ബോണസ് പെൻഷനാക്കാം: മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടിലെ ഈ വഴികളറിയൂ

വിരമിക്കുമ്പോൾ കിട്ടുന്ന കോടികളുടെ ആനുകൂല്യം. അല്ലെങ്കിൽ വർഷാവസാനം കയ്യിലെത്തുന്ന ലക്ഷങ്ങളുടെ ബോണസ്. ഇതുപോലൊരു വലിയ തുക ഒന്നിച്ചുകിട്ടുമ്പോൾ എന്തുചെയ്യണമെന്നറിയാതെ പലരും പകച്ചുപോകാറുണ്ട്. മുഴുവൻ തുകയും ഓഹരി വിപണിയിൽ ഒറ്റയടിക്ക് നിക്ഷേപിക്കാൻ ഒരു പേടി. വിപണി എങ്ങാനും ഇടിഞ്ഞാൽ എല്ലാം നഷ്ടമാകുമോ എന്ന ഭയം. എന്നാൽ വെറുതെ ബാങ്കിലിട്ടാൽ പണപ്പെരുപ്പത്തിൽ മൂല്യം കുറയുകയും ചെയ്യും. ഈ പ്രതിസന്ധിക്ക് മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ടുകൾ ലളിതമായ രണ്ട് പരിഹാരങ്ങൾ നൽകുന്നുണ്ട്: സിസ്റ്റമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫർ പ്ലാൻ (STP), സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ (SWP).

നിക്ഷേപകർക്ക് പലപ്പോഴും പിഴവുപറ്റുന്ന രണ്ട് കാര്യങ്ങളാണ് സമയവും അച്ചടക്കവും. ഈ രണ്ട് കാര്യങ്ങളും ഒരുപോലെ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഈ സംവിധാനങ്ങൾ സഹായിക്കും. കയ്യിലുള്ള പണം വിപണിയിലേക്ക് ഘട്ടംഘട്ടമായി എത്തിക്കാനും, നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് പെൻഷൻ പോലെ മാസവരുമാനം നേടാനും ഇവ രണ്ടും എങ്ങനെ പ്രയോജനപ്പെടുത്താമെന്ന് നോക്കാം.

എസ്ടിപി (STP): വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങളെ വരുതിയിലാക്കാം

സിസ്റ്റമാറ്റിക് ട്രാൻസ്ഫർ പ്ലാൻ അഥവാ എസ്ടിപി (STP) എന്നാൽ ഒരു മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് സ്കീമിൽ നിന്ന് മറ്റൊരു സ്കീമിലേക്ക് ഒരു നിശ്ചിത തുക കൃത്യമായ ഇടവേളകളിൽ മാറ്റുന്ന രീതിയാണ്. സാധാരണയായി, താരതമ്യേന സുരക്ഷിതമായ ഒരു ലിക്വിഡ് ഫണ്ടിലോ ഡെബ്റ്റ് ഫണ്ടിലോ (Debt Fund) വലിയ തുക നിക്ഷേപിച്ച ശേഷം, അവിടെ നിന്ന് എല്ലാ മാസവും ഒരു ചെറിയ തുക ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിലേക്ക് (Equity Fund) മാറ്റുകയാണ് പതിവ്.

ഇതിന്റെ പ്രധാന ഗുണം ‘രൂപയുടെ ശരാശരി വില’ (Rupee Cost Averaging) എന്നതാണ്. വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ഗഡുവിന് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. വിപണി ഉയരുമ്പോൾ കുറച്ച് യൂണിറ്റുകളും. കാലക്രമേണ, ഇത് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ശരാശരി വാങ്ങൽ വില കുറയ്ക്കുകയും വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങളുടെ ആഘാതം ലഘൂകരിക്കുകയും ചെയ്യും.

ഒരു ഉദാഹരണം നോക്കാം

2024 ജനുവരിയിൽ ഒരു നിക്ഷേപകയ്ക്ക് 30 ലക്ഷം രൂപ ബോണസ് ലഭിച്ചുവെന്ന് കരുതുക. വിപണിയിലെ അസ്ഥിരത കാരണം മുഴുവൻ തുകയും ഒറ്റയടിക്ക് നിക്ഷേപിക്കാൻ അവർ ഭയപ്പെട്ടു. പകരം, അവർ ആ 30 ലക്ഷം രൂപ 6% വാർഷിക വരുമാനം നൽകുന്ന ഒരു ലിക്വിഡ് ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചു. തുടർന്ന്, എല്ലാ മാസവും 1 ലക്ഷം രൂപ വീതം 30 മാസത്തേക്ക് ഒരു ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റാൻ ഒരു എസ്ടിപി തുടങ്ങി.

വിപണി ഇടിഞ്ഞ മാസങ്ങളിൽ അവരുടെ ഒരു ലക്ഷം രൂപയ്ക്ക് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ കിട്ടി. വിപണി ഉയർന്നപ്പോൾ കുറഞ്ഞ യൂണിറ്റുകളും. 30 മാസങ്ങൾ പൂർത്തിയായപ്പോൾ അവരുടെ കയ്യിൽ ഏകദേശം 310,000 യൂണിറ്റുകൾ ഉണ്ടായിരുന്നു. യൂണിറ്റ് ഒന്നിന് ശരാശരി 96.77 രൂപയായിരുന്നു അവരുടെ വാങ്ങൽ വില.

ഇനി അവർ 30 ലക്ഷം രൂപയും ഒന്നിച്ചാണ് നിക്ഷേപിച്ചിരുന്നതെങ്കിലോ? അന്ന് യൂണിറ്റിന് 100 രൂപയായിരുന്നു വിലയെങ്കിൽ അവർക്ക് 300,000 യൂണിറ്റുകൾ മാത്രമേ ലഭിക്കുമായിരുന്നുള്ളൂ. എസ്ടിപി വഴി ലഭിച്ച അധിക 10,000 യൂണിറ്റുകൾ വിപണി ഉയർന്നപ്പോൾ വലിയ നേട്ടമായി മാറി. യൂണിറ്റ് വില 110 രൂപയായപ്പോൾ, ഈ അധിക യൂണിറ്റുകൾ മാത്രം അവർക്ക് 1.1 ലക്ഷം രൂപയുടെ അധിക ലാഭം നൽകി. കൂടാതെ, ലിക്വിഡ് ഫണ്ടിൽ പണം കിടന്ന വകയിൽ ഏകദേശം 1.5 ലക്ഷം രൂപ പലിശയും ലഭിച്ചു.

പണത്തേക്കാളുപരി, വിപണിയിലെ കയറ്റിറക്കങ്ങളിൽ പതറാതെ, വൈകാരിക തീരുമാനങ്ങൾ ഒഴിവാക്കി അച്ചടക്കത്തോടെ നിക്ഷേപം തുടരാൻ എസ്ടിപി അവരെ സഹായിച്ചു എന്നതാണ് പ്രധാനം.

എസ്ഡബ്ല്യുപി (SWP): പെൻഷൻ പോലെ സ്ഥിരവരുമാനം

എസ്ടിപി പണം വിപണിയിലേക്ക് എത്തിക്കാനുള്ള മാർഗ്ഗമാണെങ്കിൽ, സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ (SWP) വിപണിയിൽ നിന്ന് പണം കൃത്യമായി പിൻവലിക്കാനുള്ള വഴിയാണ്. വിരമിക്കൽ കാലത്ത് സ്ഥിരവരുമാനം ഉറപ്പാക്കാനുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച മാർഗ്ഗങ്ങളിലൊന്നാണിത്. നിങ്ങളുടെ മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്ന് എല്ലാ മാസവും, അല്ലെങ്കിൽ മൂന്നു മാസം കൂടുമ്പോഴോ, ഒരു നിശ്ചിത തുക പിൻവലിക്കാൻ എസ്ഡബ്ല്യുപി സഹായിക്കുന്നു. ബാക്കിയുള്ള തുക ഫണ്ടിൽ തന്നെ വളരാൻ അനുവദിക്കുകയും ചെയ്യും.

സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങളുമായി (FD) താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ എസ്ഡബ്ല്യുപിയുടെ പ്രധാന ആകർഷണം നികുതി ആനുകൂല്യമാണ്.

നികുതി ലാഭം എങ്ങനെ?

ഒരു ബാങ്ക് എഫ്ഡിയിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പലിശ പൂർണ്ണമായും നിങ്ങളുടെ വരുമാനമായി കണക്കാക്കി, നിങ്ങൾ ഏത് നികുതി സ്ലാബിലാണോ വരുന്നത് അതിനനുസരിച്ച് നികുതി നൽകണം. എന്നാൽ എസ്ഡബ്ല്യുപിയിൽ അങ്ങനെയല്ല. നിങ്ങൾ പിൻവലിക്കുന്ന ഓരോ തുകയിലും രണ്ട് ഭാഗങ്ങളുണ്ട്: നിങ്ങളുടെ മുതൽ (Principal) ಮತ್ತು മൂലധന നേട്ടം (Capital Gains). ഇതിൽ മൂലധന നേട്ടത്തിന് മാത്രമേ നികുതി നൽകേണ്ടതുള്ളൂ.

• ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകൾ: ഒരു വർഷത്തിൽ കൂടുതൽ കൈവശം വെച്ച ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടുകളിൽ നിന്നുള്ള ദീർഘകാല മൂലധന നേട്ടം (LTCG) ഒരു സാമ്പത്തിക വർഷം 1 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതി രഹിതമാണ്. അതിനു മുകളിലുള്ള നേട്ടത്തിന് 10% നികുതി നൽകിയാൽ മതി.
• ഡെബ്റ്റ് ഫണ്ടുകൾ: ഇതിൽ നിന്നുള്ള മൂലധന നേട്ടം നിങ്ങളുടെ വരുമാന സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്.

ഇതൊരു ഉദാഹരണത്തിലൂടെ വ്യക്തമാക്കാം. വിരമിച്ച ഒരാളുടെ കയ്യിൽ 90 ലക്ഷം രൂപയുടെ ഒരു മ്യൂച്ചൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപം ഉണ്ടെന്നിരിക്കട്ടെ.

സാഹചര്യം 1: സ്ഥിര നിക്ഷേപം (FD)
ഈ 90 ലക്ഷം രൂപ 7% പലിശ നൽകുന്ന ഒരു എഫ്ഡിയിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ, അദ്ദേഹത്തിന് മാസം 52,500 രൂപ പലിശ ലഭിക്കും. 20% നികുതി സ്ലാബിലുള്ള ആളാണെങ്കിൽ, നികുതി കഴിഞ്ഞ് കയ്യിൽ കിട്ടുന്നത് ഏകദേശം 42,000 രൂപ മാത്രമായിരിക്കും.

സാഹചര്യം 2: സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ (SWP)
ഇതേ 90 ലക്ഷം രൂപ അദ്ദേഹം പല ഫണ്ടുകളിലായി നിക്ഷേപിക്കുന്നു: 40 ലക്ഷം ഒരു ഡെബ്റ്റ് ഫണ്ടിലും, 30 ലക്ഷം ഒരു ബാലൻസ്ഡ് അഡ്വാന്റേജ് ഫണ്ടിലും, 20 ലക്ഷം ഒരു ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടിലും. ഇതിൽ നിന്ന് മാസം 52,500 രൂപ വീതം പിൻവലിക്കാൻ ഒരു സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ തുടങ്ങുന്നു. നികുതി കണക്കാക്കുമ്പോൾ, പിൻവലിക്കുന്ന തുകയുടെ ഭൂരിഭാഗവും ആദ്യ വർഷങ്ങളിൽ മുതലായിരിക്കും. അതിനാൽ നികുതി ബാധ്യത വളരെ കുറവായിരിക്കും. ഏകദേശം 52,195 രൂപ അദ്ദേഹത്തിന് കയ്യിൽ കിട്ടും.

വ്യത്യാസം വ്യക്തമാണ്. നികുതിഭാരം കുറയുന്നു എന്ന് മാത്രമല്ല, അദ്ദേഹത്തിന്റെ ബാക്കി നിക്ഷേപം വിപണിയിൽ തുടർന്നും വളരുന്നു. ഇത് പണപ്പെരുപ്പത്തെ മറികടക്കാൻ സഹായിക്കുകയും കാലക്രമേണ വരുമാനം നിലനിർത്താൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും. സ്വന്തമായി ഒരു പെൻഷൻ ഫണ്ട് കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന് തുല്യമാണിത്.

ബുദ്ധിപരമായ നിക്ഷേപത്തിന് ഈ വഴികൾ

നിക്ഷേപ ലോകത്ത് പ്രവചനങ്ങളേക്കാൾ പ്രധാനം അച്ചടക്കമാണ്. വിപണി എപ്പോൾ ഉയരും, എപ്പോൾ താഴുമെന്നോർത്ത് ആശങ്കപ്പെടാതെ, ഒരു ചിട്ടയായ മാർഗ്ഗം പിന്തുടരാൻ എസ്ടിപിയും എസ്ഡബ്ല്യുപി യും നിക്ഷേപകരെ സഹായിക്കുന്നു. വിപണിയിലെ ഓരോ ചലനത്തിലും ഭയമോ ആർത്തിയോ കൊണ്ട് തീരുമാനങ്ങളെടുക്കുന്ന പ്രവണത ഇത് ഇല്ലാതാക്കുന്നു.

ചുരുക്കിപ്പറഞ്ഞാൽ, കയ്യിലുള്ള ഒരു വലിയ തുക വിപണിയിലേക്ക് സുരക്ഷിതമായി എത്തിക്കാൻ എസ്ടിപി ഉപയോഗിക്കാം. അതേസമയം, വിരമിക്കൽ കാലത്ത് സ്ഥിരവരുമാനം ഉറപ്പാക്കാനും നികുതി ലാഭിക്കാനും സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ എന്ന ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാം. സാധാരണക്കാർക്ക് പോലും പ്രൊഫഷണലുകളെപ്പോലെ സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങൾ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ പ്രാപ്തരാക്കുന്ന ശക്തമായ ഉപകരണങ്ങളാണിവ.