റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ്: ആസ്തിയും ബാധ്യതയും തിരിച്ചറിയുക

നല്ലൊരു ജോലി ലഭിക്കുകയോ അല്ലെങ്കിൽ ഗൾഫിലേക്ക് വിസ ശരിയായി പോവുകയോ ചെയ്യുന്ന ഒരു സാധാരണ മലയാളിയുടെ ജീവിതം സങ്കൽപ്പിക്കുക. ആദ്യത്തെ കുറച്ച് മാസത്തെ ശമ്പളം ലഭിക്കുമ്പോൾ തന്നെ, നാട്ടുകാരുടെ മുന്നിൽ വിലയുണ്ടാകാൻ കാർ ലോൺ എടുത്ത് ഒരു വലിയ വാഹനം വാങ്ങുന്നു. പിന്നീട് ബാങ്കിൽ നിന്നും 50 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഭവന വായ്പ (Home Loan) എടുത്ത് ഒരു വലിയ വീട് വെക്കുന്നു. പുറത്ത് നിന്ന് നോക്കുമ്പോൾ ഇദ്ദേഹം വളരെ സമ്പന്നനാണെന്ന് തോന്നും. എന്നാൽ മാസാവസാനം ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ തന്നെ അതിന്റെ സിംഹഭാഗവും കാറിന്റെ ഇഎംഐ (EMI), ഭവന വായ്പയുടെ തിരിച്ചടവ്, മറ്റ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകൾ എന്നിവയിലേക്ക് പോകുന്നു. ബാക്കി വരുന്ന ചെറിയ തുക കൊണ്ട് ജീവിതം തള്ളിനീക്കാൻ ഇദ്ദേഹം നെട്ടോട്ടമോടുന്നു. വാസ്തവത്തിൽ അയാൾ സാമ്പത്തികമായി ഒരു വലിയ കെണിയിലാണ്.

ഇതിനെയാണ് റോബർട്ട് കിയോസാക്കി തന്റെ പുസ്തകത്തിൽ ‘എലിപ്പന്തയം’ (Rat Race) എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. എത്ര വേഗത്തിൽ ഓടിയാലും എങ്ങുമെത്താത്ത എലികളെപ്പോലെ, എത്ര ശമ്പളം കൂടിയാലും ബാധ്യതകൾ തീർക്കാൻ വേണ്ടി മാത്രം വീണ്ടും വീണ്ടും കഠിനമായി ജോലി ചെയ്യുന്ന അവസ്ഥയാണിത്. എന്തുകൊണ്ടാണ് ഉയർന്ന ശമ്പളം ലഭിച്ചിട്ടും പലരും ഇത്തരം സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ അനുഭവിക്കുന്നത്? ഈ ചോദ്യത്തിനുള്ള കൃത്യമായ ഉത്തരം ലഭിക്കുന്നത് 1997-ൽ പുറത്തിറങ്ങിയ റോബർട്ട് കിയോസാക്കിയുടെ (Robert Kiyosaki) ‘റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ്’ (Rich Dad Poor Dad) എന്ന വിഖ്യാതമായ പുസ്തകത്തിൽ നിന്നാണ്. ലോകമെമ്പാടുമായി 51 ഭാഷകളിലായി 3 കോടിയിലധികം (32 Million) കോപ്പികൾ വിറ്റഴിഞ്ഞ ഈ പുസ്തകം വ്യക്തിഗത സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിലെ (Personal Finance) ഒരു ബൈബിളായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. പണത്തെക്കുറിച്ചുള്ള നമ്മുടെ പരമ്പരാഗത ചിന്താഗതികളെ ഈ പുസ്തകം പൂർണ്ണമായും മാറ്റിയെഴുതുന്നു.

ആശയങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കുക: എന്താണ് ആസ്തിയും ബാധ്യതയും?

സാമ്പത്തിക ലോകത്ത് ആസ്തി (Assets), ബാധ്യത (Liabilities) എന്നീ വാക്കുകൾക്ക് നമ്മൾ നൽകുന്ന അർത്ഥം തികച്ചും വ്യത്യസ്തമാണ്. സാധാരണ അക്കൗണ്ടിംഗ് രീതികളിൽ നിങ്ങളുടെ വീടും കാറുമൊക്കെ ആസ്തികളുടെ പട്ടികയിലാണ് ഉൾപ്പെടുത്തുക. എന്നാൽ റോബർട്ട് കിയോസാക്കി ഈ നിർവ്വചനത്തെ തികച്ചും ലളിതവും എന്നാൽ പ്രായോഗികവുമായ രീതിയിൽ മാറ്റിമറിച്ചു.

ആസ്തി (Asset): നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിലേക്ക് കൃത്യമായി പണം കൊണ്ടുവരുന്ന എന്തിനെയും ആസ്തി എന്ന് വിളിക്കാം. നിങ്ങൾ ജോലി ചെയ്തില്ലെങ്കിൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് വരുമാനം നൽകുന്നവയാണ് യഥാർത്ഥ ആസ്തികൾ. വാടക ലഭിക്കുന്ന കെട്ടിടങ്ങൾ, ലാഭവിഹിതം (Dividend) നൽകുന്ന ഓഹരികൾ, സ്ഥിരനിക്ഷേപങ്ങൾ (Fixed Deposits), മൂല്യം വർദ്ധിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Mutual Funds), പകർപ്പവകാശങ്ങൾ (Copyrights) എന്നിവ ഇതിന് ഉദാഹരണങ്ങളാണ്. ഇവ നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ രാപ്പകൽ ഇല്ലാതെ നിങ്ങൾക്കുവേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു.

ബാധ്യത (Liability): നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിൽ നിന്നും പണം എടുത്തുകൊണ്ടുപോകുന്ന എന്തിനെയും ബാധ്യത എന്ന് വിളിക്കാം. ഉയർന്ന ഇഎംഐ ഉള്ള ആഡംബര കാറുകൾ, ഉപയോഗിക്കാത്ത വലിയ വീടുകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കടങ്ങൾ, ഇഎംഐ വഴി വാങ്ങുന്ന വിലകൂടിയ സ്മാർട്ട്ഫോണുകൾ എന്നിവയെല്ലാം ബാധ്യതകളാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, 1 ലക്ഷം രൂപ വിലവരുന്ന ഒരു പുതിയ മോഡൽ സ്മാർട്ട്ഫോൺ ഇഎംഐ വഴി വാങ്ങുന്നു എന്ന് കരുതുക. രണ്ടു വർഷം കഴിഞ്ഞ് ആ ഫോൺ വിൽക്കാൻ ശ്രമിച്ചാൽ 30,000 രൂപ പോലും ലഭിക്കില്ല. ഇവിടെ ഫോൺ ഒരു ബാധ്യതയായി മാറി നിങ്ങളുടെ പണം ഇല്ലാതാക്കുകയാണ് ചെയ്തത്. ഇവ വാങ്ങുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് താൽക്കാലിക സന്തോഷം ലഭിക്കുമെങ്കിലും, കാലക്രമേണ ഇവ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അടിത്തറ തകർക്കുന്നു.

പണക്കാർ കൂടുതൽ പണക്കാരാകാനും, ദരിദ്രർ കൂടുതൽ ദരിദ്രരാകാനും കാരണം ഈ ഒരു വ്യത്യാസം മനസ്സിലാക്കാത്തതാണ്. പണക്കാർ എപ്പോഴും ആസ്തികൾ വാങ്ങിക്കൂട്ടാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ, സാധാരണക്കാർ ബാധ്യതകൾ വാങ്ങി അതിനെ ആസ്തികളാണെന്ന് തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നു.

റോബർട്ട് കിയോസാക്കിയുടെ സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങൾ

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം (Financial Freedom) നേടുന്നതിന് കിയോസാക്കി മുന്നോട്ടുവെക്കുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ആശയം സാമ്പത്തിക സാക്ഷരതയാണ് (Financial Literacy). പണം എങ്ങനെ സമ്പാദിക്കണം എന്നതിനേക്കാൾ, സമ്പാദിച്ച പണം എങ്ങനെ നിലനിർത്തണം, അത് എങ്ങനെ വളർത്തണം എന്നതാണ് നമ്മൾ പ്രധാനമായും പഠിക്കേണ്ടത്. സ്കൂളുകളിലോ കോളേജുകളിലോ പണത്തെ എങ്ങനെ കൈകാര്യം ചെയ്യണം എന്ന് നമ്മെ പഠിപ്പിക്കുന്നില്ല എന്നത് വലിയൊരു പോരായ്മയാണ്.

“സമ്പന്നർ ആസ്തികൾ വാങ്ങുന്നു. ദരിദ്രർക്ക് ചെലവുകൾ മാത്രമേയുള്ളൂ. എന്നാൽ ഇടത്തരക്കാർ ബാധ്യതകൾ വാങ്ങുകയും അവ ആസ്തികളാണെന്ന് വിശ്വസിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.” – റോബർട്ട് കിയോസാക്കി

ക്യാഷ് ഫ്ലോ ക്വാഡ്രന്റ് (The Cash Flow Quadrant)

സമൂഹത്തിലെ ആളുകൾ എങ്ങനെ പണം സമ്പാദിക്കുന്നു എന്നതിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി കിയോസാക്കി അവരെ നാലായി തിരിക്കുന്നു:

• E (Employee – ജോലിക്കാർ): ഇവർ മറ്റൊരാൾക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്ത് ശമ്പളം വാങ്ങുന്നു. സുരക്ഷിതത്വത്തിനാണ് ഇവർ മുൻഗണന നൽകുന്നത്. ഇവർ തങ്ങളുടെ സമയമാണ് പണമാക്കി മാറ്റുന്നത്. ഏറ്റവും കൂടുതൽ നികുതി (Tax) നൽകേണ്ടി വരുന്നതും ഈ വിഭാഗത്തിനാണ്.
• S (Self-Employed – സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ): സ്വന്തമായി ജോലി ചെയ്യുന്നവർ (ഉദാഹരണത്തിന് ഡോക്ടർമാർ, വക്കീലന്മാർ, ചെറുകിട കച്ചവടക്കാർ). ഇവർ ജോലി ചെയ്താൽ മാത്രമേ ഇവർക്ക് വരുമാനം ലഭിക്കൂ. ഇവർക്ക് അവധിയെടുക്കാൻ സാധിക്കില്ല.
• B (Business Owner – ബിസിനസ്സ് ഉടമകൾ): ഇവർ ഒരു സിസ്റ്റം ഉണ്ടാക്കുന്നു. മറ്റുള്ളവർ ഇവർക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു. ഇവർ ജോലിക്ക് പോയില്ലെങ്കിലും വരുമാനം നിലയ്ക്കില്ല. നിയമപരമായി നികുതി ഇളവുകൾ ഏറ്റവും കൂടുതൽ പ്രയോജനപ്പെടുത്തുന്നത് ഇവരാണ്.
• I (Investor – നിക്ഷേപകർ): ഇവരുടെ പണം ഇവർക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്നു. പണം ഉപയോഗിച്ച് കൂടുതൽ പണം ഉണ്ടാക്കുന്നവരാണ് ഇവർ. ഏറ്റവും ഉയർന്ന സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം അനുഭവിക്കുന്നത് ഈ വിഭാഗമാണ്.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നേടണമെങ്കിൽ നമ്മൾ E, S എന്നീ വിഭാഗങ്ങളിൽ നിന്നും പടിപടിയായി മാറി B, I എന്നീ വിഭാഗങ്ങളിലേക്ക് എത്തിച്ചേരണം. അതായത് പണത്തിന് വേണ്ടി നമ്മൾ ജോലി ചെയ്യുന്നതിന് പകരം, നമ്മുടെ പണം നമുക്ക് വേണ്ടി ജോലി ചെയ്യുന്ന ഒരു അവസ്ഥ (Passive Income) ഉണ്ടാക്കിയെടുക്കണം.

ഇന്ത്യൻ സാഹചര്യത്തിൽ ഈ പാഠങ്ങൾ എങ്ങനെ പ്രാവർത്തികമാക്കാം?

ഇന്ത്യയിലെ, പ്രത്യേകിച്ച് കേരളത്തിലെ ഇന്നത്തെ സാഹചര്യത്തിൽ ഒരു ശരാശരി വരുമാനക്കാരന് എങ്ങനെ ആസ്തികൾ കെട്ടിപ്പടുക്കാം എന്ന് നോക്കാം. മാസം 50,000 രൂപ ശമ്പളം ലഭിക്കുന്ന ഒരാളുടെ ഉദാഹരണമെടുക്കാം. സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന 50/30/20 റൂൾ (50/30/20 Rule) ഇവിടെ പ്രയോഗിക്കുന്നത് വളരെ നല്ലതാണ്. വരുമാനത്തിന്റെ 50% അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്കും, 30% ആഗ്രഹങ്ങൾക്കും, ബാക്കി 20% നിക്ഷേപങ്ങൾക്കുമായി മാറ്റിവെക്കുക.

തെറ്റായ രീതി (ബാധ്യതകൾ വാങ്ങുന്നത്): ഈ ശമ്പളത്തിൽ നിന്നും 15 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു കാർ 5 വർഷത്തെ ലോണിൽ വാങ്ങുന്നു എന്ന് കരുതുക. ഇതിനായി മാസം ഏകദേശം 30,000 രൂപ EMI ആയി നൽകേണ്ടി വരും. ഇതിന് പുറമെ ഇൻഷുറൻസ്, പെട്രോൾ, മെയിന്റനൻസ് എന്നിവയ്ക്കായി വീണ്ടും പണം ചെലവാകുന്നു. 5 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ 15 ലക്ഷത്തിന്റെ കാറിന് വെറും 5 അല്ലെങ്കിൽ 6 ലക്ഷം രൂപ മാത്രമേ വിപണി മൂല്യം ഉണ്ടാകൂ. ഇവിടെ കാർ ഒരു ബാധ്യതയായി മാറി നിങ്ങളുടെ പണം ഇല്ലാതാക്കുന്നു.

ശരിയായ രീതി (ആസ്തികൾ വാങ്ങുന്നത്): കാർ വാങ്ങുന്നതിന് പകരം ഒരു ചെറിയ സെക്കൻഡ് ഹാൻഡ് കാർ വാങ്ങുകയോ അല്ലെങ്കിൽ പൊതുഗതാഗതം ഉപയോഗിക്കുകയോ ചെയ്യുന്നു എന്ന് കരുതുക. ബാക്കി വരുന്ന തുകയിൽ നിന്നും മാസം 10,000 രൂപ (ശമ്പളത്തിന്റെ 20%) ഒരു നല്ല ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ SIP (സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇന്‍വെസ്റ്റ്‌മെന്റ് പ്ലാന്‍) വഴി നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ചരിത്രം പരിശോധിച്ചാൽ ഇന്ത്യൻ ഓഹരി വിപണിയുടെ സൂചികയായ നിഫ്റ്റി 50 (Nifty 50) ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ശരാശരി 12% മുതൽ 14% വരെ വാർഷിക ആദായം നൽകിയിട്ടുള്ളതായി കാണാം. മാസം 10,000 രൂപ വെച്ച് 12% ശരാശരി വാർഷിക ആദായം കണക്കാക്കിയാൽ, 20 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ആകെ നിക്ഷേപം 24 ലക്ഷം രൂപയായിരിക്കും. എന്നാൽ കൂട്ടുപലിശയുടെ മാന്ത്രികത (Power of Compounding) കാരണം ആ തുക ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയായി (₹99.9 Lakhs) വളർന്നിട്ടുണ്ടാകും! ഇതാണ് യഥാർത്ഥ ആസ്തി.

ഇന്ത്യയിൽ ലഭ്യമായ പ്രധാന ആസ്തികൾ (Assets):

• ഓഹരികൾ / മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Stocks & Mutual Funds): ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) മറികടന്ന് മികച്ച ലാഭം നൽകാൻ കഴിവുള്ളവയാണ് ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപങ്ങൾ.
• സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ (SGB): സ്വർണ്ണം ആഭരണമായി വാങ്ങുന്നതിന് പകരം റിസർവ് ബാങ്ക് (RBI) പുറത്തിറക്കുന്ന ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകൾ വാങ്ങാം. സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിലക്കയറ്റത്തിന് പുറമെ, നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് 2.5% വാർഷിക പലിശയും ഇതിൽ നിന്നും കൃത്യമായി അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കും.
• പബ്ലിക് പ്രൊവിഡന്റ് ഫണ്ട് (PPF): യാതൊരുവിധ റിസ്കും ഇല്ലാത്തതും, നികുതി ഇളവുകൾ (Section 80C) ലഭിക്കുന്നതുമായ ഒരു മികച്ച ആസ്തിയാണിത്. നിലവിൽ 7.1% പലിശ ഇതിൽ നിന്നും ലഭിക്കുന്നു.
• വാണിജ്യ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് (Commercial Real Estate / REITs): വാടക ലഭിക്കുന്ന കടമുറികളോ, അല്ലെങ്കിൽ ചെറിയ തുക ഉപയോഗിച്ച് നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ട്രസ്റ്റുകളോ (REITs) നിങ്ങൾക്ക് സ്ഥിരമായ വരുമാനം നൽകുന്ന മികച്ച ആസ്തികളാണ്.

സാധാരണയായി വരുത്തുന്ന തെറ്റുകൾ (Common Mistakes)

സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളിൽ പൊതുവെ ആളുകൾ വിശ്വസിച്ചുപോരുന്ന ചില തെറ്റായ ധാരണകൾ കിയോസാക്കി തകർക്കുന്നുണ്ട്. അവയിൽ പ്രധാനപ്പെട്ടവ താഴെ പറയുന്നവയാണ്:

മിഥ്യാധാരണ 1: “സ്വന്തം വീട് ഏറ്റവും വലിയ ആസ്തിയാണ്”

ഒരുപക്ഷെ കേൾക്കുമ്പോൾ ദേഷ്യം തോന്നാമെങ്കിലും സത്യം ഇതാണ്: നിങ്ങൾ താമസിക്കുന്ന വീട് ഒരു ആസ്തിയല്ല, അതൊരു ബാധ്യതയാണ്. കാരണം വീട് വെക്കാൻ നിങ്ങൾ ലക്ഷങ്ങൾ ലോൺ എടുക്കുന്നു, അതിന്റെ പലിശ അടയ്ക്കുന്നു, വർഷാവർഷം വസ്തു നികുതി അടയ്ക്കുന്നു, അറ്റകുറ്റപ്പണികൾക്കായി വീണ്ടും പണം ചെലവാക്കുന്നു. ഈ വീട് നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിലേക്ക് ഒരു രൂപ പോലും വരുമാനമായി തരുന്നില്ല. എന്നാൽ ഇതേ വീട് നിങ്ങൾ മറ്റൊരാൾക്ക് വാടകയ്ക്ക് നൽകുകയും, അതിൽ നിന്നുള്ള വാടക നിങ്ങളുടെ EMI-യേക്കാൾ കൂടുതലാവുകയും ചെയ്താൽ അത് ഒരു മികച്ച ആസ്തിയായി മാറും.

മിഥ്യാധാരണ 2: “സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് സുരക്ഷിതമാണ്”

ബാങ്ക് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ പണം വെറുതെ ഇടുന്നത് സാമ്പത്തിക ആത്മഹത്യയാണ്. സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ ലഭിക്കുന്ന 2.5% മുതൽ 3% വരെയുള്ള പലിശ പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation – ശരാശരി 6%) മറികടക്കാൻ പര്യാപ്തമല്ല. അതായത്, നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ വാങ്ങൽ ശേഷി (Purchasing Power) ഓരോ ദിവസവും കുറഞ്ഞുകൊണ്ടിരിക്കുകയാണ്.

മിഥ്യാധാരണ 3: “വരുമാനം കൂടിയാൽ സാമ്പത്തിക പ്രശ്നങ്ങൾ തീരും”

പലരും ചിന്തിക്കുന്നത് ശമ്പളം കൂടിയാൽ തങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾ മാറുമെന്നാണ്. എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യം മറ്റൊന്നാണ്. ശമ്പളം കൂടുമ്പോൾ സ്വാഭാവികമായും ആളുകൾ തങ്ങളുടെ ജീവിതശൈലി മാറ്റുകയും കൂടുതൽ വിലയുള്ള ഫോണും കാറും വാങ്ങുകയും ചെയ്യും (Lifestyle Inflation). ഇത് വീണ്ടും സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയിലേക്ക് നയിക്കും.

മിഥ്യാധാരണ 4: “ഓഹരി വിപണി ഒരു ചൂതാട്ടമാണ്”

ഓഹരി വിപണിയെ (Stock Market) പലരും ഒരു ചൂതാട്ട കേന്ദ്രമായാണ് കാണുന്നത്. എന്നാൽ വാസ്തവത്തിൽ കൃത്യമായ പഠനത്തോടെ നടത്തുന്ന ദീർഘകാല നിക്ഷേപം രാജ്യത്തെ മികച്ച ബിസിനസ്സുകളിലുള്ള നിങ്ങളുടെ പങ്കാളിത്തമാണ്. ഊഹക്കച്ചവടം (Speculation) നടത്തുമ്പോഴാണ് ഇത് ചൂതാട്ടമായി മാറുന്നത്.

മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക രീതികളും മാറ്റേണ്ട ശീലങ്ങളും

കേരളം 100% സാക്ഷരതയുള്ള സംസ്ഥാനമാണെങ്കിലും, നമ്മുടെ സാമ്പത്തിക സാക്ഷരത (Financial Literacy) വളരെ പിന്നിലാണ്. മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരത്തിൽ തിരുത്തേണ്ട ചില പ്രധാന കാര്യങ്ങളുണ്ട്.

1. സ്വർണ്ണത്തോടുള്ള അമിത ഭ്രമം: നമ്മൾ മലയാളികൾ സ്വർണ്ണത്തെ ഒരു വലിയ ആസ്തിയായാണ് കാണുന്നത്. എന്നാൽ നമ്മൾ വാങ്ങുന്നത് മുഴുവൻ സ്വർണ്ണാഭരണങ്ങളാണ്. 10% മുതൽ 20% വരെ പണിക്കൂലിയും 3% ജിഎസ്ടിയും (GST) നൽകി വാങ്ങുന്ന ആഭരണങ്ങൾ ലോക്കറിൽ വെറുതെ ഇരിക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. ഇത് ഒരു ‘ഡെഡ് ആസ്തി’ (Dead Asset) ആണ്. ഇതിന് പകരം സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകളിലോ (SGB) ഗോൾഡ് ഇടിഎഫുകളിലോ (Gold ETF) നിക്ഷേപിച്ചാൽ അത് കൃത്യമായ വരുമാനം തരുന്ന യഥാർത്ഥ ആസ്തിയായി മാറും.

2. അടച്ചിട്ട വലിയ വീടുകൾ: പ്രവാസികളായ മലയാളികൾ തങ്ങളുടെ ജീവിതസമ്പാദ്യം മുഴുവൻ ഉപയോഗിച്ച് നാട്ടിൽ വലിയ കൊട്ടാരസമാനമായ വീടുകൾ വെക്കുന്നു. വർഷത്തിൽ ഒന്നോ രണ്ടോ മാസം മാത്രം താമസിക്കാൻ വേണ്ടി കോടിക്കണക്കിന് രൂപയാണ് ഇങ്ങനെ കോൺക്രീറ്റ് കെട്ടിടങ്ങളിൽ കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്നത്. പിന്നീട് ഇതിന്റെ മെയിന്റനൻസിനായി ലക്ഷങ്ങൾ വീണ്ടും ചെലവാക്കേണ്ടി വരുന്നു. ഇത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക അബദ്ധമാണ്.

3. ഭൂമി വാങ്ങി വെറുതെ ഇടുന്നത്: ഒരുപാട് മലയാളികൾ ചെയ്യുന്ന മറ്റൊരു അബദ്ധമാണ് ലക്ഷങ്ങൾ മുടക്കി പ്ലോട്ടുകൾ വാങ്ങി വെറുതെ ഇടുന്നത്. ഇതിൽ നിന്നും വാടകയോ മറ്റ് വരുമാനങ്ങളോ ലഭിക്കുന്നില്ല. പെട്ടെന്ന് പണം ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ ഇത് വിറ്റഴിക്കാൻ (Liquidity issue) സാധിക്കണമെന്നില്ല. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ കൃത്യമായ വരുമാനം തരുന്ന രീതിയിലായിരിക്കണം പ്ലാൻ ചെയ്യേണ്ടത്.

4. കുറിക്കല്യാണങ്ങളും ചിട്ടികളും: പണം സമ്പാദിക്കാൻ ചിട്ടികൾ (Chit funds) നല്ലൊരു മാർഗ്ഗമാണെങ്കിലും, അതിൽ നിന്നും ലഭിക്കുന്ന തുക എവിടെ നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്നതാണ് പ്രധാനം. ചിട്ടി പിടിച്ച് കിട്ടുന്ന ലക്ഷങ്ങൾ ഉപയോഗിച്ച് വലിയ കാർ വാങ്ങുകയോ വീട് മോടിപിടിപ്പിക്കുകയോ ചെയ്താൽ അത് ബാധ്യതയായി മാറും. പകരം ആ തുക വരുമാനം തരുന്ന മറ്റ് ആസ്തികളിലേക്ക് മാറ്റണം.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്ക് ഇന്ന് തന്നെ തുടങ്ങാൻ കഴിയുന്ന 6 കാര്യങ്ങൾ

റിച്ച് ഡാഡ് പുവർ ഡാഡ് നൽകുന്ന പാഠങ്ങൾ ഉൾക്കൊണ്ട് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതം മെച്ചപ്പെടുത്താൻ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ഇന്ന് തന്നെ തുടങ്ങുക:

1. വരവ് ചെലവ് കണക്കുകൾ കൃത്യമായി എഴുതുക: നിങ്ങളുടെ പണം എവിടേക്കാണ് പോകുന്നതെന്ന് ആദ്യം മനസ്സിലാക്കുക. അനാവശ്യമായ ചെലവുകൾ (ഉദാഹരണത്തിന്: ഉപയോഗിക്കാത്ത ഒടിടി സബ്സ്ക്രിപ്ഷനുകൾ, അമിതമായ ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗ്, പുറത്തുനിന്നുള്ള അമിതമായ ഭക്ഷണം) കണ്ടെത്തി ഒഴിവാക്കുക. ഇതിനായി ബജറ്റിംഗ് (Budgeting) ശീലമാക്കുക.

2. എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund) രൂപീകരിക്കുക: എന്തെങ്കിലും അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങൾ (ജോലി നഷ്ടപ്പെടുകയോ മറ്റോ) വന്നാൽ ഉപയോഗിക്കാൻ നിങ്ങളുടെ 6 മാസത്തെ ജീവിതച്ചെലവിന് ആവശ്യമായ തുക ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ (Liquid Funds) മാറ്റി വെക്കുക. ഇത് നിങ്ങൾക്ക് വലിയ മാനസിക സമാധാനം നൽകും.

3. ഉയർന്ന പലിശയുള്ള കടങ്ങൾ ആദ്യം തീർക്കുക: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശിക, വ്യക്തിഗത വായ്പകൾ (Personal Loans) എന്നിവയ്ക്ക് 15% മുതൽ 36% വരെ ഉയർന്ന പലിശയാണ് ബാങ്കുകൾ ഈടാക്കുന്നത്. ഇവ എത്രയും വേഗം അടച്ചുതീർക്കുക. ബാധ്യതകൾ കുറയ്ക്കുന്നത് തന്നെയാണ് ആസ്തികൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതിന്റെ ആദ്യ പടി.

4. ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുക (Ensure Adequate Insurance): നിക്ഷേപങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷിതത്വം നൽകാൻ മതിയായ കവറേജ് ഉള്ള ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസ് (Term Insurance) എടുക്കുക. അതുപോലെ, വലിയ ആശുപത്രി ചെലവുകൾ നിങ്ങളുടെ അതുവരെയുള്ള സമ്പാദ്യത്തെ ബാധിക്കാതിരിക്കാൻ ഒരു മികച്ച ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസും (Health Insurance) നിർബന്ധമായും എടുത്തിരിക്കണം.

5. നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ ആസ്തി വാങ്ങുക: വലിയ തുകകൾ വേണമെന്നില്ല ആസ്തികൾ കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ. മാസം 1000 രൂപയോ 2000 രൂപയോ ഉപയോഗിച്ച് ഒരു ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ (Index Fund) SIP വഴി നിക്ഷേപം തുടങ്ങുക. സമയം കടന്നുപോകുന്തോറും ഇതിന്റെ വളർച്ച നിങ്ങളെ അത്ഭുതപ്പെടുത്തും.

6. സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസം നേടുക: പണത്തെക്കുറിച്ച് പഠിക്കാൻ സമയം കണ്ടെത്തുക. സാമ്പത്തിക പുസ്തകങ്ങൾ വായിക്കുക, വിശ്വസനീയമായ സാമ്പത്തിക വാർത്തകൾ പിന്തുടരുക. നിങ്ങളുടെ അറിവാണ് നിങ്ങളുടെ ഏറ്റവും വലിയ ആസ്തി.

ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്, ഓഹരി നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾക്ക് വിധേയമാണ്. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കി, നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ (SEBI Registered Financial Advisor) സമീപിക്കുക.