ഓരോ സാമ്പത്തിക വർഷവും അവസാനിക്കാൻ തുടങ്ങുമ്പോൾ, പ്രത്യേകിച്ച് ഫെബ്രുവരി-മാർച്ച് മാസങ്ങളിൽ, ഇന്ത്യയിലെ മിക്ക ഓഫീസുകളിലും സ്ഥിരമായി കാണുന്ന ഒരു കാഴ്ചയുണ്ട്. ജീവനക്കാർ പരക്കം പായുന്ന കാഴ്ച. എച്ച്ആർ (HR) വിഭാഗത്തിൽ നിന്ന് നിക്ഷേപ രേഖകൾ (Investment Proofs) സമർപ്പിക്കാനുള്ള അവസാന അറിയിപ്പ് വരുമ്പോഴാണ് പലരും തങ്ങളുടെ ആദായ നികുതിയെക്കുറിച്ച് ഗൗരവമായി ചിന്തിക്കുന്നത് തന്നെ. നികുതി ലാഭിക്കാൻ വേണ്ടി മാത്രം, യാതൊരു മുന്നൊരുക്കവുമില്ലാതെ, മുന്നിൽ കാണുന്ന ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളിലോ മറ്റ് പദ്ധതികളിലോ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നവരാണ് നമ്മളിൽ പലരും. ഈ അവസാന നിമിഷത്തെ നെട്ടോട്ടം പലപ്പോഴും നമ്മെ കൊണ്ടെത്തിക്കുന്നത് കുറഞ്ഞ ആദായം (Low Returns) നൽകുന്ന, എന്നാൽ ദീർഘകാലത്തേക്ക് പണം കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്ന അബദ്ധ നിക്ഷേപങ്ങളിലായിരിക്കും.

ഇന്ത്യയിൽ ഏകദേശം 140 കോടി ജനങ്ങളുണ്ടെങ്കിലും, വെറും 7 കോടിയോളം ആളുകൾ മാത്രമാണ് ആദായ നികുതി റിട്ടേൺ (ITR) ഫയൽ ചെയ്യുന്നത്. അതിൽ തന്നെ യഥാർത്ഥത്തിൽ ആദായ നികുതി അടയ്ക്കുന്നത് ജനസംഖ്യയുടെ 5 ശതമാനത്തിൽ താഴെ ആളുകൾ മാത്രമാണ്. ഈ 5 ശതമാനത്തിൽ വലിയൊരു പങ്ക് ശമ്പളക്കാരായ ജീവനക്കാരാണ്. ഒരു ബിസിനസ്സുകാരനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം തന്റെ ചിലവുകൾ കിഴിച്ചുള്ള ലാഭത്തിന് മാത്രം നികുതി നൽകിയാൽ മതിയാകും. അതായത്, ബിസിനസ്സ് ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള യാത്രകൾ, ഭക്ഷണം, വാഹനം എന്നിവയുടെ ചിലവുകളെല്ലാം വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് കുറയ്ക്കാം. എന്നാൽ ഒരു ശമ്പളക്കാരന്റെ വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് നികുതി മുൻകൂറായി തന്നെ (TDS – Tax Deducted at Source) ഈടാക്കപ്പെടുന്നു. പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) ഒരു വശത്ത് ജീവിതച്ചിലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുമ്പോൾ, മറുവശത്ത് വലിയൊരു തുക നികുതിയായി നൽകേണ്ടി വരുന്നത് ശമ്പളക്കാരെ സാമ്പത്തികമായി തളർത്തുന്നു. അതുകൊണ്ട് തന്നെ കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണം ഇല്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾ അർഹിക്കുന്നതിലും കൂടുതൽ നികുതി സർക്കാരിന് നൽകേണ്ടി വരും.

ആദായ നികുതി: അടിസ്ഥാന വിവരങ്ങളും പുതിയ മാറ്റങ്ങളും

ശമ്പളക്കാരായ ജീവനക്കാരുടെ ആദായ നികുതി (Income Tax) കണക്കാക്കുന്നത് അവരുടെ മൊത്തം ശമ്പളത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയാണ്. എന്നാൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന മുഴുവൻ തുകയ്ക്കും നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല. നിങ്ങളുടെ ശമ്പള ഘടനയിൽ (Salary Structure) അടിസ്ഥാന ശമ്പളം (Basic Pay), വീട്ടുവാടക അലവൻസ് (HRA), യാത്രാ ബത്ത (LTA), മറ്റ് പ്രത്യേക അലവൻസുകൾ എന്നിവ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഇതിൽ പലതിനും ആദായ നികുതി നിയമപ്രകാരം ഇളവുകൾ ലഭ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ കമ്പനിയുടെ എച്ച്ആർ വിഭാഗവുമായി സംസാരിച്ച് നികുതി ബാധ്യത കുറയ്ക്കുന്ന രീതിയിൽ ശമ്പള ഘടന മാറ്റിയെടുക്കുന്നത് തന്നെ നികുതി ആസൂത്രണത്തിന്റെ ആദ്യ പടിയാണ്.

ഇന്ന് ഇന്ത്യയിൽ ശമ്പളക്കാർക്ക് നികുതി നൽകാൻ രണ്ട് മാർഗ്ഗങ്ങളുണ്ട് – പഴയ നികുതി വ്യവസ്ഥയും (Old Tax Regime) പുതിയ നികുതി വ്യവസ്ഥയും (New Tax Regime). ഏതാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടത് എന്നത് ഓരോ വ്യക്തിയുടെയും വരുമാനത്തെയും നിക്ഷേപ ശീലങ്ങളെയും ആശ്രയിച്ചിരിക്കും.

പഴയ നികുതി വ്യവസ്ഥ (Old Tax Regime):
ഈ വ്യവസ്ഥയിൽ നികുതി നിരക്കുകൾ (Tax Slabs) കൂടുതലാണെങ്കിലും, നിങ്ങൾക്ക് വിവിധ നിക്ഷേപങ്ങളിലൂടെയും ചിലവുകളിലൂടെയും 70-ൽ പരം നികുതി ഇളവുകൾ (Deductions and Exemptions) നേടാൻ സാധിക്കും. സെക്ഷൻ 80C, 80D, ഭവന വായ്പയുടെ പലിശ, HRA തുടങ്ങിയവയെല്ലാം ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. പഴയ വ്യവസ്ഥ പ്രകാരം 5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വരുമാനത്തിന് സെക്ഷൻ 87A പ്രകാരം പൂർണ്ണമായും നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. കൂടാതെ 50,000 രൂപയുടെ സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഡിഡക്ഷനും (Standard Deduction) ലഭ്യമാണ്. വാടക വീട്ടിൽ താമസിക്കുന്ന, ഭവന വായ്പയുള്ള, കൃത്യമായി നിക്ഷേപങ്ങൾ നടത്തുന്ന ആളുകൾക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യം പഴയ വ്യവസ്ഥയാണ്.

പുതിയ നികുതി വ്യവസ്ഥ (New Tax Regime):
ഇവിടെ നികുതി സ്ലാബുകളിലെ നിരക്കുകൾ വളരെ കുറവാണ്. എന്നാൽ നിങ്ങൾക്ക് സെക്ഷൻ 80C, 80D, HRA തുടങ്ങിയ പ്രധാന ഇളവുകൾ ഒന്നും തന്നെ ക്ലെയിം ചെയ്യാൻ സാധിക്കില്ല. പുതിയ മാറ്റങ്ങൾ പ്രകാരം, പുതിയ നികുതി വ്യവസ്ഥ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നവർക്ക് 75,000 രൂപയുടെ സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഡിഡക്ഷൻ ലഭിക്കും. കൂടാതെ 7 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള വരുമാനത്തിന് സെക്ഷൻ 87A പ്രകാരം യാതൊരു നികുതിയും നൽകേണ്ടതില്ല. നിക്ഷേപങ്ങൾ നടത്താൻ സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടുള്ളവർക്കും, വലിയൊരു തുക ടേക്ക്-ഹോം സാലറി (Take-home salary) ആയി കൈകളിൽ ലഭിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും പുതിയ വ്യവസ്ഥയാണ് കൂടുതൽ അനുയോജ്യം.

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ നികുതി പാഠങ്ങൾ

ലോകപ്രശസ്ത സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധനും ‘റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ്’ (Rich Dad Poor Dad) എന്ന പുസ്തകത്തിന്റെ രചയിതാവുമായ റോബർട്ട് കിയോസാക്കി നികുതിയെക്കുറിച്ച് പറയുന്ന ഒരു പ്രശസ്തമായ വാചകമുണ്ട്:

“നിങ്ങൾ എത്ര പണം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതല്ല, എത്ര പണം നിങ്ങൾക്ക് നിലനിർത്താൻ കഴിയുന്നു, എത്ര തലമുറകൾക്ക് വേണ്ടി അത് കാത്തുസൂക്ഷിക്കാൻ കഴിയുന്നു എന്നതാണ് യഥാർത്ഥ സാമ്പത്തിക വിജയം.” (It’s not how much money you make, but how much money you keep).

നികുതി വെട്ടിപ്പ് (Tax Evasion) എന്നത് നിയമവിരുദ്ധവും ശിക്ഷാർഹവുമായ ഒരു കുറ്റമാണ്. എന്നാൽ നികുതി ആസൂത്രണം (Tax Planning) എന്നത് നിങ്ങളുടെ അവകാശമാണ്. ആദായ നികുതി നിയമം 1961 (Income Tax Act 1961) തന്നെ നിങ്ങൾക്ക് നികുതി നിയമപരമായി കുറയ്ക്കാനുള്ള നിരവധി മാർഗ്ഗങ്ങൾ നൽകുന്നുണ്ട്. സമ്പന്നരായ ആളുകൾ തങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നത് കൃത്യമായ നികുതി ആസൂത്രണത്തിലൂടെയാണ്. അവർ നികുതി ലാഭിക്കുന്നതിനായി മികച്ച നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങൾ കണ്ടെത്തുകയും, കൂട്ടുപലിശയുടെ (Power of Compounding) ഗുണം പരമാവധി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യുന്നു.

നികുതി ലാഭിക്കാൻ പ്രായോഗിക മാർഗ്ഗങ്ങൾ (പഴയ വ്യവസ്ഥ പ്രകാരം)

നിങ്ങൾ പഴയ നികുതി വ്യവസ്ഥയാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതെങ്കിൽ, താഴെ പറയുന്ന മാർഗ്ഗങ്ങളിലൂടെ നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധ്യത വലിയൊരു ശതമാനം കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കും. നികുതി ലാഭിക്കുന്നതിനൊപ്പം സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കുക (Wealth Creation) എന്നതായിരിക്കണം നിങ്ങളുടെ ലക്ഷ്യം:

1. സെക്ഷൻ 80C (പരമാവധി 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ):
ശമ്പളക്കാർ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന വകുപ്പാണിത്. ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷം 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് ഈ വകുപ്പ് പ്രകാരം ഇളവ് ലഭിക്കും. ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്ന പ്രധാന നിക്ഷേപങ്ങൾ:

• ഇപിഎഫ് (EPF): നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ശമ്പളത്തിന്റെ 12 ശതമാനം എല്ലാ മാസവും പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റപ്പെടുന്നു. ഇതിന് നികുതി ഇളവുണ്ട്.
• പിപിഎഫ് (PPF – Public Provident Fund): 15 വർഷത്തെ കാലാവധിയുള്ള, പൂർണ്ണമായും നികുതി രഹിതമായ (Exempt-Exempt-Exempt) നിക്ഷേപം. ഇതിൽ നിന്നുള്ള പലിശയ്ക്കും കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന തുകയ്ക്കും നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല.
• ഇഎൽഎസ്എസ് (ELSS – Equity Linked Savings Scheme): നികുതി ലാഭിക്കാൻ സഹായിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ. ഇതിന് വെറും 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ പിരീഡ് മാത്രമേ ഉള്ളൂ. ചരിത്രപരമായി നോക്കിയാൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ 12% മുതൽ 15% വരെ റിട്ടേൺ നൽകാൻ ഇവയ്ക്ക് കഴിഞ്ഞിട്ടുണ്ട്.
• സുകന്യ സമൃദ്ധി യോജന (SSY): നിങ്ങൾക്ക് പത്ത് വയസ്സിന് താഴെയുള്ള പെൺകുട്ടികൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ അവരുടെ പേരിലുള്ള ഈ നിക്ഷേപത്തിനും 80C ഇളവ് ലഭിക്കും.
• ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം: നിങ്ങളുടെയോ കുടുംബാംഗങ്ങളുടെയോ പേരിലുള്ള ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം (Term Insurance ആണ് എപ്പോഴും ഉത്തമം).
• ഭവന വായ്പയുടെ മുതൽ (Home Loan Principal): ഭവന വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിലെ മുതൽ തുക (Principal amount).
• കുട്ടികളുടെ ട്യൂഷൻ ഫീസ്: പരമാവധി രണ്ട് കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസത്തിനായുള്ള ട്യൂഷൻ ഫീസ് (സ്കൂൾ/കോളേജ് ഫീസിലെ ട്യൂഷൻ ഫീസ് ഭാഗം മാത്രം).

2. സെക്ഷൻ 80D (ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ്):
നിങ്ങൾക്കും കുടുംബത്തിനും വേണ്ടിയെടുക്കുന്ന ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസിന്റെ (Health Insurance) പ്രീമിയത്തിന് 25,000 രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. ഇതിൽ 5,000 രൂപ വരെയുള്ള പ്രതിരോധ ആരോഗ്യ പരിശോധനകൾക്കും (Preventive Health Checkup) ഇളവ് നേടാം. നിങ്ങളുടെ മാതാപിതാക്കൾ മുതിർന്ന പൗരന്മാരാണെങ്കിൽ (Senior Citizens), അവർക്ക് വേണ്ടിയെടുക്കുന്ന ഇൻഷുറൻസിന് 50,000 രൂപ വരെ അധിക ഇളവും ലഭിക്കും. അതായത് പരമാവധി 75,000 രൂപ വരെ ഈ വകുപ്പിലൂടെ ലാഭിക്കാം.

3. സെക്ഷൻ 80CCD(1B) – എൻപിഎസ് (NPS):
നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റത്തിൽ (National Pension System) നിക്ഷേപിക്കുന്നതിലൂടെ, 80C ക്ക് പുറമെ 50,000 രൂപയുടെ അധിക നികുതി ഇളവ് നിങ്ങൾക്ക് നേടാം. ഇത് നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് ജീവിതം സുരക്ഷിതമാക്കുന്നതിനൊപ്പം നികുതി ലാഭിക്കാനും സഹായിക്കുന്നു. ഓഹരി വിപണിയിലും (Equity) കടപ്പത്രങ്ങളിലും (Debt) നിങ്ങളുടെ താല്പര്യത്തിനനുസരിച്ച് നിക്ഷേപിക്കാൻ ഇതിൽ സാധിക്കും.

4. സെക്ഷൻ 24(b) – ഭവന വായ്പ പലിശ:
നിങ്ങൾ ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നതിനോ നിർമ്മിക്കുന്നതിനോ ഭവന വായ്പ എടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, ആ വായ്പയുടെ പലിശയിനത്തിൽ (Interest on Home Loan) നൽകുന്ന തുകയ്ക്ക് 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കും. ഭാര്യാഭർത്താക്കന്മാർ സംയുക്തമായാണ് (Joint Home Loan) വായ്പ എടുത്തിട്ടുള്ളതെങ്കിൽ രണ്ടുപേർക്കും 2 ലക്ഷം രൂപ വീതം (ആകെ 4 ലക്ഷം രൂപ) പലിശയിനത്തിൽ ഇളവ് നേടാനാകും.

ഒരു പ്രായോഗിക ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾക്ക് പ്രതിവർഷം 10 ലക്ഷം രൂപയാണ് ശമ്പളം എന്ന് കരുതുക.
പഴയ വ്യവസ്ഥ പ്രകാരം നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധ്യത എങ്ങനെ കുറയ്ക്കാമെന്ന് നോക്കാം:
– മൊത്തം ശമ്പളം: 10,00,000 രൂപ.
– സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഡിഡക്ഷൻ: 50,000 രൂപ.
– സെക്ഷൻ 80C പ്രകാരമുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ (EPF, ELSS, PPF): 1,50,000 രൂപ.
– സെക്ഷൻ 80D ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ്: 25,000 രൂപ.
– സെക്ഷൻ 80CCD(1B) എൻപിഎസ്: 50,000 രൂപ.
– എച്ച്ആർഎ (HRA) അല്ലെങ്കിൽ ഭവന വായ്പ പലിശ വഴി: 2,25,000 രൂപ കിഴിവ് നേടാൻ കഴിഞ്ഞാൽ…
നിങ്ങളുടെ നികുതി ബാധകമായ വരുമാനം (Taxable Income) കൃത്യം 5 ലക്ഷമായി കുറയുന്നു. പഴയ വ്യവസ്ഥ പ്രകാരം 5 ലക്ഷം വരെയുള്ള വരുമാനത്തിന് നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല. അതായത് 10 ലക്ഷം രൂപ ശമ്പളമുണ്ടായിട്ടും നിങ്ങളുടെ ആദായ നികുതി പൂജ്യം (Zero) ആയിരിക്കും!

എന്നാൽ ഇതേ വ്യക്തി പുതിയ നികുതി വ്യവസ്ഥയാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതെങ്കിൽ, 75,000 രൂപയുടെ സ്റ്റാൻഡേർഡ് ഡിഡക്ഷൻ കഴിച്ച് ബാക്കി 9.25 ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് നികുതി സ്ലാബ് പ്രകാരം ഏകദേശം 45,000 രൂപയ്ക്ക് മുകളിൽ നികുതിയായി അടയ്ക്കേണ്ടി വരും. അതിനാൽ കൃത്യമായ കണക്കുകൂട്ടലുകൾ അനിവാര്യമാണ്.

ശമ്പളക്കാർ വരുത്തുന്ന സാധാരണ തെറ്റുകൾ

സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയുടെ അഭാവം മൂലം പലരും നികുതി കാര്യങ്ങളിൽ വലിയ അബദ്ധങ്ങൾ വരുത്താറുണ്ട്. അവയിൽ ചിലത് താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

മാർച്ച് മാസത്തിലെ നെട്ടോട്ടം: സാമ്പത്തിക വർഷത്തിന്റെ അവസാന മാസം മാത്രം നികുതിയെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കുന്നത് വലിയൊരു തെറ്റാണ്. ഈ സമയത്ത് ധൃതിപിടിച്ച് കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ (വെറും 4-5%) നൽകുന്ന എൻഡോവ്മെന്റ് ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളിലോ മറ്റോ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് നഷ്ടം മാത്രമേ ഉണ്ടാക്കൂ. നികുതി ആസൂത്രണം ഏപ്രിൽ മാസത്തിൽ തന്നെ തുടങ്ങേണ്ട ഒന്നാണ്. ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും രണ്ടും രണ്ടായി തന്നെ കാണുക.

വ്യാജ വാടക രസീതുകൾ നൽകൽ: എച്ച്ആർഎ (HRA) ക്ലെയിം ചെയ്യുന്നതിനായി വ്യാജ വാടക രസീതുകൾ എച്ച്ആർ ഡിപ്പാർട്ട്മെന്റിൽ സമർപ്പിക്കുന്ന പ്രവണത പലർക്കുമുണ്ട്. എന്നാൽ ഇന്ന് ആദായ നികുതി വകുപ്പ് ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് (AI) ഉൾപ്പെടെയുള്ള സാങ്കേതികവിദ്യകൾ ഉപയോഗിച്ച് ഇത്തരം കാര്യങ്ങൾ വളരെ കർശനമായി നിരീക്ഷിക്കുന്നുണ്ട്. പാൻ കാർഡ് (PAN) വിവരങ്ങൾ ഒത്തുനോക്കുമ്പോൾ വ്യാജ രേഖകൾ എളുപ്പത്തിൽ പിടിക്കപ്പെടാം. ഇത് വലിയ പിഴകൾക്കും നിയമനടപടികൾക്കും കാരണമാകും.

സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ട് പലിശ മറച്ചുവെക്കൽ: ബാങ്ക് സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പലിശ പലരും ആദായ നികുതി റിട്ടേണിൽ കാണിക്കാറില്ല. ഇത് ഒരു തെറ്റാണ്. ഈ പലിശ നിങ്ങളുടെ വരുമാനമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. എന്നാൽ സെക്ഷൻ 80TTA പ്രകാരം സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ട് പലിശയ്ക്ക് 10,000 രൂപ വരെ നികുതി ഇളവ് ലഭിക്കുന്നതാണ്.

ഐടിആർ (ITR) ഫയൽ ചെയ്യാതിരിക്കൽ: “എന്റെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് കമ്പനി തന്നെ ടിഡിഎസ് (TDS) കട്ട് ചെയ്യുന്നുണ്ടല്ലോ, പിന്നെ എന്തിനാണ് ഞാൻ ഐടിആർ ഫയൽ ചെയ്യുന്നത്?” എന്ന് ചോദിക്കുന്നവരുണ്ട്. ടിഡിഎസ് പിടിക്കുന്നത് കമ്പനിയുടെ ഉത്തരവാദിത്തമാണ്, എന്നാൽ നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനവും നിക്ഷേപങ്ങളും സർക്കാരിനെ അറിയിക്കേണ്ടത് നിങ്ങളുടെ ഉത്തരവാദിത്തമാണ്. കൂടാതെ അധികമായി പിടിച്ച നികുതി തിരികെ ലഭിക്കണമെങ്കിൽ (Tax Refund) ഐടിആർ ഫയൽ ചെയ്യേണ്ടത് നിർബന്ധമാണ്. ടാക്സ് റിഫണ്ട് എന്നത് സർക്കാരിന്റെ ഔദാര്യമല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ തന്നെ പണം പലിശയില്ലാതെ സർക്കാരിന്റെ കൈവശം ഇരുന്നതിന് ശേഷം തിരികെ ലഭിക്കുന്നതാണ്.

കേരളത്തിലെ ശമ്പളക്കാരും പ്രവാസി നികുതിയും

കേരളത്തിലെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരം ഇന്ത്യയിലെ മറ്റ് സംസ്ഥാനങ്ങളിൽ നിന്നും അല്പം വ്യത്യസ്തമാണ്. സർക്കാർ ജീവനക്കാർ, അധ്യാപകർ, ഐടി പ്രൊഫഷണലുകൾ (ടെക്നോപാർക്ക്, ഇൻഫോപാർക്ക്) എന്നിങ്ങനെ വലിയൊരു ശതമാനം ശമ്പളക്കാർ കേരളത്തിലുണ്ട്. ഇവർ കൂടുതലായും ആശ്രയിക്കുന്നത് കെഎസ്എഫ്ഇ (KSFE) ചിട്ടികളെയും, സ്വർണ്ണ നിക്ഷേപങ്ങളെയുമാണ്. ചിട്ടികൾ ഒരു മികച്ച സമ്പാദ്യ മാർഗ്ഗമാണെങ്കിലും, ഇത്തരം നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് നേരിട്ട് ആദായ നികുതി ഇളവുകൾ (80C പ്രകാരം) ലഭിക്കുന്നില്ല എന്നത് പലരും മറന്നുപോകുന്നു. നികുതി ലാഭിക്കാൻ ലക്ഷ്യമിട്ടുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ ഇപിഎഫ്, പിപിഎഫ്, ഇഎൽഎസ്എസ് തുടങ്ങിയവയിലേക്ക് കൂടി മാറ്റേണ്ടതുണ്ട്.

അതുപോലെ മലയാളികൾക്ക് ഏറ്റവും പ്രിയപ്പെട്ട സ്വർണ്ണ നിക്ഷേപങ്ങൾ ഭൗതിക രൂപത്തിൽ (ആഭരണങ്ങൾ) വാങ്ങുന്നതിന് പകരം സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (Sovereign Gold Bonds – SGB) ആയി വാങ്ങിയാൽ സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിലവർദ്ധനവിന് പുറമെ പ്രതിവർഷം 2.5% അധിക പലിശയും ലഭിക്കും. മാത്രമല്ല, കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ ഇതിൽ നിന്നുള്ള മൂലധന നേട്ടത്തിന് (Capital Gains) നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല.

പ്രവാസി മലയാളികളും ആദായ നികുതിയും:
കേരളത്തിന്റെ സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ നട്ടെല്ല് പ്രവാസികളാണ് (NRIs). തങ്ങൾ ഇന്ത്യക്ക് പുറത്താണ് ജോലി ചെയ്യുന്നത്, അതിനാൽ ഇന്ത്യയിൽ നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല എന്ന് വിശ്വസിക്കുന്ന നിരവധി പ്രവാസികളുണ്ട്. ഇവിടെ നിങ്ങളുടെ റെസിഡൻഷ്യൽ സ്റ്റാറ്റസ് (Residential Status) ആണ് പ്രധാനം. നിങ്ങൾ ഒരു പ്രവാസി (Non-Resident) ആണെങ്കിൽ, വിദേശത്ത് നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന വരുമാനത്തിന് ഇന്ത്യയിൽ നികുതി നൽകേണ്ടതില്ല. എന്നാൽ ഇന്ത്യയിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന വരുമാനത്തിന് നിങ്ങൾ നികുതി നൽകാൻ ബാധ്യസ്ഥനാണ്.

ഉദാഹരണത്തിന്, കേരളത്തിലുള്ള നിങ്ങളുടെ ഒരു വീട് വാടകയ്ക്ക് നൽകിയിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, ആ വാടക വരുമാനത്തിന് നികുതി നൽകണം. അതുപോലെ തന്നെ എൻആർഒ (NRO) അക്കൗണ്ടിലെ സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് (Fixed Deposits) ലഭിക്കുന്ന പലിശയും 30% വരെ നികുതിക്ക് (TDS) വിധേയമാണ്. എന്നാൽ എൻആർഇ (NRE) അക്കൗണ്ടിലെ പലിശയ്ക്ക് പൂർണ്ണമായും നികുതി ഇളവുണ്ട്. അതിനാൽ പ്രവാസികൾ തങ്ങളുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ എൻആർഇ അക്കൗണ്ടുകളിലൂടെ നടത്താൻ ശ്രദ്ധിക്കണം.

ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാവുന്ന കാര്യങ്ങൾ (Action Steps)

നിങ്ങളുടെ ആദായ നികുതി കൃത്യമായി കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാവുന്ന ചില കാര്യങ്ങൾ താഴെ നൽകുന്നു:

• AIS പരിശോധിക്കുക: ആദായ നികുതി വകുപ്പിന്റെ പോർട്ടലിൽ ലോഗിൻ ചെയ്ത് നിങ്ങളുടെ ആനുവൽ ഇൻഫർമേഷൻ സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് (Annual Information Statement – AIS), ഫോം 26AS എന്നിവ ഡൗൺലോഡ് ചെയ്ത് പരിശോധിക്കുക. നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് പലിശ, ഓഹരി ഇടപാടുകൾ, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ തുടങ്ങി നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഇടപാടുകളെക്കുറിച്ച് സർക്കാരിന് എന്തെല്ലാം അറിയാമെന്ന് ഇതിലൂടെ മനസ്സിലാക്കാം.
• നികുതി വ്യവസ്ഥ തിരഞ്ഞെടുക്കുക: ഓൺലൈൻ ഇൻകം ടാക്സ് കാൽക്കുലേറ്ററുകൾ ഉപയോഗിച്ച് പഴയ വ്യവസ്ഥയാണോ പുതിയ വ്യവസ്ഥയാണോ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ ലാഭകരം എന്ന് കണ്ടെത്തുക. ഇതിനായി എച്ച്ആർ നൽകുന്ന സമയപരിധി വരെ കാത്തിരിക്കരുത്. സാമ്പത്തിക വർഷത്തിന്റെ തുടക്കത്തിൽ തന്നെ ഫോം 12BB (Investment Declaration) കൃത്യമായി നൽകുക.
• എസ്ഐപി (SIP) ആരംഭിക്കുക: നികുതി ലാഭിക്കുന്നതിനായി ഒരു ഇഎൽഎസ്എസ് (ELSS) മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ പ്രതിമാസ എസ്ഐപി തുടങ്ങുക. സാമ്പത്തിക വർഷാവസാനം ഒന്നിച്ചു നിക്ഷേപിക്കുന്നതിനേക്കാൾ, മാസം തോറും ചെറിയ തുകകൾ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങളെ നേരിടാനും (Rupee Cost Averaging), ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ മികച്ച റിട്ടേൺ (Wealth creation) നൽകാനും സഹായിക്കും.
• എൻപിഎസ് (NPS) അക്കൗണ്ട് തുറക്കുക: വാർദ്ധക്യ കാലത്തെ സുരക്ഷയ്ക്കും അധിക നികുതി ഇളവിനുമായി (80CCD(1B) പ്രകാരം 50,000 രൂപ) ഒരു എൻപിഎസ് അക്കൗണ്ട് ആരംഭിച്ച് ചെറിയ തുകകൾ നിക്ഷേപിച്ച് തുടങ്ങുക. ഇത് ഓൺലൈൻ ആയി വെറും 10 മിനിറ്റ് കൊണ്ട് ചെയ്യാവുന്നതേയുള്ളൂ.
• ഫോം 16 (Form 16) പരിശോധിക്കുക: എല്ലാ വർഷവും നിങ്ങളുടെ തൊഴിലുടമ നൽകുന്ന ഫോം 16 വാങ്ങി അതിലെ വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ഐടിആർ വിവരങ്ങളുമായി ഒത്തുപോകുന്നുണ്ടോ എന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിലൂടെ നിങ്ങളുടെ അധ്വാനത്തിന്റെ ഫലമായുണ്ടാകുന്ന പണം സർക്കാരിന് അനാവശ്യമായി നികുതിയായി നൽകുന്നതിൽ നിന്നും നിയമപരമായി സംരക്ഷിക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് സാധിക്കും. നികുതി നിയമങ്ങളെക്കുറിച്ച് അറിവില്ലായ്മ എന്നത് ഒരു ന്യായീകരണമല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക വളർച്ചയെ തടയുന്ന ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. ഇന്ന് നിങ്ങൾ എടുക്കുന്ന ചെറിയ സാമ്പത്തിക തീരുമാനങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ഭാവിയെ സുരക്ഷിതമാക്കും.

ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. നികുതി നിയമങ്ങൾ കാലാകാലങ്ങളിൽ മാറാൻ സാധ്യതയുള്ളതിനാൽ നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെയോ (Financial Advisor) ചാർട്ടേഡ് അക്കൗണ്ടന്റിനെയോ (Chartered Accountant) സമീപിക്കുക.

നല്ലൊരു ജോലി ലഭിക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ ഗൾഫിലേക്ക് വിസ ശരിയായി പോവുകയോ ചെയ്യുന്ന ഒരു സാധാരണ മലയാളിയുടെ ജീവിതം സങ്കൽപ്പിക്കുക. ആദ്യത്തെ കുറച്ച് മാസത്തെ ശമ്പളം ലഭിക്കുമ്പോൾ തന്നെ, നാട്ടുകാരുടെ മുന്നിൽ വിലയുണ്ടാകാൻ കാർ ലോൺ എടുത്ത് ഒരു വലിയ വാഹനം വാങ്ങുന്നു. പിന്നീട് ബാങ്കിൽ നിന്നും 50 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഭവന വായ്പ (Home Loan) എടുത്ത് ഒരു വലിയ വീട് വെക്കുന്നു. പുറത്ത് നിന്ന് നോക്കുമ്പോൾ ഇദ്ദേഹം വളരെ സമ്പന്നനാണെന്ന് തോന്നും. എന്നാൽ മാസാവസാനം ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ തന്നെ അതിന്റെ സിംഹഭാഗവും കാറിന്റെ ഇഎംഐ (EMI), ഭവന വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ്, മറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകൾ എന്നിവയിലേക്ക് പോകുന്നു. ബാക്കി വരുന്ന ചെറിയ തുക കൊണ്ട് ജീവിതം തള്ളിനീക്കാൻ ഇദ്ദേഹം നെട്ടോട്ടമോടുന്നു. വാസ്തവത്തിൽ അയാൾ സാമ്പത്തികമായി ഒരു വലിയ കെണിയിലാണ്.

ഇതിനെയാണ് റോബർട്ട് കിയോസാക്കി തന്റെ പുസ്തകത്തിൽ ‘എലിപ്പന്തയം’ (Rat Race) എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. എത്ര വേഗത്തിൽ ഓടിയാലും എങ്ങുമെത്താത്ത എലികളെപ്പോലെ, എത്ര ശമ്പളം കൂടിയാലും ബാധ്യതകൾ തീർക്കാൻ വേണ്ടി മാത്രം വീണ്ടും വീണ്ടും കഠിനമായി ജോലി ചെയ്യുന്ന അവസ്ഥയാണിത്. എന്തുകൊണ്ടാണ് ഉയർന്ന ശമ്പളം ലഭിച്ചിട്ടും പലരും ഇത്തരം സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ അനുഭവിക്കുന്നത്? ഈ ചോദ്യത്തിനുള്ള കൃത്യമായ ഉത്തരം ലഭിക്കുന്നത് 1997-ൽ പുറത്തിറങ്ങിയ റോബർട്ട് കിയോസാക്കിയുടെ (Robert Kiyosaki) ‘റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ്’ (Rich Dad Poor Dad) എന്ന വിഖ്യാതമായ പുസ്തകത്തിൽ നിന്നാണ്. ലോകമെമ്പാടുമായി 51 ഭാഷകളിലായി 3 കോടിയിലധികം (32 Million) കോപ്പികൾ വിറ്റഴിഞ്ഞ ഈ പുസ്തകം വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിലെ (Personal Finance) ഒരു ബൈബിളായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. പണത്തെക്കുറിച്ചുള്ള നമ്മുടെ പരമ്പരാഗത ചിന്താഗതികളെ ഈ പുസ്തകം പൂർണ്ണമായും മാറ്റിയെഴുതുന്നു.

ആശയങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുക: എന്താണ് ആസ്തിയും ബാധ്യതയും?

സാമ്പത്തിക ലോകത്ത് ആസ്തി (Assets), ബാധ്യത (Liabilities) എന്നീ വാക്കുകൾക്ക് നമ്മൾ നൽകുന്ന അർത്ഥം തികച്ചും വ്യത്യസ്തമാണ്. സാധാരണ അക്കൗണ്ടിംഗ് രീതികളിൽ നിങ്ങളുടെ വീടും കാറുമൊക്കെ ആസ്തികളുടെ പട്ടികയിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തുക. എന്നാൽ റോബർട്ട് കിയോസാക്കി ഈ നിർവ്വചനത്തെ തികച്ചും ലളിതവും എന്നാൽ പ്രായോഗികവുമായ രീതിയിൽ മാറ്റിമറിച്ചു.

ആസ്തി (Asset): നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിലേക്ക് കൃത്യമായി പണം കൊണ്ടുവരുന്ന എന്തിനെയും ആസ്തി എന്ന് വിളിക്കാം. നിങ്ങൾ ജോലി ചെയ്തില്ലെങ്കിൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് വരുമാനം നൽകുന്നവയാണ് യഥാർത്ഥ ആസ്തികൾ. വാടക ലഭിക്കുന്ന കെട്ടിടങ്ങൾ, ലാഭവിഹിതം (Dividend) നൽകുന്ന ഓഹരികൾ, സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങൾ (Fixed Deposits), മൂല്യം വർദ്ധിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Mutual Funds), പകർപ്പവകാശങ്ങൾ (Copyrights) എന്നിവ ഇതിന് ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. ഇവ നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ രാപ്പകൽ ഇല്ലാതെ നിങ്ങൾക്കുവേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു.

ബാധ്യത (Liability): നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിൽ നിന്നും പണം എടുത്തുകൊണ്ടുപോകുന്ന എന്തിനെയും ബാധ്യത എന്ന് വിളിക്കാം. ഉയർന്ന ഇഎംഐ ഉള്ള ആഡംബര കാറുകൾ, ഉപയോഗിക്കാത്ത വലിയ വീടുകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ, ഇഎംഐ വഴി വാങ്ങുന്ന വിലകൂടിയ സ്മാർട്ട്ഫോണുകൾ എന്നിവയെല്ലാം ബാധ്യതകളാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, 1 ലക്ഷം രൂപ വിലവരുന്ന ഒരു പുതിയ മോഡൽ സ്മാർട്ട്ഫോൺ ഇഎംഐ വഴി വാങ്ങുന്നു എന്ന് കരുതുക. രണ്ടു വർഷം കഴിഞ്ഞ് ആ ഫോൺ വിൽക്കാൻ ശ്രമിച്ചാൽ 30,000 രൂപ പോലും ലഭിക്കില്ല. ഇവിടെ ഫോൺ ഒരു ബാധ്യതയായി മാറി നിങ്ങളുടെ പണം ഇല്ലാതാക്കുകയാണ് ചെയ്തത്. ഇവ വാങ്ങുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് താൽക്കാലിക സന്തോഷം ലഭിക്കുമെങ്കിലും, കാലക്രമേണ ഇവ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അടിത്തറ തകർക്കുന്നു.

പണക്കാർ കൂടുതൽ പണക്കാരാകാനും, ദരിദ്രർ കൂടുതൽ ദരിദ്രരാകാനും കാരണം ഈ ഒരു വ്യത്യാസം മനസ്സിലാക്കാത്തതാണ്. പണക്കാർ എപ്പോഴും ആസ്തികൾ വാങ്ങിക്കൂട്ടാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ, സാധാരണക്കാർ ബാധ്യതകൾ വാങ്ങി അതിനെ ആസ്തികളാണെന്ന് തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നു.

റോബർട്ട് കിയോസാക്കിയുടെ സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങൾ

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം (Financial Freedom) നേടുന്നതിന് കിയോസാക്കി മുന്നോട്ടുവെക്കുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ആശയം സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയാണ് (Financial Literacy). പണം എങ്ങനെ സമ്പാദിക്കണം എന്നതിനേക്കാൾ, സമ്പാദിച്ച പണം എങ്ങനെ നിലനിർത്തണം, അത് എങ്ങനെ വളർത്തണം എന്നതാണ് നമ്മൾ പ്രധാനമായും പഠിക്കേണ്ടത്. സ്കൂളുകളിലോ കോളേജുകളിലോ പണത്തെ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യണം എന്ന് നമ്മെ പഠിപ്പിക്കുന്നില്ല എന്നത് വലിയൊരു പോരായ്മയാണ്.

“സമ്പന്നർ ആസ്തികൾ വാങ്ങുന്നു. ദരിദ്രർക്ക് ചെലവുകൾ മാത്രമേയുള്ളൂ. എന്നാൽ ഇടത്തരക്കാർ ബാധ്യതകൾ വാങ്ങുകയും അവ ആസ്തികളാണെന്ന് വിശ്വസിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.” – റോബർട്ട് കിയോസാക്കി

ക്യാഷ് ഫ്ലോ ക്വാഡ്രന്റ് (The Cash Flow Quadrant)

സമൂഹത്തിലെ ആളുകൾ എങ്ങനെ പണം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി കിയോസാക്കി അവരെ നാലായി തിരിക്കുന്നു:

• E (Employee – ജോലിക്കാർ): ഇവർ മറ്റൊരാൾക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്ത് ശമ്പളം വാങ്ങുന്നു. സുരക്ഷിതത്വത്തിനാണ് ഇവർ മുൻഗണന നൽകുന്നത്. ഇവർ തങ്ങളുടെ സമയമാണ് പണമാക്കി മാറ്റുന്നത്. ഏറ്റവും കൂടുതൽ നികുതി (Tax) നൽകേണ്ടി വരുന്നതും ഈ വിഭാഗത്തിനാണ്.
• S (Self-Employed – സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ): സ്വന്തമായി ജോലി ചെയ്യുന്നവർ (ഉദാഹരണത്തിന് ഡോക്ടർമാർ, വക്കീലന്മാർ, ചെറുകിട കച്ചവടക്കാർ). ഇവർ ജോലി ചെയ്താൽ മാത്രമേ ഇവർക്ക് വരുമാനം ലഭിക്കൂ. ഇവർക്ക് അവധിയെടുക്കാൻ സാധിക്കില്ല.
• B (Business Owner – ബിസിനസ്സ് ഉടമകൾ): ഇവർ ഒരു സിസ്റ്റം ഉണ്ടാക്കുന്നു. മറ്റുള്ളവർ ഇവർക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു. ഇവർ ജോലിക്ക് പോയില്ലെങ്കിലും വരുമാനം നിലയ്ക്കില്ല. നിയമപരമായി നികുതി ഇളവുകൾ ഏറ്റവും കൂടുതൽ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നത് ഇവരാണ്.
• I (Investor – നിക്ഷേപകർ): ഇവരുടെ പണം ഇവർക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു. പണം ഉപയോഗിച്ച് കൂടുതൽ പണം ഉണ്ടാക്കുന്നവരാണ് ഇവർ. ഏറ്റവും ഉയർന്ന സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം അനുഭവിക്കുന്നത് ഈ വിഭാഗമാണ്.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടണമെങ്കിൽ നമ്മൾ E, S എന്നീ വിഭാഗങ്ങളിൽ നിന്നും പടിപടിയായി മാറി B, I എന്നീ വിഭാഗങ്ങളിലേക്ക് എത്തിച്ചേരണം. അതായത് പണത്തിന് വേണ്ടി നമ്മൾ ജോലി ചെയ്യുന്നതിന് പകരം, നമ്മുടെ പണം നമുക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്ന ഒരു അവസ്ഥ (Passive Income) ഉണ്ടാക്കിയെടുക്കണം.

ഇന്ത്യൻ സാഹചര്യത്തിൽ ഈ പാഠങ്ങൾ എങ്ങനെ പ്രാവർത്തികമാക്കാം?

ഇന്ത്യയിലെ, പ്രത്യേകിച്ച് കേരളത്തിലെ ഇന്നത്തെ സാഹചര്യത്തിൽ ഒരു ശരാശരി വരുമാനക്കാരന് എങ്ങനെ ആസ്തികൾ കെട്ടിപ്പടുക്കാം എന്ന് നോക്കാം. മാസം 50,000 രൂപ ശമ്പളം ലഭിക്കുന്ന ഒരാളുടെ ഉദാഹരണമെടുക്കാം. സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന 50/30/20 റൂൾ (50/30/20 Rule) ഇവിടെ പ്രയോഗിക്കുന്നത് വളരെ നല്ലതാണ്. വരുമാനത്തിന്റെ 50% അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്കും, 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്കും, ബാക്കി 20% നിക്ഷേപങ്ങൾക്കുമായി മാറ്റിവെക്കുക.

തെറ്റായ രീതി (ബാധ്യതകൾ വാങ്ങുന്നത്): ഈ ശമ്പളത്തിൽ നിന്നും 15 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു കാർ 5 വർഷത്തെ ലോണിൽ വാങ്ങുന്നു എന്ന് കരുതുക. ഇതിനായി മാസം ഏകദേശം 30,000 രൂപ EMI ആയി നൽകേണ്ടി വരും. ഇതിന് പുറമെ ഇൻഷുറൻസ്, പെട്രോൾ, മെയിന്റനൻസ് എന്നിവയ്ക്കായി വീണ്ടും പണം ചെലവാകുന്നു. 5 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ 15 ലക്ഷത്തിന്റെ കാറിന് വെറും 5 അല്ലെങ്കിൽ 6 ലക്ഷം രൂപ മാത്രമേ വിപണി മൂല്യം ഉണ്ടാകൂ. ഇവിടെ കാർ ഒരു ബാധ്യതയായി മാറി നിങ്ങളുടെ പണം ഇല്ലാതാക്കുന്നു.

ശരിയായ രീതി (ആസ്തികൾ വാങ്ങുന്നത്): കാർ വാങ്ങുന്നതിന് പകരം ഒരു ചെറിയ സെക്കൻഡ് ഹാൻഡ് കാർ വാങ്ങുകയോ അല്ലെങ്കിൽ പൊതുഗതാഗതം ഉപയോഗിക്കുകയോ ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതുക. ബാക്കി വരുന്ന തുകയിൽ നിന്നും മാസം 10,000 രൂപ (ശമ്പളത്തിന്റെ 20%) ഒരു നല്ല ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ SIP (സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇന്‍വെസ്റ്റ്‌മെന്റ് പ്ലാന്‍) വഴി നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ചരിത്രം പരിശോധിച്ചാൽ ഇന്ത്യൻ ഓഹരി വിപണിയുടെ സൂചികയായ നിഫ്റ്റി 50 (Nifty 50) ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ശരാശരി 12% മുതൽ 14% വരെ വാർഷിക ആദായം നൽകിയിട്ടുള്ളതായി കാണാം. മാസം 10,000 രൂപ വെച്ച് 12% ശരാശരി വാർഷിക ആദായം കണക്കാക്കിയാൽ, 20 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 24 ലക്ഷം രൂപയായിരിക്കും. എന്നാൽ കൂട്ടുപലിശയുടെ മാന്ത്രികത (Power of Compounding) കാരണം ആ തുക ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയായി (₹99.9 Lakhs) വളർന്നിട്ടുണ്ടാകും! ഇതാണ് യഥാർത്ഥ ആസ്തി.

ഇന്ത്യയിൽ ലഭ്യമായ പ്രധാന ആസ്തികൾ (Assets):

• ഓഹരികൾ / മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Stocks & Mutual Funds): ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) മറികടന്ന് മികച്ച ലാഭം നൽകാൻ കഴിവുള്ളവയാണ് ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപങ്ങൾ.
• സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (SGB): സ്വർണ്ണം ആഭരണമായി വാങ്ങുന്നതിന് പകരം റിസർവ് ബാങ്ക് (RBI) പുറത്തിറക്കുന്ന ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ വാങ്ങാം. സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിലക്കയറ്റത്തിന് പുറമെ, നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് 2.5% വാർഷിക പലിശയും ഇതിൽ നിന്നും കൃത്യമായി അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കും.
• പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF): യാതൊരുവിധ റിസ്കും ഇല്ലാത്തതും, നികുതി ഇളവുകൾ (Section 80C) ലഭിക്കുന്നതുമായ ഒരു മികച്ച ആസ്തിയാണിത്. നിലവിൽ 7.1% പലിശ ഇതിൽ നിന്നും ലഭിക്കുന്നു.
• വാണിജ്യ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് (Commercial Real Estate / REITs): വാടക ലഭിക്കുന്ന കടമുറികളോ, അല്ലെങ്കിൽ ചെറിയ തുക ഉപയോഗിച്ച് നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ട്രസ്റ്റുകളോ (REITs) നിങ്ങൾക്ക് സ്ഥിരമായ വരുമാനം നൽകുന്ന മികച്ച ആസ്തികളാണ്.

സാധാരണയായി വരുത്തുന്ന തെറ്റുകൾ (Common Mistakes)

സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ പൊതുവെ ആളുകൾ വിശ്വസിച്ചുപോരുന്ന ചില തെറ്റായ ധാരണകൾ കിയോസാക്കി തകർക്കുന്നുണ്ട്. അവയിൽ പ്രധാനപ്പെട്ടവ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

മിഥ്യാധാരണ 1: “സ്വന്തം വീട് ഏറ്റവും വലിയ ആസ്തിയാണ്”

ഒരുപക്ഷെ കേൾക്കുമ്പോൾ ദേഷ്യം തോന്നാമെങ്കിലും സത്യം ഇതാണ്: നിങ്ങൾ താമസിക്കുന്ന വീട് ഒരു ആസ്തിയല്ല, അതൊരു ബാധ്യതയാണ്. കാരണം വീട് വെക്കാൻ നിങ്ങൾ ലക്ഷങ്ങൾ ലോൺ എടുക്കുന്നു, അതിന്റെ പലിശ അടയ്ക്കുന്നു, വർഷാവർഷം വസ്തു നികുതി അടയ്ക്കുന്നു, അറ്റകുറ്റപ്പണികൾക്കായി വീണ്ടും പണം ചെലവാക്കുന്നു. ഈ വീട് നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിലേക്ക് ഒരു രൂപ പോലും വരുമാനമായി തരുന്നില്ല. എന്നാൽ ഇതേ വീട് നിങ്ങൾ മറ്റൊരാൾക്ക് വാടകയ്ക്ക് നൽകുകയും, അതിൽ നിന്നുള്ള വാടക നിങ്ങളുടെ EMI-യേക്കാൾ കൂടുതലാവുകയും ചെയ്താൽ അത് ഒരു മികച്ച ആസ്തിയായി മാറും.

മിഥ്യാധാരണ 2: “സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് സുരക്ഷിതമാണ്”

ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം വെറുതെ ഇടുന്നത് സാമ്പത്തിക ആത്മഹത്യയാണ്. സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കുന്ന 2.5% മുതൽ 3% വരെയുള്ള പലിശ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation – ശരാശരി 6%) മറികടക്കാൻ പര്യാപ്തമല്ല. അതായത്, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷി (Purchasing Power) ഓരോ ദിവസവും കുറഞ്ഞുകൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്.

മിഥ്യാധാരണ 3: “വരുമാനം കൂടിയാൽ സാമ്പത്തിക പ്രശ്നങ്ങൾ തീരും”

പലരും ചിന്തിക്കുന്നത് ശമ്പളം കൂടിയാൽ തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ മാറുമെന്നാണ്. എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യം മറ്റൊന്നാണ്. ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ സ്വാഭാവികമായും ആളുകൾ തങ്ങളുടെ ജീവിതശൈലി മാറ്റുകയും കൂടുതൽ വിലയുള്ള ഫോണും കാറും വാങ്ങുകയും ചെയ്യും (Lifestyle Inflation). ഇത് വീണ്ടും സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലേക്ക് നയിക്കും.

മിഥ്യാധാരണ 4: “ഓഹരി വിപണി ഒരു ചൂതാട്ടമാണ്”

ഓഹരി വിപണിയെ (Stock Market) പലരും ഒരു ചൂതാട്ട കേന്ദ്രമായാണ് കാണുന്നത്. എന്നാൽ വാസ്തവത്തിൽ കൃത്യമായ പഠനത്തോടെ നടത്തുന്ന ദീർഘകാല നിക്ഷേപം രാജ്യത്തെ മികച്ച ബിസിനസ്സുകളിലുള്ള നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിത്തമാണ്. ഊഹക്കച്ചവടം (Speculation) നടത്തുമ്പോഴാണ് ഇത് ചൂതാട്ടമായി മാറുന്നത്.

മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക രീതികളും മാറ്റേണ്ട ശീലങ്ങളും

കേരളം 100% സാക്ഷരതയുള്ള സംസ്ഥാനമാണെങ്കിലും, നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത (Financial Literacy) വളരെ പിന്നിലാണ്. മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരത്തിൽ തിരുത്തേണ്ട ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങളുണ്ട്.

1. സ്വർണ്ണത്തോടുള്ള അമിത ഭ്രമം: നമ്മൾ മലയാളികൾ സ്വർണ്ണത്തെ ഒരു വലിയ ആസ്തിയായാണ് കാണുന്നത്. എന്നാൽ നമ്മൾ വാങ്ങുന്നത് മുഴുവൻ സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങളാണ്. 10% മുതൽ 20% വരെ പണിക്കൂലിയും 3% ജിഎസ്ടിയും (GST) നൽകി വാങ്ങുന്ന ആഭരണങ്ങൾ ലോക്കറിൽ വെറുതെ ഇരിക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. ഇത് ഒരു ‘ഡെഡ് ആസ്തി’ (Dead Asset) ആണ്. ഇതിന് പകരം സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകളിലോ (SGB) ഗോൾഡ് ഇടിഎഫുകളിലോ (Gold ETF) നിക്ഷേപിച്ചാൽ അത് കൃത്യമായ വരുമാനം തരുന്ന യഥാർത്ഥ ആസ്തിയായി മാറും.

2. അടച്ചിട്ട വലിയ വീടുകൾ: പ്രവാസികളായ മലയാളികൾ തങ്ങളുടെ ജീവിതസമ്പാദ്യം മുഴുവൻ ഉപയോഗിച്ച് നാട്ടിൽ വലിയ കൊട്ടാരസമാനമായ വീടുകൾ വെക്കുന്നു. വർഷത്തിൽ ഒന്നോ രണ്ടോ മാസം മാത്രം താമസിക്കാൻ വേണ്ടി കോടിക്കണക്കിന് രൂപയാണ് ഇങ്ങനെ കോൺക്രീറ്റ് കെട്ടിടങ്ങളിൽ കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്നത്. പിന്നീട് ഇതിന്റെ മെയിന്റനൻസിനായി ലക്ഷങ്ങൾ വീണ്ടും ചെലവാക്കേണ്ടി വരുന്നു. ഇത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക അബദ്ധമാണ്.

3. ഭൂമി വാങ്ങി വെറുതെ ഇടുന്നത്: ഒരുപാട് മലയാളികൾ ചെയ്യുന്ന മറ്റൊരു അബദ്ധമാണ് ലക്ഷങ്ങൾ മുടക്കി പ്ലോട്ടുകൾ വാങ്ങി വെറുതെ ഇടുന്നത്. ഇതിൽ നിന്നും വാടകയോ മറ്റ് വരുമാനങ്ങളോ ലഭിക്കുന്നില്ല. പെട്ടെന്ന് പണം ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ഇത് വിറ്റഴിക്കാൻ (Liquidity issue) സാധിക്കണമെന്നില്ല. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ കൃത്യമായ വരുമാനം തരുന്ന രീതിയിലായിരിക്കണം പ്ലാൻ ചെയ്യേണ്ടത്.

4. കുറിക്കല്യാണങ്ങളും ചിട്ടികളും: പണം സമ്പാദിക്കാൻ ചിട്ടികൾ (Chit funds) നല്ലൊരു മാർഗ്ഗമാണെങ്കിലും, അതിൽ നിന്നും ലഭിക്കുന്ന തുക എവിടെ നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്നതാണ് പ്രധാനം. ചിട്ടി പിടിച്ച് കിട്ടുന്ന ലക്ഷങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ച് വലിയ കാർ വാങ്ങുകയോ വീട് മോടിപിടിപ്പിക്കുകയോ ചെയ്താൽ അത് ബാധ്യതയായി മാറും. പകരം ആ തുക വരുമാനം തരുന്ന മറ്റ് ആസ്തികളിലേക്ക് മാറ്റണം.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്ക് ഇന്ന് തന്നെ തുടങ്ങാൻ കഴിയുന്ന 6 കാര്യങ്ങൾ

റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ് നൽകുന്ന പാഠങ്ങൾ ഉൾക്കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതം മെച്ചപ്പെടുത്താൻ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ഇന്ന് തന്നെ തുടങ്ങുക:

1. വരവ് ചെലവ് കണക്കുകൾ കൃത്യമായി എഴുതുക: നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോകുന്നതെന്ന് ആദ്യം മനസ്സിലാക്കുക. അനാവശ്യമായ ചെലവുകൾ (ഉദാഹരണത്തിന്: ഉപയോഗിക്കാത്ത ഒടിടി സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ, അമിതമായ ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ്, പുറത്തുനിന്നുള്ള അമിതമായ ഭക്ഷണം) കണ്ടെത്തി ഒഴിവാക്കുക. ഇതിനായി ബജറ്റിംഗ് (Budgeting) ശീലമാക്കുക.

2. എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund) രൂപീകരിക്കുക: എന്തെങ്കിലും അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾ (ജോലി നഷ്ടപ്പെടുകയോ മറ്റോ) വന്നാൽ ഉപയോഗിക്കാൻ നിങ്ങളുടെ 6 മാസത്തെ ജീവിതച്ചെലവിന് ആവശ്യമായ തുക ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ (Liquid Funds) മാറ്റി വെക്കുക. ഇത് നിങ്ങൾക്ക് വലിയ മാനസിക സമാധാനം നൽകും.

3. ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ആദ്യം തീർക്കുക: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശിക, വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans) എന്നിവയ്ക്ക് 15% മുതൽ 36% വരെ ഉയർന്ന പലിശയാണ് ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്നത്. ഇവ എത്രയും വേഗം അടച്ചുതീർക്കുക. ബാധ്യതകൾ കുറയ്ക്കുന്നത് തന്നെയാണ് ആസ്തികൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന്റെ ആദ്യ പടി.

4. ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുക (Ensure Adequate Insurance): നിക്ഷേപങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം നൽകാൻ മതിയായ കവറേജ് ഉള്ള ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് (Term Insurance) എടുക്കുക. അതുപോലെ, വലിയ ആശുപത്രി ചെലവുകൾ നിങ്ങളുടെ അതുവരെയുള്ള സമ്പാദ്യത്തെ ബാധിക്കാതിരിക്കാൻ ഒരു മികച്ച ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസും (Health Insurance) നിർബന്ധമായും എടുത്തിരിക്കണം.

5. നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ ആസ്തി വാങ്ങുക: വലിയ തുകകൾ വേണമെന്നില്ല ആസ്തികൾ കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ. മാസം 1000 രൂപയോ 2000 രൂപയോ ഉപയോഗിച്ച് ഒരു ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ (Index Fund) SIP വഴി നിക്ഷേപം തുടങ്ങുക. സമയം കടന്നുപോകുന്തോറും ഇതിന്റെ വളർച്ച നിങ്ങളെ അത്ഭുതപ്പെടുത്തും.

6. സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസം നേടുക: പണത്തെക്കുറിച്ച് പഠിക്കാൻ സമയം കണ്ടെത്തുക. സാമ്പത്തിക പുസ്തകങ്ങൾ വായിക്കുക, വിശ്വസനീയമായ സാമ്പത്തിക വാർത്തകൾ പിന്തുടരുക. നിങ്ങളുടെ അറിവാണ് നിങ്ങളുടെ ഏറ്റവും വലിയ ആസ്തി.

ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്, ഓഹരി നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾക്ക് വിധേയമാണ്. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കി, നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ (SEBI Registered Financial Advisor) സമീപിക്കുക.

ശമ്പളം ലഭിക്കുന്ന ഒന്നാം തീയതിയിലെ സന്തോഷം മാസത്തിന്റെ പകുതിയാകുമ്പോഴേക്കും എങ്ങനെയോ മാഞ്ഞുപോകുന്നു. ഇരുപതാം തീയതി കഴിയുമ്പോഴേക്കും ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ ബാലൻസ് പരിശോധിക്കാൻ തന്നെ ഭയമാകുന്ന അവസ്ഥ. പല ശമ്പളക്കാരായ യുവാക്കളുടെയും ഇടത്തരക്കാരുടെയും സ്ഥിരം പ്രതിസന്ധിയാണിത്. മികച്ച ശമ്പളം ലഭിക്കുന്നവരാണെങ്കിലും, മാസാവസാനം കടം വാങ്ങേണ്ടി വരികയോ അല്ലെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെ ആശ്രയിക്കേണ്ടി വരികയോ ചെയ്യുന്നവരാണ് നമ്മളിൽ പലരും. ഇവിടെ പ്രശ്നം വരുമാനത്തിന്റെ കുറവല്ല, മറിച്ച് സാമ്പത്തിക ആസൂത്രണത്തിന്റെ അഭാവമാണ്. പണം എങ്ങോട്ടാണ് പോകുന്നതെന്ന് നമുക്കറിയില്ലെങ്കിൽ, നമ്മൾ എപ്പോഴും പണത്തിന് പിന്നാലെ ഓടേണ്ടി വരും.

പലപ്പോഴും സാമ്പത്തിക സമ്മർദ്ദങ്ങൾ നമ്മുടെ മാനസികാരോഗ്യത്തെയും കുടുംബ ബന്ധങ്ങളെയും വരെ ദോഷകരമായി ബാധിക്കാറുണ്ട്. ഒരു അപ്രതീക്ഷിത മെഡിക്കൽ അത്യാവശ്യമോ അല്ലെങ്കിൽ ജോലി നഷ്ടപ്പെടുന്ന സാഹചര്യമോ വന്നാൽ മറ്റൊരാളുടെ മുന്നിൽ കൈ നീട്ടേണ്ടി വരുന്ന അവസ്ഥ എത്രയോ പേർക്കുണ്ട്. സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടുക എന്നത് കേവലം കൂടുതൽ പണം സമ്പാദിക്കുന്നതിലൂടെ മാത്രം സാധ്യമാകുന്ന ഒന്നല്ല. ഉള്ള പണം എങ്ങനെ വിവേകപൂർവ്വം ചെലവാക്കുന്നു, എത്രമാത്രം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിലാണ് കാര്യം. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം പാലിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന, എന്നാൽ എവിടെ തുടങ്ങണമെന്ന് അറിയാത്ത ഏതൊരാൾക്കും എളുപ്പത്തിൽ പിന്തുടരാൻ കഴിയുന്ന ഒരു മികച്ച മാർഗ്ഗമാണ് ’50/30/20 ബജറ്റ് നിയമം’ (50/30/20 Budget Rule). വളരെ ലളിതവും എന്നാൽ അത്യന്തം ഫലപ്രദവുമായ ഈ സാമ്പത്തിക തത്വം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തെ മാറ്റിമറിക്കാൻ പര്യാപ്തമാണ്.

എന്താണ് 50/30/20 ബജറ്റ് നിയമം?

നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തെ (നികുതികൾക്ക് ശേഷമുള്ള തുക അഥവാ In-hand salary) കൃത്യമായ മൂന്ന് വിഭാഗങ്ങളായി തിരിക്കുന്ന ഒരു ലളിതമായ രീതിയാണ് 50/30/20 നിയമം. സങ്കീർണ്ണമായ കണക്കുകൂട്ടലുകളോ സ്പ്രെഡ്ഷീറ്റുകളോ ഇല്ലാതെ തന്നെ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതം നിയന്ത്രിക്കാൻ ഈ നിയമം സഹായിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ തന്നെ അതിനെ താഴെ പറയുന്ന മൂന്ന് ഭാഗങ്ങളായി വിഭജിക്കുക:

• 50% അവശ്യ ചെലവുകൾക്ക് (Needs): നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ നേർപകുതി, അതായത് 50 ശതമാനം, നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ആവശ്യങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുക. വാടക, വീട്ടുസാധനങ്ങൾ, കറന്റ് ബിൽ, വെള്ളക്കരം, ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ, കുട്ടികളുടെ സ്കൂൾ ഫീസ്, ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയാത്ത വായ്പാ തിരിച്ചടവുകൾ (ഉദാഹരണത്തിന് ഭവന വായ്പ), വാഹനത്തിലെ ഇന്ധനം എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഇവയൊന്നും തന്നെ നിങ്ങൾക്ക് ഒഴിവാക്കാൻ കഴിയാത്ത കാര്യങ്ങളാണ്. സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ അഭിപ്രായത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ വീട്ടുവാടക നിങ്ങളുടെ മൊത്തം വരുമാനത്തിന്റെ 30 ശതമാനത്തിൽ കൂടാൻ പാടില്ല എന്നൊരു ഉപനിയമം കൂടി ഇതിലുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ അവശ്യ ചെലവുകൾ 50 ശതമാനത്തിന് മുകളിലാണെങ്കിൽ, കുറഞ്ഞ വാടകയുള്ള വീട്ടിലേക്ക് മാറുകയോ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് ചെലവുകൾ വെട്ടിച്ചുരുക്കുകയോ ചെയ്യേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്.
• 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്ക് (Wants): വരുമാനത്തിന്റെ 30 ശതമാനം നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ ആഗ്രഹങ്ങൾക്കും വിനോദങ്ങൾക്കുമായി ചെലവാക്കാം. പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണം, സിനിമ, യാത്രകൾ, പുതിയ ഗാഡ്‌ജെറ്റുകൾ, ജിം മെമ്പർഷിപ്പ്, ബ്രാൻഡഡ് വസ്ത്രങ്ങൾ, ഒടിടി സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ (OTT Subscriptions) എന്നിവ ഈ വിഭാഗത്തിൽ വരുന്നു. ജീവിതം ആസ്വദിക്കാൻ പണം ചെലവാക്കുന്നത് തെറ്റല്ല, എന്നാൽ അതിനൊരു പരിധി നിശ്ചയിക്കുക മാത്രമാണ് ഇതിലൂടെ ചെയ്യുന്നത്. ഈ 30 ശതമാനം നിങ്ങൾക്ക് കുറ്റബോധമില്ലാതെ (Guilt-free spending) ചെലവാക്കാനുള്ള തുകയാണ്. ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ് ആപ്പുകളിലെ ഓഫറുകൾ കണ്ട് ആവശ്യമില്ലാത്ത സാധനങ്ങൾ വാങ്ങിക്കൂട്ടുന്ന ശീലം നിയന്ത്രിക്കാൻ ഈ പരിധി സഹായിക്കും.
• 20% സമ്പാദ്യത്തിനും നിക്ഷേപത്തിനും (Savings & Investments): ബാക്കിയുള്ള 20 ശതമാനം ഭാവിയിലേക്കുള്ള സമ്പാദ്യത്തിനും സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുമായി നീക്കിവെക്കണം. എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund), മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലെ SIP (സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇന്‍വെസ്റ്റ്‌മെന്റ് പ്ലാന്‍), PPF, NPS, വിരമിക്കൽ കാലത്തേക്കുള്ള നിക്ഷേപങ്ങൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ പോലുള്ള ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ബാധ്യതകൾ തീർക്കൽ എന്നിവ ഇതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ 20 ശതമാനമാണ് നിങ്ങളുടെ ഭാവി സുരക്ഷിതമാക്കുന്നത്. കൂട്ടുപലിശയുടെ അത്ഭുതം (Power of Compounding) ശരിയായി പ്രയോജനപ്പെടുത്താൻ ഈ തുക സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപിക്കേണ്ടതുണ്ട്.

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ കാഴ്ചപ്പാട്

ഹാർവാർഡ് സർവകലാശാലയിലെ പ്രൊഫസറും അമേരിക്കൻ സെനറ്ററുമായ എലിസബത്ത് വാറനും (Elizabeth Warren) മകൾ അമേലിയ വാറൻ ത്യാഗിയും ചേർന്ന് 2005-ൽ രചിച്ച All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan എന്ന പ്രശസ്തമായ പുസ്തകത്തിലൂടെയാണ് 50/30/20 നിയമം ലോകശ്രദ്ധ നേടുന്നത്. സാമ്പത്തികമായി ബുദ്ധിമുട്ടുന്ന അമേരിക്കൻ കുടുംബങ്ങളെക്കുറിച്ച് വർഷങ്ങളോളം നടത്തിയ പഠനങ്ങൾക്ക് ശേഷമാണ് അവർ ഈ ലളിതമായ ഫോർമുല അവതരിപ്പിച്ചത്.

“സാമ്പത്തിക വിജയം എന്നത് നിങ്ങൾ എത്രമാത്രം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ പണം നിങ്ങൾ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണിരിക്കുന്നത്. എല്ലാം നിഷേധിക്കുന്നതല്ല ബജറ്റിംഗ്, അത് ശരിയായ ബാലൻസ് കണ്ടെത്തുന്നതാണ്.” – എലിസബത്ത് വാറൻ

പലരും കരുതുന്നത് ബജറ്റ് ഉണ്ടാക്കുക എന്നാൽ ജീവിതത്തിലെ എല്ലാ സന്തോഷങ്ങളും ഇല്ലാതാക്കുക എന്നാണ്. അത് വളരെ കർശനമായ ഒരു ഡയറ്റ് (Strict Diet) പിന്തുടരുന്നത് പോലെയാണ്; കുറച്ച് കാലം കഴിയുമ്പോൾ ആളുകൾ അത് ഉപേക്ഷിക്കും. എന്നാൽ വാറന്റെ അഭിപ്രായത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുന്നത് കുറ്റബോധമില്ലാതെ പണം ചെലവാക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നു. അതേസമയം, 20% സമ്പാദിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയെ സുരക്ഷിതമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഇത് വളരെ പ്രായോഗികവും ദീർഘകാലം പിന്തുടരാൻ കഴിയുന്നതുമായ ഒരു രീതിയാണ്.

ഇന്ത്യൻ സാഹചര്യത്തിൽ ഇത് എങ്ങനെ നടപ്പിലാക്കാം? (കണക്കുകൾ സഹിതം)

ഇന്ത്യയിലെ ഒരു ശരാശരി ഐടി പ്രൊഫഷണലോ അല്ലെങ്കിൽ സർക്കാർ ഉദ്യോഗസ്ഥനോ ആയ ഒരാളുടെ ഉദാഹരണം നമുക്കെടുക്കാം. പ്രതിമാസം ₹50,000 രൂപ അക്കൗണ്ടിൽ (In-hand Salary) ലഭിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് ഈ നിയമം എങ്ങനെ പ്രായോഗികമാക്കാം എന്ന് നോക്കാം.

1. അവശ്യ ചെലവുകൾ (50% = ₹25,000)

നിങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാന ജീവിതച്ചെലവുകൾ ഈ തുകയ്ക്കുള്ളിൽ നിൽക്കണം. വീട്ടുവാടക അല്ലെങ്കിൽ ഭവന വായ്പാ തിരിച്ചടവ് (₹10,000), പലചരക്ക്/ഭക്ഷണം (₹8,000), യാത്രാച്ചെലവുകൾ (₹3,000), യൂട്ടിലിറ്റി ബില്ലുകൾ (₹2,000), മെഡിക്കൽ/ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം (₹2,000) എന്നിങ്ങനെ ഈ തുക വിഭജിക്കാം. നിങ്ങളുടെ അവശ്യ ചെലവുകൾ 25,000 രൂപയിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ, എവിടെയെങ്കിലും ചെലവ് ചുരുക്കാൻ കഴിയുമോ എന്ന് ഗൗരവമായി പരിശോധിക്കേണ്ടതാണ്.

2. ആഗ്രഹങ്ങൾ (30% = ₹15,000)

ഇത് നിങ്ങളുടെ വിനോദങ്ങൾക്കുള്ളതാണ്. വാരാന്ത്യങ്ങളിലെ റെസ്റ്റോറന്റ് സന്ദർശനം (₹4,000), സിനിമ/വിനോദം (₹2,000), ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ്/വസ്ത്രങ്ങൾ (₹4,000), അവധിക്കാല യാത്രകൾക്കായുള്ള മാറ്റിവെക്കൽ (₹5,000) എന്നിവ ഈ 15,000 രൂപയിൽ ഉൾപ്പെടുത്താം. ഈ തുക തീർന്നാൽ ആ മാസത്തെ വിനോദച്ചെലവുകൾ പൂർണ്ണമായും അവസാനിപ്പിക്കുക എന്നതാണ് അച്ചടക്കം.

3. സമ്പാദ്യവും നിക്ഷേപവും (20% = ₹10,000)

മാസത്തിൽ ₹10,000 രൂപ നിങ്ങൾ നിർബന്ധമായും ഭാവിക്കായി നിക്ഷേപിച്ചിരിക്കണം. ഈ തുക എങ്ങനെ ബുദ്ധിപൂർവ്വം വിഭജിക്കാം എന്ന് നോക്കാം:

• ₹3,000 – എമർജൻസി ഫണ്ടിലേക്ക് (ബാങ്ക് ആർഡി അല്ലെങ്കിൽ ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ). കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ ജീവിതച്ചെലവെങ്കിലും എമർജൻസി ഫണ്ടായി മാറുന്നത് വരെ ഇത് തുടരുക.
• ₹5,000 – ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് SIP (ദീർഘകാല ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കുന്നതിനും).
• ₹2,000 – PPF, NPS അല്ലെങ്കിൽ സുകന്യ സമൃദ്ധി യോജന (നികുതി ഇളവിനും വിരമിക്കൽ കാലത്തെ സുരക്ഷിതത്വത്തിനും).

കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി (The Power of Compounding): ഈ ₹10,000 രൂപയുടെ നിക്ഷേപം ഭാവിയിൽ എത്ര വലിയ തുകയായി മാറുമെന്ന് നോക്കാം. ഇന്ത്യൻ ഓഹരി വിപണിയുടെ ചരിത്രപരമായ ശരാശരി ആദായം (Historical Average Return) 12% ആയി കണക്കാക്കിയാൽ, നിങ്ങൾ മാസം ₹10,000 രൂപ വെച്ച് 10 വർഷം നിക്ഷേപിച്ചാൽ, നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപയാകും. എന്നാൽ അതിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന മൊത്തം മൂല്യം ഏകദേശം 23 ലക്ഷം രൂപയായിരിക്കും! ഇതേ നിക്ഷേപം 20 വർഷത്തേക്ക് തുടർന്നാൽ, നിങ്ങളുടെ 24 ലക്ഷം രൂപയുടെ നിക്ഷേപം ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയായി (₹1 Crore) വളരും. ഇതാണ് കൃത്യമായ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തിന്റെ ഫലം.

സാധാരണയായി സംഭവിക്കുന്ന അബദ്ധങ്ങളും മിഥ്യാധാരണകളും (Common Mistakes & Myths)

ഈ നിയമം ലളിതമാണെങ്കിലും, പ്രായോഗിക തലത്തിൽ പലരും ചില അബദ്ധങ്ങൾ വരുത്താറുണ്ട്. അവ എന്തൊക്കെയെന്ന് മനസ്സിലാക്കുന്നത് തെറ്റുകൾ ഒഴിവാക്കാൻ സഹായിക്കും.

ആവശ്യങ്ങളും ആഗ്രഹങ്ങളും തമ്മിലുള്ള ആശയക്കുഴപ്പം

ഏറ്റവും വലിയ വെല്ലുവിളി ഒരു ‘ആവശ്യം’ (Need) ഏതാണ്, ‘ആഗ്രഹം’ (Want) ഏതാണ് എന്ന് തിരിച്ചറിയുന്നതിലാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഓഫീസിൽ പോകാൻ ഒരു വാഹനം വേണമെന്നത് ഒരു ആവശ്യമായിരിക്കാം. എന്നാൽ 20 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു ആഡംബര കാർ വേണമെന്നത് ഒരു ആഗ്രഹമാണ്. അതുപോലെ, ഭക്ഷണം ഒരു ആവശ്യമാണ്, എന്നാൽ എല്ലാ ദിവസവും സ്വിഗ്ഗിയിലോ സൊമാറ്റോയിലോ (Swiggy/Zomato) ഓർഡർ ചെയ്യുന്നത് ഒരു ആഗ്രഹമാണ്. സ്മാർട്ട്ഫോൺ ഇന്നത്തെ കാലത്ത് ഒരു ആവശ്യമാണ്, എന്നാൽ ഏറ്റവും പുതിയ ഐഫോൺ (iPhone) തന്നെ വേണമെന്നത് ആഗ്രഹമാണ്. പലരും തങ്ങളുടെ ആഗ്രഹങ്ങളെ ആവശ്യങ്ങളായി തെറ്റിദ്ധരിച്ച് 50% കാറ്റഗറിയിൽ ഉൾപ്പെടുത്തുകയും, ബജറ്റ് താളം തെറ്റുകയും ചെയ്യുന്നു.

സമ്പാദ്യം അവസാനത്തേക്ക് മാറ്റിവെക്കുന്നത്

പലരും ശമ്പളം കിട്ടിയാൽ ഉടൻ ചെലവുകൾ തുടങ്ങുകയും, മാസാവസാനം ബാക്കിയുള്ളത് സമ്പാദിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. എന്നാൽ സാധാരണഗതിയിൽ മാസാവസാനം ഒന്നും ബാക്കിയുണ്ടാകില്ല. പ്രശസ്ത നിക്ഷേപകൻ വാരൻ ബഫറ്റ് (Warren Buffett) പറയുന്നതുപോലെ, “ചെലവാക്കിയതിന് ശേഷം ബാക്കിയുള്ളത് സമ്പാദിക്കരുത്, മറിച്ച് സമ്പാദിച്ചതിന് ശേഷം ബാക്കിയുള്ളത് ചെലവാക്കുക.” ശമ്പളം വന്നാലുടൻ 20% നിക്ഷേപങ്ങളിലേക്ക് ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി മാറാനുള്ള സംവിധാനം (Automation) ഏർപ്പെടുത്തുക.

ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ മാത്രം സമ്പാദിക്കാം എന്ന ചിന്ത

“ഇപ്പോൾ എനിക്ക് വളരെ കുറഞ്ഞ ശമ്പളമേ ഉള്ളൂ, ഭാവിയിൽ ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ ഞാൻ നിക്ഷേപം തുടങ്ങാം” എന്നത് യുവാക്കൾക്കിടയിലുള്ള വലിയൊരു മിഥ്യാധാരണയാണ്. നിക്ഷേപത്തിൽ തുകയേക്കാൾ പ്രധാനം സമയമാണ്. നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ നേട്ടം. 1000 രൂപയാണെങ്കിലും അത് കൃത്യമായി നിക്ഷേപിക്കുന്ന ശീലം വളർത്തിയെടുക്കുക.

ജീവിതശൈലി പണപ്പെരുപ്പം (Lifestyle Inflation)

ശമ്പളം വർദ്ധിക്കുമ്പോൾ സ്വാഭാവികമായും നമ്മുടെ ചെലവുകളും വർദ്ധിക്കാറുണ്ട്. ഇതിനെയാണ് ലൈഫ്സ്റ്റൈൽ ഇൻഫ്ലേഷൻ എന്ന് പറയുന്നത്. ₹50,000 ശമ്പളം ₹70,000 ആകുമ്പോൾ, ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായുള്ള ചെലവുകൾ മാത്രം വർദ്ധിപ്പിക്കാതെ, നിക്ഷേപവും അതിനാനുപാതികമായി വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ (Step-up SIP) ശ്രദ്ധിക്കണം. ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ 20% നിക്ഷേപവും അതനുസരിച്ച് കൂടേണ്ടതുണ്ട്.

കേരളത്തിലെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരവും ഈ നിയമവും

ഇന്ത്യയിൽ തന്നെ ഏറ്റവും ഉയർന്ന ഉപഭോക്തൃ ചെലവ് (Consumer Spending) ഉള്ള സംസ്ഥാനങ്ങളിലൊന്നാണ് കേരളം. ഗൾഫ് പണത്തിന്റെ സ്വാധീനവും ഉയർന്ന ജീവിത നിലവാരവും മലയാളികളുടെ ചെലവാക്കൽ ശീലങ്ങളെ വല്ലാതെ മാറ്റിമറിച്ചിട്ടുണ്ട്. അയൽക്കാരന്റെ പുതിയ കാർ അല്ലെങ്കിൽ ബന്ധുവിന്റെ വലിയ വീട് കണ്ട് അതുപോലെ ചെയ്യണം എന്ന ചിന്ത (Keeping up with the Joneses) മലയാളികൾക്കിടയിൽ വളരെ കൂടുതലാണ്. വലിയ വീടുകൾ, ആഡംബര വിവാഹങ്ങൾ, പുതിയ മോഡൽ വാഹനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്കായി വരുമാനത്തിന്റെ വലിയൊരു പങ്കും നാം ചെലവാക്കുന്നു.

പല മലയാളികളും സ്വർണ്ണത്തിലും ചിട്ടിയിലുമാണ് (Chit Funds) പ്രധാനമായും നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. സ്വർണ്ണം ഒരു മികച്ച ആസ്തിയാണെങ്കിലും, പണിക്കൂലിയും (Making charges) പണിക്കുറവും നൽകി ആഭരണങ്ങളായി വാങ്ങുന്നത് മികച്ച ഒരു നിക്ഷേപ രീതിയല്ല. ഇതിലൂടെ 15-20% വരെ നഷ്ടമാണ് സംഭവിക്കുന്നത്. പകരം സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (SGB) അല്ലെങ്കിൽ ഗോൾഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ പോലെയുള്ളവ പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്. അതുപോലെ, ചിട്ടികൾ സമ്പാദ്യശീലത്തിന് നല്ലതാണെങ്കിലും, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) മറികടക്കുന്ന ആദായം അവ നൽകുന്നില്ല.

കൂടാതെ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ഉപയോഗിച്ച് വിലകൂടിയ മൊബൈൽ ഫോണുകളും ഗാഡ്‌ജെറ്റുകളും ഇഎംഐ (EMI) വ്യവസ്ഥയിൽ വാങ്ങുന്ന പ്രവണത യുവാക്കൾക്കിടയിൽ വർദ്ധിച്ചുവരികയാണ്. ഇത്തരം ഇഎംഐകൾ നിങ്ങളുടെ 30% ‘Wants’ കാറ്റഗറിയിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടത്. അല്ലാതെ അവശ്യ ചെലവുകളിലല്ല. ഈ 30 ശതമാനത്തിൽ ഒതുങ്ങാത്ത ഇഎംഐകൾ നിങ്ങൾ എടുക്കാൻ പാടില്ല എന്നാണ് സാമ്പത്തിക നിയമം പറയുന്നത്. ഇഎംഐകൾ പെരുകി വരുമാനത്തിന്റെ പകുതിയിലധികവും കടം വീട്ടാൻ ഉപയോഗിക്കേണ്ടി വരുന്നത് വലിയ സാമ്പത്തിക തകർച്ചയിലേക്ക് നയിക്കും.

ഇന്ന് തന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ (Action Steps)

ഈ ലേഖനം വായിച്ച് വെറുതെ വിടാതെ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ പ്രായോഗികമായ ചില മാറ്റങ്ങൾ വരുത്താൻ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ഇന്ന് തന്നെ ചെയ്യുക:

1. നിങ്ങളുടെ ചെലവുകൾ ട്രാക്ക് ചെയ്യുക: കഴിഞ്ഞ മൂന്ന് മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്മെന്റ് എടുത്ത് പരിശോധിക്കുക. നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോയതെന്ന് കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കുക. അവയെ Needs, Wants, Savings എന്നിങ്ങനെ മൂന്നായി തിരിക്കുക. ഇതിനായി നിങ്ങൾക്ക് മികച്ച ബജറ്റിംഗ് ആപ്പുകൾ (Budgeting Apps) ഉപയോഗിക്കാവുന്നതാണ്.
2. നിക്ഷേപങ്ങൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുക (Automate Investments): മാസത്തിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന ശമ്പളത്തിന്റെ 20% കൃത്യമായി നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നു എന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ SIP കൾ ഓട്ടോമാറ്റിക് ആക്കുക. ശമ്പളം ഒന്നാം തീയതിയാണ് വരുന്നതെങ്കിൽ, അഞ്ചാം തീയതിക്കുള്ളിൽ തന്നെ SIP തുക അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് കട്ടാകുന്ന രീതിയിൽ ക്രമീകരിക്കുക. പഠനങ്ങൾ പറയുന്നത്, നിക്ഷേപങ്ങൾ ഓട്ടോമേറ്റ് ചെയ്യുന്നവരില്‍ 80 ശതമാനം പേരും തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എളുപ്പത്തിൽ നേടുന്നു എന്നാണ്.
3. 24 മണിക്കൂർ നിയമം പ്രാവർത്തികമാക്കുക (The 24-Hour Rule): ഓൺലൈനിൽ ഒരു സാധനം കണ്ടാൽ ഉടനെ വാങ്ങാതെ 24 മണിക്കൂർ കാത്തിരിക്കുക. പിറ്റേ ദിവസവും ആ സാധനം നിങ്ങൾക്ക് അത്യാവശ്യമാണെന്ന് തോന്നുകയാണെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക. നിങ്ങളുടെ ‘Wants’ കാറ്റഗറിയിലെ പണം ലാഭിക്കാൻ ഈ നിയമം വളരെയധികം സഹായിക്കും.
4. പ്രത്യേക അക്കൗണ്ടുകൾ ഉപയോഗിക്കുക: ഷോപ്പിംഗിനും പുറത്തുനിന്നുള്ള ഭക്ഷണത്തിനുമായി ഒരു പ്രത്യേക അക്കൗണ്ടോ അല്ലെങ്കിൽ വാലറ്റോ ഉപയോഗിക്കുക. അതിൽ നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിന്റെ 30% മാത്രം നിക്ഷേപിക്കുക. ആ തുക തീർന്നാൽ ആ മാസത്തെ ആഘോഷങ്ങൾ നിർത്തുക.
5. കടങ്ങൾ വേഗത്തിൽ തീർക്കുക: നിങ്ങൾക്ക് ഉയർന്ന പലിശയുള്ള വ്യക്തിഗത വായ്പകളോ (Personal Loans) ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികയോ ഉണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ 20% സമ്പാദ്യത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഈ കടങ്ങൾ വേഗത്തിൽ തീർക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുക. 36% വരെ പലിശ ഈടാക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ വെച്ചുകൊണ്ട് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ബുദ്ധിയല്ല. പലിശ ഇനത്തിൽ പോകുന്ന പണം ലാഭിക്കുന്നത് ഏറ്റവും മികച്ച സമ്പാദ്യമാണ്.

സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം എന്നത് ഒറ്റരാത്രികൊണ്ട് സംഭവിക്കുന്ന ഒന്നല്ല. അതൊരു നിരന്തരമായ പ്രക്രിയയാണ്. ആദ്യത്തെ കുറച്ച് മാസങ്ങളിൽ 50/30/20 നിയമം കൃത്യമായി പാലിക്കാൻ കഴിഞ്ഞില്ലെങ്കിലും നിരാശരാകേണ്ടതില്ല. നിങ്ങളുടെ നിലവിലെ ശീലം 70/20/10 ആണെങ്കിൽ, അത് പതുക്കെ 60/25/15 ആയും പിന്നീട് 50/30/20 ആയും മാറ്റാൻ ശ്രമിക്കുക. പതുക്കെ നിങ്ങളുടെ ചെലവുകളെ നിയന്ത്രണത്തിൽ കൊണ്ടുവരാൻ ശ്രമിക്കുക. പണം വരുമ്പോൾ ബുദ്ധിയും വരും എന്നൊരു പഴഞ്ചൊല്ലുണ്ട്, എന്നാൽ പണം ബുദ്ധിപൂർവ്വം കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോഴാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ സമ്പത്ത് ഉണ്ടാകുന്നത്. ഈ ലളിതമായ നിയമം നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭാവിയെ സുരക്ഷിതമാക്കാനുള്ള ആദ്യ പടിയാകട്ടെ.

ഇതൊരു സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ (Certified Financial Planner) സമീപിക്കുക.

ഇരുപത്തഞ്ചാമത്തെ വയസ്സിൽ ആദ്യത്തെ ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ നമ്മളിൽ പലർക്കും തോന്നുന്ന ഒരു വലിയ സംശയമുണ്ട്: “ഈ പണം എന്തുചെയ്യണം?” അച്ഛനമ്മമാരോട് ചോദിച്ചാൽ അവർ പറയും, “കുറച്ച് സ്വർണ്ണം വാങ്ങി വെക്കാം, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ചിട്ടിയിൽ ചേരാം” എന്ന്. എന്നാൽ സുഹൃത്തുക്കളോടാണ് ചോദിക്കുന്നതെങ്കിൽ അവർ ഒരുപക്ഷേ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളെക്കുറിച്ചും എസ്‌ഐപിയെക്കുറിച്ചും (SIP) സംസാരിച്ചേക്കാം. പലപ്പോഴും ഈ ഓഹരി വിപണിയും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുമൊക്കെ കേൾക്കുമ്പോൾ തന്നെ നമുക്ക് പേടിയാണ്. പണം നഷ്ടപ്പെടുമോ എന്ന ഭയം. എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യം അതല്ല.

പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) എന്ന അദൃശ്യനായ ശത്രുവിനെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ പലപ്പോഴും ചിന്തിക്കാറില്ല. ഇന്ന് നൂറ് രൂപയ്ക്ക് കിട്ടുന്ന സാധനം പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞ് വാങ്ങണമെങ്കിൽ ഒരുപക്ഷേ ഇരുന്നൂറ് രൂപ നൽകേണ്ടി വരും. അതുകൊണ്ട് തന്നെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ വെറുതെ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ നമ്മുടെ സമ്പത്തിന്റെ മൂല്യം കുറയ്ക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിനേക്കാൾ കൂടുതൽ വളർച്ച നൽകുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളിലേ ഭാവിയിൽ നമ്മുടെ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ വളരുകയുള്ളൂ.

ഒരു ചെറിയ കണക്ക് പരിശോധിക്കാം. നിങ്ങൾ ഒരു ജോലിയിൽ പ്രവേശിച്ചുവെന്ന് കരുതുക. എല്ലാ മാസവും നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് വെറും 5,000 രൂപ വീതം നിഫ്റ്റി 50 (Nifty 50) ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ നിങ്ങൾ തീരുമാനിക്കുന്നു. തുടർച്ചയായ ഒരു 20 വർഷക്കാലം നിങ്ങൾ ഇത് കൃത്യമായി തുടർന്നു എന്ന് സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഈ ഇരുപത് വർഷം കൊണ്ട് നിങ്ങൾ ആകെ നിക്ഷേപിച്ചത് 12 ലക്ഷം രൂപയാണ്. എന്നാൽ ആ നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം എത്രയായിരിക്കും എന്ന് ഊഹിക്കാമോ? ചരിത്രപരമായ കണക്കുകൾ വെച്ച് നോക്കുമ്പോൾ ഏകദേശം 42 ലക്ഷത്തിന് മുകളിൽ! അതായത് ശരാശരി 12 മുതൽ 15 ശതമാനം വരെ വാർഷിക വളർച്ചാ നിരക്ക് (CAGR). ഇതാണ് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള ചിട്ടയായ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ശക്തി. ഒറ്റയടിക്ക് വലിയ തുക നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിഞ്ഞില്ലെങ്കിലും, ചെറിയ തുകകൾ കൃത്യമായി നിക്ഷേപിച്ചാൽ വലിയൊരു സാമ്പത്തിക സാമ്രാജ്യം കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ സാധിക്കും.

എന്താണ് എസ്‌ഐപി? (The Concept of SIP)

സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റ്‌മെന്റ് പ്ലാൻ (Systematic Investment Plan) അഥവാ എസ്‌ഐപി (SIP) എന്നത് പലരും തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നത് പോലെ ഒരു പ്രത്യേക നിക്ഷേപ പദ്ധതിയല്ല. മറിച്ച്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഒരു ‘മാർഗ്ഗമാണ്’. ബാങ്കുകളിലെ റെക്കറിങ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (RD) നിങ്ങൾക്ക് പരിചിതമായിരിക്കും. എല്ലാ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക ബാങ്കിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന അതേ രീതി തന്നെയാണ് എസ്‌ഐപിയിലും പിന്തുടരുന്നത്. എന്നാൽ ഇവിടെ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ബാങ്കിലല്ല, മറിച്ച് ഓഹരി വിപണിയിലോ കടപ്പത്രങ്ങളിലോ (Debt funds) നിക്ഷേപിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലാണെന്ന് മാത്രം.

എസ്‌ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾ വലിയൊരു തുക ഒറ്റയടിക്ക് നൽകേണ്ടതില്ല. 500 രൂപ മുതൽ നിങ്ങൾക്ക് നിക്ഷേപം തുടങ്ങാം. എല്ലാ മാസവും നിങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്ന തീയതിയിൽ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നും പണം ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി കുറയുകയും, അന്നത്തെ വിപണി മൂല്യത്തിന് (NAV – Net Asset Value) ആനുപാതികമായ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് യൂണിറ്റുകൾ നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുകയും ചെയ്യും.

പലരും ചോദിക്കുന്ന ഒരു ചോദ്യമുണ്ട്: “കയ്യിൽ കുറച്ച് പണം ഒരുമിച്ചുണ്ട്, അത് ഒറ്റയടിക്ക് നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണോ (Lumpsum Investment) അതോ എസ്‌ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണോ നല്ലത്?” ഓഹരി വിപണിയെക്കുറിച്ച് വലിയ ധാരണയില്ലാത്ത ഒരു സാധാരണക്കാരനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം എസ്‌ഐപി തന്നെയാണ് ഏറ്റവും സുരക്ഷിതമായ മാർഗ്ഗം. കാരണം, ഒറ്റയടിക്ക് പണം നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ വിപണി അതിന്റെ ഏറ്റവും ഉയർന്ന നിരക്കിലാണെങ്കിൽ (Market High), പിന്നീട് വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ വലിയ നഷ്ടം നേരിട്ടേക്കാം. എന്നാൽ എസ്‌ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ ഈ റിസ്ക് ഗണ്യമായി കുറയുന്നു. അതുമാത്രമല്ല, എസ്‌ഐപി ഒരു നിക്ഷേപകനിൽ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം (Financial Discipline) വളർത്തിയെടുക്കുന്നു. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോഴും മുകളിലോട്ട് പോകുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം മുടങ്ങാതെ നടക്കുന്നു.

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ കാഴ്ചപ്പാടും കൂട്ടുപലിശയുടെ അത്ഭുതവും (The Wisdom)

ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മികച്ച നിക്ഷേപകനായ വാറൻ ബഫറ്റ് (Warren Buffett) സാധാരണക്കാരായ നിക്ഷേപകരോട് എപ്പോഴും പറയാറുള്ള ഒരു കാര്യമുണ്ട്: കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകളിൽ ദീർഘകാലത്തേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുക എന്നത്. വിപണിയുടെ ദൈനംദിന മാറ്റങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആശങ്കപ്പെടാതെ കൃത്യമായി നിക്ഷേപം തുടരുന്നവരാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ വിജയിക്കുന്നത്.

“നിങ്ങൾ ഉറങ്ങുമ്പോഴും പണം സമ്പാദിക്കാനുള്ള ഒരു വഴി കണ്ടെത്തിയില്ലെങ്കിൽ, മരിക്കുന്നതുവരെ നിങ്ങൾക്ക് ജോലി ചെയ്യേണ്ടി വരും.” – വാറൻ ബഫറ്റ്

എസ്‌ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളെ ഇത്രത്തോളം ആകർഷകമാക്കുന്നത് പ്രധാനമായും രണ്ട് സാമ്പത്തിക തത്വങ്ങളാണ്:

1. റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് (Rupee Cost Averaging)

ഓഹരി വിപണി എപ്പോഴും ഒരേ ദിശയിലല്ല സഞ്ചരിക്കുന്നത്. ചിലപ്പോൾ അത് കുതിച്ചുയരും, ചിലപ്പോൾ കൂപ്പുകുത്തും. ശരിയായ സമയത്ത് നിക്ഷേപിക്കുക (Timing the market) എന്നത് വിദഗ്ധർക്ക് പോലും അസാധ്യമായ കാര്യമാണ്. ഇവിടെയാണ് റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് എന്ന തത്വം നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നത്. നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും ഒരേ തുകയാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോൾ (NAV കുറയുമ്പോൾ) നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നു. വിപണി മുകളിലോട്ട് പോകുമ്പോൾ (NAV കൂടുമ്പോൾ) നിങ്ങൾക്ക് കുറച്ച് യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നു.

ഇതിനൊരു വ്യക്തമായ ഉദാഹരണം നോക്കാം. നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും 1,000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്ന് കരുതുക. ആദ്യത്തെ മാസം ഒരു യൂണിറ്റിന്റെ വില (NAV) 100 രൂപയാണെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് 10 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. രണ്ടാമത്തെ മാസം വിപണി ഇടിഞ്ഞ് യൂണിറ്റിന്റെ വില 50 രൂപയായി കുറഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ അതേ 1,000 രൂപയ്ക്ക് നിങ്ങൾക്ക് 20 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. മൂന്നാമത്തെ മാസം വിപണി വീണ്ടും ഉയർന്ന് വില 100 രൂപയായാൽ നിങ്ങൾക്ക് വീണ്ടും 10 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. അതായത്, മൂന്ന് മാസം കൊണ്ട് നിങ്ങൾ ആകെ 3,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചപ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിച്ചത് 40 യൂണിറ്റുകളാണ്. ഒരു യൂണിറ്റിന് നിങ്ങൾക്ക് വന്ന ശരാശരി ചിലവ് വെറും 75 രൂപയാണ് (3000/40). വിപണിയിലെ ഈ കയറ്റിറക്കങ്ങളെ നമുക്ക് അനുകൂലമാക്കി മാറ്റാൻ റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് സഹായിക്കുന്നു.

2. കൂട്ടുപലിശയുടെ മാന്ത്രികത (Power of Compounding)

നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശയ്ക്കും വീണ്ടും പലിശ ലഭിക്കുന്ന പ്രക്രിയയാണ് കൂട്ടുപലിശ. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ കാലയളവ് കൂടുന്തോറും ഇതിന്റെ ശക്തി വർദ്ധിക്കുന്നു. സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിൽ ‘റൂൾ ഓഫ് 72’ (Rule of 72) എന്നൊരു സൂത്രവാക്യമുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എത്ര വർഷം കൊണ്ട് ഇരട്ടിയാകും എന്ന് കണ്ടുപിടിക്കാനുള്ള എളുപ്പവഴിയാണിത്. 72-നെ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശനിരക്ക് കൊണ്ട് ഹരിച്ചാൽ മതി. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് 12% വാർഷിക വളർച്ചയാണ് ലഭിക്കുന്നതെങ്കിൽ, 72/12 = 6 വർഷം. അതായത് ഓരോ 6 വർഷം കൂടുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ പണം ഇരട്ടിയായിക്കൊണ്ടിരിക്കും. ആദ്യത്തെ പത്ത് വർഷം പണം വളരുന്നതിന്റെ വേഗത കുറവാണെന്ന് തോന്നിയാലും, പിന്നീടുള്ള ഓരോ വർഷവും അത്ഭുതപ്പെടുത്തുന്ന മാറ്റങ്ങളായിരിക്കും നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ കാണാൻ കഴിയുക.

പ്രായോഗികമായി എസ്‌ഐപി എങ്ങനെ തുടങ്ങാം? (Practical Application)

എസ്‌ഐപി തുടങ്ങുക എന്നത് ഇന്ന് വളരെ ലളിതമായ ഒരു പ്രക്രിയയാണ്. സ്മാർട്ട്ഫോണും ഇന്റർനെറ്റും ഉണ്ടെങ്കിൽ മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ ഇത് ചെയ്യാം.

• കെവൈസി (KYC) പൂർത്തിയാക്കുക: പാൻ കാർഡ്, ആധാർ കാർഡ്, ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് എന്നിവ ഉപയോഗിച്ച് ഏതെങ്കിലും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമിലോ ആപ്പിലോ കെവൈസി പൂർത്തിയാക്കുക.
• ഡയറക്ട് ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുക (Direct Mutual Funds): മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ രണ്ട് രീതിയിലുണ്ട് – റെഗുലറും (Regular) ഡയറക്ടും (Direct). ഏജന്റുമാർ വഴിയോ ബാങ്കുകൾ വഴിയോ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ അത് റെഗുലർ ഫണ്ടുകളാകും. ഇതിൽ ഒരു കമ്മീഷൻ ഏജന്റിന് പോകും. എന്നാൽ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് കമ്പനികളുടെ വെബ്സൈറ്റിലൂടെയോ ആപ്പുകളിലൂടെയോ നേരിട്ട് നിക്ഷേപിച്ചാൽ (Direct Funds) ഈ കമ്മീഷൻ ഒഴിവാക്കാം. ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ഇത് ലക്ഷങ്ങളുടെ വ്യത്യാസം ഉണ്ടാക്കും.
• ശരിയായ ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക: തുടക്കക്കാർക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യം നിഫ്റ്റി 50 പോലെയുള്ള ലാർജ് കാപ്പ് ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകളോ (Index Funds) ഫ്ലെക്സി കാപ്പ് ഫണ്ടുകളോ (Flexi Cap Funds) ആണ്.
• തുക തീരുമാനിക്കുക: നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ കുറഞ്ഞത് 15-20% എങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. 500 രൂപ മുതൽ എത്ര തുക വേണമെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാം.
• ഓട്ടോ-പേ (Auto-pay) സജ്ജീകരിക്കുക: എല്ലാ മാസവും ഒരു പ്രത്യേക തീയതിയിൽ ബാങ്കിൽ നിന്ന് തുക തനിയെ കുറയാനുള്ള സംവിധാനം (e-Mandate) ഏർപ്പെടുത്തുക. ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ വരുന്നതിന് തൊട്ടടുത്ത ദിവസങ്ങൾ ഇതിനായി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.

എസ്‌ഐപി കാൽക്കുലേറ്റർ: ഉദാഹരണങ്ങൾ

പ്രതിമാസം 5,000 രൂപ വെച്ച് 12% ശരാശരി വാർഷിക വരുമാനം പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ എന്താണ് സംഭവിക്കുക എന്ന് നോക്കാം:

• 10 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 6 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 11.6 ലക്ഷം രൂപ.
• 20 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 50 ലക്ഷം രൂപ.
• 30 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 18 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 1.76 കോടി രൂപ!

ഇനി നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനം അല്പം കൂടുതലാണെന്നും, മാസം 10,000 രൂപ വെച്ച് ഇതേ 12% നിരക്കിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിയുമെന്നും കരുതുക:

• 10 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 23 ലക്ഷം രൂപ.
• 20 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 24 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 1 കോടി രൂപ (1 Crore).
• 30 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 36 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 3.5 കോടി രൂപ!

ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കുക, നിക്ഷേപിക്കുന്ന വർഷങ്ങൾ ഇരട്ടിയാകുമ്പോൾ (10-ൽ നിന്ന് 20) ലഭിക്കുന്ന തുക ഇരട്ടിയല്ല, മറിച്ച് നാല് മടങ്ങിലധികമാണ് വർദ്ധിക്കുന്നത്. ഇതാണ് കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി.

സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് എസ്‌ഐപി (Step-up SIP)

നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം എല്ലാ വർഷവും വർദ്ധിക്കാറുണ്ടല്ലോ? അതുപോലെ നിങ്ങളുടെ എസ്‌ഐപി തുകയും വർദ്ധിപ്പിക്കുക. ഇതിനെയാണ് സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് എസ്‌ഐപി എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. ഒരു ഉദാഹരണത്തിലൂടെ ഇത് വ്യക്തമാക്കാം. നിങ്ങൾ മാസം 5,000 രൂപയുടെ എസ്‌ഐപി തുടങ്ങി, 20 വർഷം തുടരുന്നു എന്ന് കരുതുക. 12% നിരക്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്നത് ഏകദേശം 50 ലക്ഷം രൂപയാണ്. എന്നാൽ, ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ എസ്‌ഐപി തുകയിൽ വെറും 10% വർദ്ധനവ് വരുത്തിയാൽ (അതായത് രണ്ടാമത്തെ വർഷം മാസം 5,500 രൂപ, മൂന്നാമത്തെ വർഷം 6,050 രൂപ എന്നിങ്ങനെ), അതേ 20 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയ്ക്ക് മുകളിലായിരിക്കും! നിങ്ങളുടെ വരുമാനം വർദ്ധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് നിക്ഷേപവും വർദ്ധിപ്പിക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ അടിസ്ഥാന തത്വം. പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) നേരിടാനുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച വഴിയാണിത്.

തുടക്കക്കാർ വരുത്തുന്ന അബദ്ധങ്ങളും തെറ്റിദ്ധാരണകളും (Common Mistakes and Myths to Avoid)

എസ്‌ഐപി വളരെ ലളിതമാണെങ്കിലും നിക്ഷേപകർ ചില അബദ്ധങ്ങൾ വരുത്താറുണ്ട്. അവ ഒഴിവാക്കേണ്ടത് സാമ്പത്തിക വിജയത്തിന് അത്യാവശ്യമാണ്.

1. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോൾ എസ്‌ഐപി നിർത്തുക: പലരും ചെയ്യുന്ന ഏറ്റവും വലിയ തെറ്റാണിത്. വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോ നഷ്ടത്തിൽ കാണിച്ചേക്കാം. എന്നാൽ ഭയന്ന് എസ്‌ഐപി നിർത്തരുത്. വിപണി താഴെ നിൽക്കുമ്പോഴാണ് കുറഞ്ഞ വിലയിൽ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നത്. ഇതാണ് ഭാവിയിൽ വലിയ ലാഭം നൽകുന്നത്.

2. ദിവസവും പോർട്ട്ഫോളിയോ പരിശോധിക്കുക: എസ്‌ഐപി ഒരു ദീർഘകാല നിക്ഷേപമാണ്. എല്ലാ ദിവസവും അതിന്റെ മൂല്യം പരിശോധിച്ച് ആശങ്കപ്പെടേണ്ടതില്ല. വിപണി ദിവസവും മാറും, എന്നാൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ അത് മുകളിലേക്ക് തന്നെയായിരിക്കും സഞ്ചരിക്കുക.

3. കഴിഞ്ഞ കാലത്തെ ലാഭം മാത്രം നോക്കി ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക: കഴിഞ്ഞ വർഷം 50% ലാഭം നൽകിയ ഒരു ഫണ്ട് ഈ വർഷവും അങ്ങനെ ചെയ്യണമെന്നില്ല. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവിനും അനുസരിച്ചുള്ള ഫണ്ടുകൾ വേണം തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ.

4. പെട്ടെന്ന് പണക്കാരനാകാൻ ശ്രമിക്കുക: എസ്‌ഐപി ഒരു മാന്ത്രിക വടിയല്ല. ഇന്ന് നിക്ഷേപിച്ച് നാളെ കോടീശ്വരനാകാൻ ഇതിലൂടെ സാധിക്കില്ല. ക്ഷമയാണ് ഇവിടെ ഏറ്റവും വലിയ മൂലധനം.

5. എസ്‌ഐപി വലിയ പണക്കാർക്ക് മാത്രമുള്ളതാണ് (Myth: SIP is only for the rich): ഇത് തികച്ചും അടിസ്ഥാനരഹിതമായ ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണയാണ്. നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ മാസം മാറ്റിവെക്കാൻ വെറും 100 രൂപയോ 500 രൂപയോ മാത്രമേ ഉള്ളൂ എങ്കിൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് എസ്‌ഐപി തുടങ്ങാൻ സാധിക്കും. ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ കമ്പനികളുടെ ഓഹരികളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഒരു സാധാരണക്കാരന് ലഭിക്കുന്ന ഏറ്റവും മികച്ച അവസരമാണിത്.

6. നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണം ലോക്ക് ആയി കിടക്കും (Myth of Lock-in Period): പലർക്കും എസ്‌ഐപി എന്നത് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് പോലെ പണം കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്ന ഒന്നാണെന്ന തോന്നലുണ്ട്. ഇക്വിറ്റി ലിങ്ക്ഡ് സേവിങ്സ് സ്കീമുകൾ (ELSS) പോലെയുള്ള ടാക്സ് സേവിങ് ഫണ്ടുകൾക്ക് മാത്രമേ 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ പിരീഡ് ഉള്ളൂ. സാധാരണ ഓപ്പൺ-എൻഡഡ് (Open-ended) ഫണ്ടുകളിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും പണം പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും. പെട്ടെന്നൊരു അത്യാവശ്യം വന്നാൽ പരമാവധി രണ്ട് പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ പണം നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തും.

7. ഡിവിഡന്റ് പ്ലാനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്: മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ ഗ്രോത്ത് (Growth), ഡിവിഡന്റ് (IDCW) എന്നിങ്ങനെ രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളുണ്ട്. എപ്പോഴും ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. ഡിവിഡന്റ് ആയി ഇടയ്ക്കിടെ പണം അക്കൗണ്ടിൽ വരുന്നത് കൂട്ടുപലിശയുടെ (Compounding) ശക്തിയെ ഇല്ലാതാക്കും.

മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങളും എസ്‌ഐപിയും (The Kerala Context)

അസോസിയേഷൻ ഓഫ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്സ് ഇൻ ഇന്ത്യയുടെ (AMFI) സമീപകാല കണക്കുകൾ പ്രകാരം ഇന്ത്യയിലെ ആകെ എസ്‌ഐപി അക്കൗണ്ടുകളുടെ എണ്ണം കോടികൾ കടന്നു. മഹാരാഷ്ട്രയും ഗുജറാത്തും പോലെയുള്ള സംസ്ഥാനങ്ങൾ ഇതിൽ വളരെ മുന്നിലാണ്. എന്നാൽ കേരളത്തിൽ എസ്‌ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ജനപ്രീതി വർദ്ധിച്ചുവരുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ഇപ്പോഴും മഹാഭൂരിപക്ഷം മലയാളികളും പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപങ്ങളിലാണ് വിശ്വസിക്കുന്നത്.

സ്വർണ്ണം, വസ്തുവകകൾ (Real Estate), ചിട്ടി എന്നിവയോടാണ് മലയാളികൾക്ക് പ്രിയം കൂടുതൽ. ഇതിനൊരു പ്രധാന കാരണം ‘കാണാനും തൊടാനും കഴിയുന്ന’ (Tangibility bias) ആസ്തികളോടുള്ള നമ്മുടെ താല്പര്യമാണ്. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് എന്നത് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ ചില അക്കങ്ങൾ മാത്രമായാണ് പലർക്കും തോന്നുക. എന്നാൽ ചിട്ടിയോ സ്വർണ്ണമോ മോശമാണെന്നല്ല ഇതിനർത്ഥം. അവയ്ക്ക് അവരുടേതായ ഗുണങ്ങളുണ്ട്. പക്ഷേ, ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളായ കുട്ടികളുടെ ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസം, റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്തേക്കുള്ള സമ്പാദ്യം എന്നിവയ്ക്ക് സ്വർണ്ണത്തേക്കാളും ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളേക്കാളും വളരെ ഉയർന്ന വരുമാനം നൽകാൻ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് കഴിയും.

ഗൾഫ് മലയാളികളുടെ (NRIs) കാര്യമെടുത്താൽ, അവരുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗവും നാട്ടിൽ വലിയൊരു വീട് വെക്കാനോ, അല്ലെങ്കിൽ കൃഷിഭൂമിയോ പറമ്പോ വാങ്ങാനോ ആണ് ചെലവാക്കുന്നത്. കോടികൾ വിലമതിക്കുന്ന വീടുണ്ടായാലും, റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്ക് പണമില്ലാതെ ബുദ്ധിമുട്ടുന്ന നിരവധി പ്രവാസികളെ നമുക്ക് ചുറ്റും കാണാം. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിൽ നിന്നോ വീടുകളിൽ നിന്നോ പെട്ടെന്ന് പണമുണ്ടാക്കാൻ (Liquidity) സാധിക്കില്ല. വീടിന്റെ ഒരു മുറി മാത്രം മുറിച്ച് വിൽക്കാൻ കഴിയില്ലല്ലോ!

ഇവിടെയാണ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെ പ്രസക്തി. നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ, ആവശ്യമുള്ള തുക മാത്രം പിൻവലിക്കാൻ ഇതിൽ സാധിക്കും. സ്വർണ്ണത്തോടുള്ള മലയാളിയുടെ അമിതമായ ഭ്രമവും എടുത്തുപറയേണ്ടതാണ്. സ്വർണ്ണം ഒരു മികച്ച സുരക്ഷിത നിക്ഷേപമാണെങ്കിലും (Hedge against inflation), അത് സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കുന്നില്ല (Wealth Creation). ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ സ്വർണ്ണം വാങ്ങി ലോക്കറിൽ വെച്ചാൽ പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞാലും അത് അതേ അളവ് സ്വർണ്ണമായി തന്നെ ഇരിക്കും, അതിന്റെ വിപണിമൂല്യം മാത്രമേ വർദ്ധിക്കുകയുള്ളൂ. എന്നാൽ ഒരു ലക്ഷം രൂപ മികച്ച കമ്പനികളുടെ ഓഹരികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ, ആ കമ്പനികൾ വളരുന്നതിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ പണവും ഇരട്ടിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ സ്വർണ്ണവും ചിട്ടിയും റിയൽ എസ്റ്റേറ്റും ഒക്കെ ആകാം, എന്നാൽ അതിനൊപ്പം തന്നെ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് ഒരു പ്രധാന സ്ഥാനം നൽകേണ്ടത് ഇന്നത്തെ കാലത്ത് അത്യാവശ്യമാണ്.

മാത്രമല്ല, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ലക്ഷങ്ങളോ കോടികളോ വേണം. സ്വർണ്ണം വാങ്ങാനും നല്ലൊരു തുക വേണം. എന്നാൽ വെറും 500 രൂപ മാറ്റിവെക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒരു സാധാരണക്കാരന് പോലും ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ കമ്പനികളുടെ വളർച്ചയിൽ പങ്കാളിയാകാൻ എസ്‌ഐപിയിലൂടെ സാധിക്കും.

ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ (Action Steps)

വായിച്ചറിഞ്ഞ കാര്യങ്ങൾ പ്രാവർത്തികമാക്കുമ്പോഴാണ് സാമ്പത്തിക വിജയം ഉണ്ടാകുന്നത്. നിങ്ങൾക്ക് ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന ചില കാര്യങ്ങൾ താഴെ നൽകുന്നു:

• 50-30-20 നിയമം പാലിക്കുക (The 50-30-20 Rule): നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തെ ഈ രീതിയിൽ വിഭജിക്കുക. 50% അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്കായി (വാടക, ഭക്ഷണം, ബില്ലുകൾ), 30% നിങ്ങളുടെ ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി (യാത്രകൾ, സിനിമ, ഷോപ്പിംഗ്), ബാക്കി വരുന്ന 20% നിർബന്ധമായും നിക്ഷേപങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുക.
• ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് തയ്യാറാക്കുക (Emergency Fund): എസ്‌ഐപി തുടങ്ങുന്നതിന് മുൻപ്, നിങ്ങളുടെ 6 മാസത്തെ ചിലവുകൾക്ക് തുല്യമായ ഒരു തുക സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ മാറ്റി വെക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. പെട്ടെന്നൊരു ജോലി പോവുകയോ അസുഖം വരികയോ ചെയ്താൽ നിങ്ങളുടെ ദീർഘകാല എസ്‌ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളെ അത് ബാധിക്കാതിരിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.
• ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസും ടേം ഇൻഷുറൻസും (Insurance first): നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നതിനൊപ്പം തന്നെ മതിയായ കവറേജ് ഉള്ള ഒരു ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസും, കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ നൽകാൻ ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസും എടുക്കാൻ മറക്കരുത്. ഒരു വലിയ ആശുപത്രി ചിലവ് വന്നാൽ നിങ്ങളുടെ വർഷങ്ങളായുള്ള സമ്പാദ്യം ഒറ്റയടിക്ക് ഇല്ലാതാകുന്നത് തടയാൻ ഇൻഷുറൻസ് അത്യാവശ്യമാണ്.
• നിങ്ങളുടെ ബജറ്റ് തയ്യാറാക്കുക: ഒരു മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവും കൃത്യമായി എഴുതിവെയ്ക്കുക. അതിൽ നിന്ന് എത്ര തുക എസ്‌ഐപി ആയി മാറ്റിവെക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് കണ്ടെത്തുക.
• ഒരു ലക്ഷ്യം നിശ്ചയിക്കുക: വെറുതെ പണം നിക്ഷേപിക്കാതെ, ഒരു ലക്ഷ്യത്തിനായി നിക്ഷേപിക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന്: 15 വർഷം കഴിഞ്ഞ് വീട് വെക്കാൻ, അല്ലെങ്കിൽ 20 വർഷം കഴിഞ്ഞ് റിട്ടയർ ചെയ്യാൻ. ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിക്ഷേപത്തിന് പ്രചോദനം നൽകും.
• ആദ്യത്തെ എസ്‌ഐപി തുടങ്ങുക: കാര്യങ്ങൾ അധികം സങ്കീർണ്ണമാക്കാതെ ഒരു ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ ചെറിയൊരു തുക ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ എസ്‌ഐപി ഇന്നുതന്നെ ആരംഭിക്കുക.
• പഠനം തുടരുക: സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ വായിക്കുകയും മനസ്സിലാക്കുകയും ചെയ്യുക. പണം വരുമ്പോൾ ബുദ്ധിയും വരും എന്ന് പഴമക്കാർ പറയുന്നത് പോലെ, നിക്ഷേപം തുടങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ വിപണിയെക്കുറിച്ചുള്ള നിങ്ങളുടെ അറിവും വർദ്ധിക്കും.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം എന്നത് ഒരു രാത്രി കൊണ്ട് സംഭവിക്കുന്ന അത്ഭുതമല്ല, അത് നിരന്തരമായ പരിശ്രമത്തിലൂടെയും അച്ചടക്കത്തിലൂടെയും നേടിയെടുക്കേണ്ട ഒന്നാണ്. അതിലേക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ചതും ലളിതവുമായ പാതയാണ് എസ്‌ഐപി.

(ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായി തയ്യാറാക്കിയ ലേഖനമാണ്, നേരിട്ടുള്ള നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ നഷ്ടസാധ്യതകൾക്ക് വിധേയമാണ്. നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് സ്കീമുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ രേഖകളും ശ്രദ്ധയോടെ വായിക്കുകയോ ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ സമീപിക്കുകയോ ചെയ്യുക.)