഹിതം)
ഇന്ത്യയിലെ ഒരു ശരാശരി ഐടി പ്രൊഫഷണലോ അല്ലെങ്കിൽ സർക്കാർ ഉദ്യോഗസ്ഥനോ ആയ ഒരാളുടെ ഉദാഹരണം നമുക്കെടുക്കാം. പ്രതിമാസം ₹50,000 രൂപ അക്കൗണ്ടിൽ (In-hand Salary) ലഭിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് ഈ നിയമം എങ്ങനെ പ്രായോഗികമാക്കാം എന്ന് നോക്കാം.
1. അവശ്യ ചെലവുകൾ (50% = ₹25,000)
നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ജീവിതച്ചെലവുകൾ ഈ തുകയ്ക്കുള്ളിൽ നിൽക്കണം. വീട്ടുവാടക അല്ലെങ്കിൽ ഭവന വായ്പാ തിരിച്ചടവ് (₹10,000), പലചരക്ക്/ഭക്ഷണം (₹8,000), യാത്രാച്ചെലവുകൾ (₹3,000), യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ (₹2,000), മെഡിക്കൽ/ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം (₹2,000) എന്നിങ്ങനെ ഈ തുക വിഭജിക്കാം. നിങ്ങളുടെ അവശ്യ ചെലവുകൾ 25,000 രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ, എവിടെയെങ്കിലും ചെലവ് ചുരുക്കാൻ കഴിയുമോ എന്ന് ഗൗരവമായി പരിശോധിക്കേണ്ടതാണ്.
2. ആഗ്രഹങ്ങൾ (30% = ₹15,000)
ഇത് നിങ്ങളുടെ വിനോദങ്ങൾക്കുള്ളതാണ്. വാരാന്ത്യങ്ങളിലെ റെസ്റ്റോറന്റ് സന്ദർശനം (₹4,000), സിനിമ/വിനോദം (₹2,000), ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ്/വസ്ത്രങ്ങൾ (₹4,000), അവധിക്കാല യാത്രകൾക്കായുള്ള മാറ്റിവെക്കൽ (₹5,000) എന്നിവ ഈ 15,000 രൂപയിൽ ഉൾപ്പെടുത്താം. ഈ തുക തീർന്നാൽ ആ മാസത്തെ വിനോദച്ചെലവുകൾ പൂർണ്ണമായും അവസാനിപ്പിക്കുക എന്നതാണ് അച്ചടക്കം.
3. സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപവും (20% = ₹10,000)
മാസത്തിൽ ₹10,000 രൂപ നിങ്ങൾ നിർബന്ധമായും ഭാവിക്കായി നിക്ഷേപിച്ചിരിക്കണം. ഈ തുക എങ്ങനെ ബുദ്ധിപൂർവ്വം വിഭജിക്കാം എന്ന് നോക്കാം:
- ₹3,000 – എമർജൻസി ഫണ്ടിലേക്ക് (ബാങ്ക് ആർഡി അല്ലെങ്കിൽ ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ). കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ ജീവിതച്ചെലവെങ്കിലും എമർജൻസി ഫണ്ടായി മാറുന്നത് വരെ ഇത് തുടരുക.
- ₹5,000 – ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP (ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കുന്നതിനും).
- ₹2,000 – PPF, NPS അല്ലെങ്കിൽ സുകന്യ സമൃദ്ധി യോജന (നികുതി ഇളവിനും വിരമിക്കൽ കാലത്തെ സുരക്ഷിതത്വത്തിനും).
കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി (The Power of Compounding): ഈ ₹10,000 രൂപയുടെ നിക്ഷേപം ഭാവിയിൽ എത്ര വലിയ തുകയായി മാറുമെന്ന് നോക്കാം. ഇന്ത്യൻ ഓഹരി വിപണിയുടെ ചരിത്രപരമായ ശരാശരി ആദായം (Historical Average Return) 12% ആയി കണക്കാക്കിയാൽ, നിങ്ങൾ മാസം ₹10,000 രൂപ വെച്ച് 10 വർഷം നിക്ഷേപിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപയാകും. എന്നാൽ അതിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന മൊത്തം മൂല്യം ഏകദേശം 23 ലക്ഷം രൂപയായിരിക്കും! ഇതേ നിക്ഷേപം 20 വർഷത്തേക്ക് തുടർന്നാൽ, നിങ്ങളുടെ 24 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപം ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയായി (₹1 Crore) വളരും. ഇതാണ് കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിന്റെ ഫലം.
സാധാരണയായി സംഭവിക്കുന്ന അബദ്ധങ്ങളും മിഥ്യാധാരണകളും (Common Mistakes & Myths)
ഈ നിയമം ലളിതമാണെങ്കിലും, പ്രായോഗിക തലത്തിൽ പലരും ചില അബദ്ധങ്ങൾ വരുത്താറുണ്ട്. അവ എന്തൊക്കെയെന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നത് തെറ്റുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ സഹായിക്കും.
ആവശ്യങ്ങളും ആഗ്രഹങ്ങളും തമ്മിലുള്ള ആശയക്കുഴപ്പം
ഏറ്റവും വലിയ വെല്ലുവിളി ഒരു ‘ആവശ്യം’ (Need) ഏതാണ്, ‘ആഗ്രഹം’ (Want) ഏതാണ് എന്ന് തിരിച്ചറിയുന്നതിലാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഓഫീസിൽ പോകാൻ ഒരു വാഹനം വേണമെന്നത് ഒരു ആവശ്യമായിരിക്കാം. എന്നാൽ 20 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു ആഡംബര കാർ വേണമെന്നത് ഒരു ആഗ്രഹമാണ്. അതുപോലെ, ഭക്ഷണം ഒരു ആവശ്യമാണ്, എന്നാൽ എല്ലാ ദിവസവും സ്വിഗ്ഗിയിലോ സൊമാറ്റോയിലോ (Swiggy/Zomato) ഓർഡർ ചെയ്യുന്നത് ഒരു ആഗ്രഹമാണ്. സ്മാർട്ട്ഫോൺ ഇന്നത്തെ കാലത്ത് ഒരു ആവശ്യമാണ്, എന്നാൽ ഏറ്റവും പുതിയ ഐഫോൺ (iPhone) തന്നെ വേണമെന്നത് ആഗ്രഹമാണ്. പലരും തങ്ങളുടെ ആഗ്രഹങ്ങളെ ആവശ്യങ്ങളായി തെറ്റിദ്ധരിച്ച് 50% കാറ്റഗറിയിൽ ഉൾപ്പെടുത്തുകയും, ബജറ്റ് താളം തെറ്റുകയും ചെയ്യുന്നു.
സമ്പാദ്യം അവസാനത്തേക്ക് മാറ്റിവെക്കുന്നത്
പലരും ശമ്പളം കിട്ടിയാൽ ഉടൻ ചെലവുകൾ തുടങ്ങുകയും, മാസാവസാനം ബാക്കിയുള്ളത് സമ്പാദിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. എന്നാൽ സാധാരണഗതിയിൽ മാസാവസാനം ഒന്നും ബാക്കിയുണ്ടാകില്ല. പ്രശസ്ത നിക്ഷേപകൻ വാരൻ ബഫറ്റ് (Warren Buffett) പറയുന്നതുപോലെ, “ചെലവാക്കിയതിന് ശേഷം ബാക്കിയുള്ളത് സമ്പാദിക്കരുത്, മറിച്ച് സമ്പാദിച്ചതിന് ശേഷം ബാക്കിയുള്ളത് ചെലവാക്കുക.” ശമ്പളം വന്നാലുടൻ 20% നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി മാറാനുള്ള സംവിധാനം (Automation) ഏർപ്പെടുത്തുക.
ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ മാത്രം സമ്പാദിക്കാം എന്ന ചിന്ത
“ഇപ്പോൾ എനിക്ക് വളരെ കുറഞ്ഞ ശമ്പളമേ ഉള്ളൂ, ഭാവിയിൽ ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ ഞാൻ നിക്ഷേപം തുടങ്ങാം” എന്നത് യുവാക്കൾക്കിടയിലുള്ള വലിയൊരു മിഥ്യാധാരണയാണ്. നിക്ഷേപത്തിൽ തുകയേക്കാൾ പ്രധാനം സമയമാണ്. നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ നേട്ടം. 1000 രൂപയാണെങ്കിലും അത് കൃത്യമായി നിക്ഷേപിക്കുന്ന ശീലം വളർത്തിയെടുക്കുക.
ജീവിതശൈലി പണപ്പെരുപ്പം (Lifestyle Inflation)
ശമ്പളം വർദ്ധിക്കുമ്പോൾ സ്വാഭാവികമായും നമ്മുടെ ചെലവുകളും വർദ്ധിക്കാറുണ്ട്. ഇതിനെയാണ് ലൈഫ്സ്റ്റൈൽ ഇൻഫ്ലേഷൻ എന്ന് പറയുന്നത്. ₹50,000 ശമ്പളം ₹70,000 ആകുമ്പോൾ, ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായുള്ള ചെലവുകൾ മാത്രം വർദ്ധിപ്പിക്കാതെ, നിക്ഷേപവും അതിനാനുപാതികമായി വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ (Step-up SIP) ശ്രദ്ധിക്കണം. ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ 20% നിക്ഷേപവും അതനുസരിച്ച് കൂടേണ്ടതുണ്ട്.
കേരളത്തിലെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരവും ഈ നിയമവും
ഇന്ത്യയിൽ തന്നെ ഏറ്റവും ഉയർന്ന ഉപഭോക്തൃ ചെലവ് (Consumer Spending) ഉള്ള സംസ്ഥാനങ്ങളിലൊന്നാണ് കേരളം. ഗൾഫ് പണത്തിന്റെ സ്വാധീനവും ഉയർന്ന ജീവിത നിലവാരവും മലയാളികളുടെ ചെലവാക്കൽ ശീലങ്ങളെ വല്ലാതെ മാറ്റിമറിച്ചിട്ടുണ്ട്. അയൽക്കാരന്റെ പുതിയ കാർ അല്ലെങ്കിൽ ബന്ധുവിന്റെ വലിയ വീട് കണ്ട് അതുപോലെ ചെയ്യണം എന്ന ചിന്ത (Keeping up with the Joneses) മലയാളികൾക്കിടയിൽ വളരെ കൂടുതലാണ്. വലിയ വീടുകൾ, ആഡംബര വിവാഹങ്ങൾ, പുതിയ മോഡൽ വാഹനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായി വരുമാനത്തിന്റെ വലിയൊരു പങ്കും നാം ചെലവാക്കുന്നു.
പല മലയാളികളും സ്വർണ്ണത്തിലും ചിട്ടിയിലുമാണ് (Chit Funds) പ്രധാനമായും നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. സ്വർണ്ണം ഒരു മികച്ച ആസ്തിയാണെങ്കിലും, പണിക്കൂലിയും (Making charges) പണിക്കുറവും നൽകി ആഭരണങ്ങളായി വാങ്ങുന്നത് മികച്ച ഒരു നിക്ഷേപ രീതിയല്ല. ഇതിലൂടെ 15-20% വരെ നഷ്ടമാണ് സംഭവിക്കുന്നത്. പകരം സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (SGB) അല്ലെങ്കിൽ ഗോൾഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ പോലെയുള്ളവ പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്. അതുപോലെ, ചിട്ടികൾ സമ്പാദ്യശീലത്തിന് നല്ലതാണെങ്കിലും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) മറികടക്കുന്ന ആദായം അവ നൽകുന്നില്ല.
കൂടാതെ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ച് വിലകൂടിയ മൊബൈൽ ഫോണുകളും ഗാഡ്ജെറ്റുകളും ഇഎംഐ (EMI) വ്യവസ്ഥയിൽ വാങ്ങുന്ന പ്രവണത യുവാക്കൾക്കിടയിൽ വർദ്ധിച്ചുവരികയാണ്. ഇത്തരം ഇഎംഐകൾ നിങ്ങളുടെ 30% ‘Wants’ കാറ്റഗറിയിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടത്. അല്ലാതെ അവശ്യ ചെലവുകളിലല്ല. ഈ 30 ശതമാനത്തിൽ ഒതുങ്ങാത്ത ഇഎംഐകൾ നിങ്ങൾ എടുക്കാൻ പാടില്ല എന്നാണ് സാമ്പത്തിക നിയമം പറയുന്നത്. ഇഎംഐകൾ പെരുകി വരുമാനത്തിന്റെ പകുതിയിലധികവും കടം വീട്ടാൻ ഉപയോഗിക്കേണ്ടി വരുന്നത് വലിയ സാമ്പത്തിക തകർച്ചയിലേക്ക് നയിക്കും.
ഇന്ന് തന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ (Action Steps)
ഈ ലേഖനം വായിച്ച് വെറുതെ വിടാതെ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ പ്രായോഗികമായ ചില മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താൻ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ഇന്ന് തന്നെ ചെയ്യുക:
- നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുക: കഴിഞ്ഞ മൂന്ന് മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് എടുത്ത് പരിശോധിക്കുക. നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോയതെന്ന് കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കുക. അവയെ Needs, Wants, Savings എന്നിങ്ങനെ മൂന്നായി തിരിക്കുക. ഇതിനായി നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച ബജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ (Budgeting Apps) ഉപയോഗിക്കാവുന്നതാണ്.
- നിക്ഷേപങ്ങൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക (Automate Investments): മാസത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന ശമ്പളത്തിന്റെ 20% കൃത്യമായി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു എന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ SIP കൾ ഓട്ടോമാറ്റിക് ആക്കുക. ശമ്പളം ഒന്നാം തീയതിയാണ് വരുന്നതെങ്കിൽ, അഞ്ചാം തീയതിക്കുള്ളിൽ തന്നെ SIP തുക അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് കട്ടാകുന്ന രീതിയിൽ ക്രമീകരിക്കുക. പഠനങ്ങൾ പറയുന്നത്, നിക്ഷേപങ്ങൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുന്നവരില് 80 ശതമാനം പേരും തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എളുപ്പത്തിൽ നേടുന്നു എന്നാണ്.
- 24 മണിക്കൂർ നിയമം പ്രാവർത്തികമാക്കുക (The 24-Hour Rule): ഓൺലൈനിൽ ഒരു സാധനം കണ്ടാൽ ഉടനെ വാങ്ങാതെ 24 മണിക്കൂർ കാത്തിരിക്കുക. പിറ്റേ ദിവസവും ആ സാധനം നിങ്ങൾക്ക് അത്യാവശ്യമാണെന്ന് തോന്നുകയാണെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക. നിങ്ങളുടെ ‘Wants’ കാറ്റഗറിയിലെ പണം ലാഭിക്കാൻ ഈ നിയമം വളരെയധികം സഹായിക്കും.
- പ്രത്യേക അക്കൗണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കുക: ഷോപ്പിംഗിനും പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണത്തിനുമായി ഒരു പ്രത്യേക അക്കൗണ്ടോ അല്ലെങ്കിൽ വാലറ്റോ ഉപയോഗിക്കുക. അതിൽ നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിന്റെ 30% മാത്രം നിക്ഷേപിക്കുക. ആ തുക തീർന്നാൽ ആ മാസത്തെ ആഘോഷങ്ങൾ നിർത്തുക.
- കടങ്ങൾ വേഗത്തിൽ തീർക്കുക: നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന പലിശയുള്ള വ്യക്തിഗത വായ്പകളോ (Personal Loans) ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികയോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ 20% സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഈ കടങ്ങൾ വേഗത്തിൽ തീർക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുക. 36% വരെ പലിശ ഈടാക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ വെച്ചുകൊണ്ട് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ബുദ്ധിയല്ല. പലിശ ഇനത്തിൽ പോകുന്ന പണം ലാഭിക്കുന്നത് ഏറ്റവും മികച്ച സമ്പാദ്യമാണ്.
സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം എന്നത് ഒറ്റരാത്രികൊണ്ട് സംഭവിക്കുന്ന ഒന്നല്ല. അതൊരു നിരന്തരമായ പ്രക്രിയയാണ്. ആദ്യത്തെ കുറച്ച് മാസങ്ങളിൽ 50/30/20 നിയമം കൃത്യമായി പാലിക്കാൻ കഴിഞ്ഞില്ലെങ്കിലും നിരാശരാകേണ്ടതില്ല. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ ശീലം 70/20/10 ആണെങ്കിൽ, അത് പതുക്കെ 60/25/15 ആയും പിന്നീട് 50/30/20 ആയും മാറ്റാൻ ശ്രമിക്കുക. പതുക്കെ നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളെ നിയന്ത്രണത്തിൽ കൊണ്ടുവരാൻ ശ്രമിക്കുക. പണം വരുമ്പോൾ ബുദ്ധിയും വരും എന്നൊരു പഴഞ്ചൊല്ലുണ്ട്, എന്നാൽ പണം ബുദ്ധിപൂർവ്വം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോഴാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ സമ്പത്ത് ഉണ്ടാകുന്നത്. ഈ ലളിതമായ നിയമം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ സുരക്ഷിതമാക്കാനുള്ള ആദ്യ പടിയാകട്ടെ.
ഇതൊരു സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ (Certified Financial Planner) സമീപിക്കുക.
