ഇരുപത്തഞ്ചാമത്തെ വയസ്സിൽ ആദ്യത്തെ ശമ്പളം ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ നമ്മളിൽ പലർക്കും തോന്നുന്ന ഒരു വലിയ സംശയമുണ്ട്: “ഈ പണം എന്തുചെയ്യണം?” അച്ഛനമ്മമാരോട് ചോദിച്ചാൽ അവർ പറയും, “കുറച്ച് സ്വർണ്ണം വാങ്ങി വെക്കാം, അല്ലെങ്കിൽ ഒരു ചിട്ടിയിൽ ചേരാം” എന്ന്. എന്നാൽ സുഹൃത്തുക്കളോടാണ് ചോദിക്കുന്നതെങ്കിൽ അവർ ഒരുപക്ഷേ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളെക്കുറിച്ചും എസ്ഐപിയെക്കുറിച്ചും (SIP) സംസാരിച്ചേക്കാം. പലപ്പോഴും ഈ ഓഹരി വിപണിയും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുമൊക്കെ കേൾക്കുമ്പോൾ തന്നെ നമുക്ക് പേടിയാണ്. പണം നഷ്ടപ്പെടുമോ എന്ന ഭയം. എന്നാൽ യാഥാർത്ഥ്യം അതല്ല.
പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) എന്ന അദൃശ്യനായ ശത്രുവിനെക്കുറിച്ച് നമ്മൾ പലപ്പോഴും ചിന്തിക്കാറില്ല. ഇന്ന് നൂറ് രൂപയ്ക്ക് കിട്ടുന്ന സാധനം പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞ് വാങ്ങണമെങ്കിൽ ഒരുപക്ഷേ ഇരുന്നൂറ് രൂപ നൽകേണ്ടി വരും. അതുകൊണ്ട് തന്നെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ വെറുതെ പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് യഥാർത്ഥത്തിൽ നമ്മുടെ സമ്പത്തിന്റെ മൂല്യം കുറയ്ക്കുകയാണ് ചെയ്യുന്നത്. പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിനേക്കാൾ കൂടുതൽ വളർച്ച നൽകുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളിലേ ഭാവിയിൽ നമ്മുടെ പണം യഥാർത്ഥത്തിൽ വളരുകയുള്ളൂ.
ഒരു ചെറിയ കണക്ക് പരിശോധിക്കാം. നിങ്ങൾ ഒരു ജോലിയിൽ പ്രവേശിച്ചുവെന്ന് കരുതുക. എല്ലാ മാസവും നിങ്ങളുടെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് വെറും 5,000 രൂപ വീതം നിഫ്റ്റി 50 (Nifty 50) ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ നിങ്ങൾ തീരുമാനിക്കുന്നു. തുടർച്ചയായ ഒരു 20 വർഷക്കാലം നിങ്ങൾ ഇത് കൃത്യമായി തുടർന്നു എന്ന് സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഈ ഇരുപത് വർഷം കൊണ്ട് നിങ്ങൾ ആകെ നിക്ഷേപിച്ചത് 12 ലക്ഷം രൂപയാണ്. എന്നാൽ ആ നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം എത്രയായിരിക്കും എന്ന് ഊഹിക്കാമോ? ചരിത്രപരമായ കണക്കുകൾ വെച്ച് നോക്കുമ്പോൾ ഏകദേശം 42 ലക്ഷത്തിന് മുകളിൽ! അതായത് ശരാശരി 12 മുതൽ 15 ശതമാനം വരെ വാർഷിക വളർച്ചാ നിരക്ക് (CAGR). ഇതാണ് ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള ചിട്ടയായ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ശക്തി. ഒറ്റയടിക്ക് വലിയ തുക നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിഞ്ഞില്ലെങ്കിലും, ചെറിയ തുകകൾ കൃത്യമായി നിക്ഷേപിച്ചാൽ വലിയൊരു സാമ്പത്തിക സാമ്രാജ്യം കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ സാധിക്കും.
എന്താണ് എസ്ഐപി? (The Concept of SIP)
സിസ്റ്റമാറ്റിക് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് പ്ലാൻ (Systematic Investment Plan) അഥവാ എസ്ഐപി (SIP) എന്നത് പലരും തെറ്റിദ്ധരിക്കുന്നത് പോലെ ഒരു പ്രത്യേക നിക്ഷേപ പദ്ധതിയല്ല. മറിച്ച്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കാനുള്ള ഒരു ‘മാർഗ്ഗമാണ്’. ബാങ്കുകളിലെ റെക്കറിങ് ഡെപ്പോസിറ്റ് (RD) നിങ്ങൾക്ക് പരിചിതമായിരിക്കും. എല്ലാ മാസവും ഒരു നിശ്ചിത തുക ബാങ്കിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന അതേ രീതി തന്നെയാണ് എസ്ഐപിയിലും പിന്തുടരുന്നത്. എന്നാൽ ഇവിടെ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് ബാങ്കിലല്ല, മറിച്ച് ഓഹരി വിപണിയിലോ കടപ്പത്രങ്ങളിലോ (Debt funds) നിക്ഷേപിക്കുന്ന മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലാണെന്ന് മാത്രം.
എസ്ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങൾ വലിയൊരു തുക ഒറ്റയടിക്ക് നൽകേണ്ടതില്ല. 500 രൂപ മുതൽ നിങ്ങൾക്ക് നിക്ഷേപം തുടങ്ങാം. എല്ലാ മാസവും നിങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്ന തീയതിയിൽ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ നിന്നും പണം ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി കുറയുകയും, അന്നത്തെ വിപണി മൂല്യത്തിന് (NAV – Net Asset Value) ആനുപാതികമായ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് യൂണിറ്റുകൾ നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടിൽ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുകയും ചെയ്യും.
പലരും ചോദിക്കുന്ന ഒരു ചോദ്യമുണ്ട്: “കയ്യിൽ കുറച്ച് പണം ഒരുമിച്ചുണ്ട്, അത് ഒറ്റയടിക്ക് നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണോ (Lumpsum Investment) അതോ എസ്ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുന്നതാണോ നല്ലത്?” ഓഹരി വിപണിയെക്കുറിച്ച് വലിയ ധാരണയില്ലാത്ത ഒരു സാധാരണക്കാരനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം എസ്ഐപി തന്നെയാണ് ഏറ്റവും സുരക്ഷിതമായ മാർഗ്ഗം. കാരണം, ഒറ്റയടിക്ക് പണം നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ വിപണി അതിന്റെ ഏറ്റവും ഉയർന്ന നിരക്കിലാണെങ്കിൽ (Market High), പിന്നീട് വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ വലിയ നഷ്ടം നേരിട്ടേക്കാം. എന്നാൽ എസ്ഐപി വഴി നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ ഈ റിസ്ക് ഗണ്യമായി കുറയുന്നു. അതുമാത്രമല്ല, എസ്ഐപി ഒരു നിക്ഷേപകനിൽ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം (Financial Discipline) വളർത്തിയെടുക്കുന്നു. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോഴും മുകളിലോട്ട് പോകുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം മുടങ്ങാതെ നടക്കുന്നു.
സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരുടെ കാഴ്ചപ്പാടും കൂട്ടുപലിശയുടെ അത്ഭുതവും (The Wisdom)
ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും മികച്ച നിക്ഷേപകനായ വാറൻ ബഫറ്റ് (Warren Buffett) സാധാരണക്കാരായ നിക്ഷേപകരോട് എപ്പോഴും പറയാറുള്ള ഒരു കാര്യമുണ്ട്: കുറഞ്ഞ ചെലവുള്ള ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകളിൽ ദീർഘകാലത്തേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുക എന്നത്. വിപണിയുടെ ദൈനംദിന മാറ്റങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആശങ്കപ്പെടാതെ കൃത്യമായി നിക്ഷേപം തുടരുന്നവരാണ് യഥാർത്ഥത്തിൽ വിജയിക്കുന്നത്.
“നിങ്ങൾ ഉറങ്ങുമ്പോഴും പണം സമ്പാദിക്കാനുള്ള ഒരു വഴി കണ്ടെത്തിയില്ലെങ്കിൽ, മരിക്കുന്നതുവരെ നിങ്ങൾക്ക് ജോലി ചെയ്യേണ്ടി വരും.” – വാറൻ ബഫറ്റ്
എസ്ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളെ ഇത്രത്തോളം ആകർഷകമാക്കുന്നത് പ്രധാനമായും രണ്ട് സാമ്പത്തിക തത്വങ്ങളാണ്:
1. റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് (Rupee Cost Averaging)
ഓഹരി വിപണി എപ്പോഴും ഒരേ ദിശയിലല്ല സഞ്ചരിക്കുന്നത്. ചിലപ്പോൾ അത് കുതിച്ചുയരും, ചിലപ്പോൾ കൂപ്പുകുത്തും. ശരിയായ സമയത്ത് നിക്ഷേപിക്കുക (Timing the market) എന്നത് വിദഗ്ധർക്ക് പോലും അസാധ്യമായ കാര്യമാണ്. ഇവിടെയാണ് റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് എന്ന തത്വം നിങ്ങളെ സഹായിക്കുന്നത്. നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും ഒരേ തുകയാണ് നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോൾ (NAV കുറയുമ്പോൾ) നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നു. വിപണി മുകളിലോട്ട് പോകുമ്പോൾ (NAV കൂടുമ്പോൾ) നിങ്ങൾക്ക് കുറച്ച് യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നു.
ഇതിനൊരു വ്യക്തമായ ഉദാഹരണം നോക്കാം. നിങ്ങൾ എല്ലാ മാസവും 1,000 രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നു എന്ന് കരുതുക. ആദ്യത്തെ മാസം ഒരു യൂണിറ്റിന്റെ വില (NAV) 100 രൂപയാണെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് 10 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. രണ്ടാമത്തെ മാസം വിപണി ഇടിഞ്ഞ് യൂണിറ്റിന്റെ വില 50 രൂപയായി കുറഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ അതേ 1,000 രൂപയ്ക്ക് നിങ്ങൾക്ക് 20 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. മൂന്നാമത്തെ മാസം വിപണി വീണ്ടും ഉയർന്ന് വില 100 രൂപയായാൽ നിങ്ങൾക്ക് വീണ്ടും 10 യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കും. അതായത്, മൂന്ന് മാസം കൊണ്ട് നിങ്ങൾ ആകെ 3,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ചപ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിച്ചത് 40 യൂണിറ്റുകളാണ്. ഒരു യൂണിറ്റിന് നിങ്ങൾക്ക് വന്ന ശരാശരി ചിലവ് വെറും 75 രൂപയാണ് (3000/40). വിപണിയിലെ ഈ കയറ്റിറക്കങ്ങളെ നമുക്ക് അനുകൂലമാക്കി മാറ്റാൻ റൂപ്പീ കോസ്റ്റ് ആവറേജിംഗ് സഹായിക്കുന്നു.
2. കൂട്ടുപലിശയുടെ മാന്ത്രികത (Power of Compounding)
നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയ്ക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശയ്ക്കും വീണ്ടും പലിശ ലഭിക്കുന്ന പ്രക്രിയയാണ് കൂട്ടുപലിശ. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ കാലയളവ് കൂടുന്തോറും ഇതിന്റെ ശക്തി വർദ്ധിക്കുന്നു. സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിൽ ‘റൂൾ ഓഫ് 72’ (Rule of 72) എന്നൊരു സൂത്രവാക്യമുണ്ട്. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം എത്ര വർഷം കൊണ്ട് ഇരട്ടിയാകും എന്ന് കണ്ടുപിടിക്കാനുള്ള എളുപ്പവഴിയാണിത്. 72-നെ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന പലിശനിരക്ക് കൊണ്ട് ഹരിച്ചാൽ മതി. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾക്ക് 12% വാർഷിക വളർച്ചയാണ് ലഭിക്കുന്നതെങ്കിൽ, 72/12 = 6 വർഷം. അതായത് ഓരോ 6 വർഷം കൂടുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ പണം ഇരട്ടിയായിക്കൊണ്ടിരിക്കും. ആദ്യത്തെ പത്ത് വർഷം പണം വളരുന്നതിന്റെ വേഗത കുറവാണെന്ന് തോന്നിയാലും, പിന്നീടുള്ള ഓരോ വർഷവും അത്ഭുതപ്പെടുത്തുന്ന മാറ്റങ്ങളായിരിക്കും നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ കാണാൻ കഴിയുക.
പ്രായോഗികമായി എസ്ഐപി എങ്ങനെ തുടങ്ങാം? (Practical Application)
എസ്ഐപി തുടങ്ങുക എന്നത് ഇന്ന് വളരെ ലളിതമായ ഒരു പ്രക്രിയയാണ്. സ്മാർട്ട്ഫോണും ഇന്റർനെറ്റും ഉണ്ടെങ്കിൽ മിനിറ്റുകൾക്കുള്ളിൽ ഇത് ചെയ്യാം.
- കെവൈസി (KYC) പൂർത്തിയാക്കുക: പാൻ കാർഡ്, ആധാർ കാർഡ്, ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് എന്നിവ ഉപയോഗിച്ച് ഏതെങ്കിലും മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് പ്ലാറ്റ്ഫോമിലോ ആപ്പിലോ കെവൈസി പൂർത്തിയാക്കുക.
- ഡയറക്ട് ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുക (Direct Mutual Funds): മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ രണ്ട് രീതിയിലുണ്ട് – റെഗുലറും (Regular) ഡയറക്ടും (Direct). ഏജന്റുമാർ വഴിയോ ബാങ്കുകൾ വഴിയോ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ അത് റെഗുലർ ഫണ്ടുകളാകും. ഇതിൽ ഒരു കമ്മീഷൻ ഏജന്റിന് പോകും. എന്നാൽ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് കമ്പനികളുടെ വെബ്സൈറ്റിലൂടെയോ ആപ്പുകളിലൂടെയോ നേരിട്ട് നിക്ഷേപിച്ചാൽ (Direct Funds) ഈ കമ്മീഷൻ ഒഴിവാക്കാം. ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ ഇത് ലക്ഷങ്ങളുടെ വ്യത്യാസം ഉണ്ടാക്കും.
- ശരിയായ ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക: തുടക്കക്കാർക്ക് ഏറ്റവും അനുയോജ്യം നിഫ്റ്റി 50 പോലെയുള്ള ലാർജ് കാപ്പ് ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടുകളോ (Index Funds) ഫ്ലെക്സി കാപ്പ് ഫണ്ടുകളോ (Flexi Cap Funds) ആണ്.
- തുക തീരുമാനിക്കുക: നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തിന്റെ കുറഞ്ഞത് 15-20% എങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. 500 രൂപ മുതൽ എത്ര തുക വേണമെങ്കിലും നിക്ഷേപിക്കാം.
- ഓട്ടോ-പേ (Auto-pay) സജ്ജീകരിക്കുക: എല്ലാ മാസവും ഒരു പ്രത്യേക തീയതിയിൽ ബാങ്കിൽ നിന്ന് തുക തനിയെ കുറയാനുള്ള സംവിധാനം (e-Mandate) ഏർപ്പെടുത്തുക. ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ വരുന്നതിന് തൊട്ടടുത്ത ദിവസങ്ങൾ ഇതിനായി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് നല്ലത്.
എസ്ഐപി കാൽക്കുലേറ്റർ: ഉദാഹരണങ്ങൾ
പ്രതിമാസം 5,000 രൂപ വെച്ച് 12% ശരാശരി വാർഷിക വരുമാനം പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന ഒരു മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ എന്താണ് സംഭവിക്കുക എന്ന് നോക്കാം:
- 10 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 6 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 11.6 ലക്ഷം രൂപ.
- 20 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 50 ലക്ഷം രൂപ.
- 30 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 18 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 1.76 കോടി രൂപ!
ഇനി നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനം അല്പം കൂടുതലാണെന്നും, മാസം 10,000 രൂപ വെച്ച് ഇതേ 12% നിരക്കിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ കഴിയുമെന്നും കരുതുക:
- 10 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 12 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 23 ലക്ഷം രൂപ.
- 20 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 24 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 1 കോടി രൂപ (1 Crore).
- 30 വർഷം: ആകെ നിക്ഷേപം 36 ലക്ഷം രൂപ. നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം ഏകദേശം 3.5 കോടി രൂപ!
ഇവിടെ ശ്രദ്ധിക്കുക, നിക്ഷേപിക്കുന്ന വർഷങ്ങൾ ഇരട്ടിയാകുമ്പോൾ (10-ൽ നിന്ന് 20) ലഭിക്കുന്ന തുക ഇരട്ടിയല്ല, മറിച്ച് നാല് മടങ്ങിലധികമാണ് വർദ്ധിക്കുന്നത്. ഇതാണ് കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി.
സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് എസ്ഐപി (Step-up SIP)
നിങ്ങളുടെ ശമ്പളം എല്ലാ വർഷവും വർദ്ധിക്കാറുണ്ടല്ലോ? അതുപോലെ നിങ്ങളുടെ എസ്ഐപി തുകയും വർദ്ധിപ്പിക്കുക. ഇതിനെയാണ് സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് എസ്ഐപി എന്ന് വിളിക്കുന്നത്. ഒരു ഉദാഹരണത്തിലൂടെ ഇത് വ്യക്തമാക്കാം. നിങ്ങൾ മാസം 5,000 രൂപയുടെ എസ്ഐപി തുടങ്ങി, 20 വർഷം തുടരുന്നു എന്ന് കരുതുക. 12% നിരക്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്നത് ഏകദേശം 50 ലക്ഷം രൂപയാണ്. എന്നാൽ, ഓരോ വർഷവും നിങ്ങളുടെ എസ്ഐപി തുകയിൽ വെറും 10% വർദ്ധനവ് വരുത്തിയാൽ (അതായത് രണ്ടാമത്തെ വർഷം മാസം 5,500 രൂപ, മൂന്നാമത്തെ വർഷം 6,050 രൂപ എന്നിങ്ങനെ), അതേ 20 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് ഏകദേശം 1 കോടി രൂപയ്ക്ക് മുകളിലായിരിക്കും! നിങ്ങളുടെ വരുമാനം വർദ്ധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് നിക്ഷേപവും വർദ്ധിപ്പിക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ അടിസ്ഥാന തത്വം. പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) നേരിടാനുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച വഴിയാണിത്.
തുടക്കക്കാർ വരുത്തുന്ന അബദ്ധങ്ങളും തെറ്റിദ്ധാരണകളും (Common Mistakes and Myths to Avoid)
എസ്ഐപി വളരെ ലളിതമാണെങ്കിലും നിക്ഷേപകർ ചില അബദ്ധങ്ങൾ വരുത്താറുണ്ട്. അവ ഒഴിവാക്കേണ്ടത് സാമ്പത്തിക വിജയത്തിന് അത്യാവശ്യമാണ്.
1. വിപണി താഴോട്ട് പോകുമ്പോൾ എസ്ഐപി നിർത്തുക: പലരും ചെയ്യുന്ന ഏറ്റവും വലിയ തെറ്റാണിത്. വിപണി ഇടിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോ നഷ്ടത്തിൽ കാണിച്ചേക്കാം. എന്നാൽ ഭയന്ന് എസ്ഐപി നിർത്തരുത്. വിപണി താഴെ നിൽക്കുമ്പോഴാണ് കുറഞ്ഞ വിലയിൽ നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ യൂണിറ്റുകൾ ലഭിക്കുന്നത്. ഇതാണ് ഭാവിയിൽ വലിയ ലാഭം നൽകുന്നത്.
2. ദിവസവും പോർട്ട്ഫോളിയോ പരിശോധിക്കുക: എസ്ഐപി ഒരു ദീർഘകാല നിക്ഷേപമാണ്. എല്ലാ ദിവസവും അതിന്റെ മൂല്യം പരിശോധിച്ച് ആശങ്കപ്പെടേണ്ടതില്ല. വിപണി ദിവസവും മാറും, എന്നാൽ ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ അത് മുകളിലേക്ക് തന്നെയായിരിക്കും സഞ്ചരിക്കുക.
3. കഴിഞ്ഞ കാലത്തെ ലാഭം മാത്രം നോക്കി ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക: കഴിഞ്ഞ വർഷം 50% ലാഭം നൽകിയ ഒരു ഫണ്ട് ഈ വർഷവും അങ്ങനെ ചെയ്യണമെന്നില്ല. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള കഴിവിനും അനുസരിച്ചുള്ള ഫണ്ടുകൾ വേണം തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ.
4. പെട്ടെന്ന് പണക്കാരനാകാൻ ശ്രമിക്കുക: എസ്ഐപി ഒരു മാന്ത്രിക വടിയല്ല. ഇന്ന് നിക്ഷേപിച്ച് നാളെ കോടീശ്വരനാകാൻ ഇതിലൂടെ സാധിക്കില്ല. ക്ഷമയാണ് ഇവിടെ ഏറ്റവും വലിയ മൂലധനം.
5. എസ്ഐപി വലിയ പണക്കാർക്ക് മാത്രമുള്ളതാണ് (Myth: SIP is only for the rich): ഇത് തികച്ചും അടിസ്ഥാനരഹിതമായ ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണയാണ്. നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ മാസം മാറ്റിവെക്കാൻ വെറും 100 രൂപയോ 500 രൂപയോ മാത്രമേ ഉള്ളൂ എങ്കിൽ പോലും നിങ്ങൾക്ക് എസ്ഐപി തുടങ്ങാൻ സാധിക്കും. ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ കമ്പനികളുടെ ഓഹരികളിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ഒരു സാധാരണക്കാരന് ലഭിക്കുന്ന ഏറ്റവും മികച്ച അവസരമാണിത്.
6. നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണം ലോക്ക് ആയി കിടക്കും (Myth of Lock-in Period): പലർക്കും എസ്ഐപി എന്നത് ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് പോലെ പണം കുടുങ്ങിക്കിടക്കുന്ന ഒന്നാണെന്ന തോന്നലുണ്ട്. ഇക്വിറ്റി ലിങ്ക്ഡ് സേവിങ്സ് സ്കീമുകൾ (ELSS) പോലെയുള്ള ടാക്സ് സേവിങ് ഫണ്ടുകൾക്ക് മാത്രമേ 3 വർഷത്തെ ലോക്ക്-ഇൻ പിരീഡ് ഉള്ളൂ. സാധാരണ ഓപ്പൺ-എൻഡഡ് (Open-ended) ഫണ്ടുകളിൽ നിന്ന് നിങ്ങൾക്ക് എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും പണം പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും. പെട്ടെന്നൊരു അത്യാവശ്യം വന്നാൽ പരമാവധി രണ്ട് പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ പണം നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തും.
7. ഡിവിഡന്റ് പ്ലാനുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത്: മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ ഗ്രോത്ത് (Growth), ഡിവിഡന്റ് (IDCW) എന്നിങ്ങനെ രണ്ട് ഓപ്ഷനുകളുണ്ട്. എപ്പോഴും ഗ്രോത്ത് ഓപ്ഷൻ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക. ഡിവിഡന്റ് ആയി ഇടയ്ക്കിടെ പണം അക്കൗണ്ടിൽ വരുന്നത് കൂട്ടുപലിശയുടെ (Compounding) ശക്തിയെ ഇല്ലാതാക്കും.
മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക ശീലങ്ങളും എസ്ഐപിയും (The Kerala Context)
അസോസിയേഷൻ ഓഫ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്സ് ഇൻ ഇന്ത്യയുടെ (AMFI) സമീപകാല കണക്കുകൾ പ്രകാരം ഇന്ത്യയിലെ ആകെ എസ്ഐപി അക്കൗണ്ടുകളുടെ എണ്ണം കോടികൾ കടന്നു. മഹാരാഷ്ട്രയും ഗുജറാത്തും പോലെയുള്ള സംസ്ഥാനങ്ങൾ ഇതിൽ വളരെ മുന്നിലാണ്. എന്നാൽ കേരളത്തിൽ എസ്ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ജനപ്രീതി വർദ്ധിച്ചുവരുന്നുണ്ടെങ്കിലും, ഇപ്പോഴും മഹാഭൂരിപക്ഷം മലയാളികളും പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപങ്ങളിലാണ് വിശ്വസിക്കുന്നത്.
സ്വർണ്ണം, വസ്തുവകകൾ (Real Estate), ചിട്ടി എന്നിവയോടാണ് മലയാളികൾക്ക് പ്രിയം കൂടുതൽ. ഇതിനൊരു പ്രധാന കാരണം ‘കാണാനും തൊടാനും കഴിയുന്ന’ (Tangibility bias) ആസ്തികളോടുള്ള നമ്മുടെ താല്പര്യമാണ്. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് എന്നത് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലെ ചില അക്കങ്ങൾ മാത്രമായാണ് പലർക്കും തോന്നുക. എന്നാൽ ചിട്ടിയോ സ്വർണ്ണമോ മോശമാണെന്നല്ല ഇതിനർത്ഥം. അവയ്ക്ക് അവരുടേതായ ഗുണങ്ങളുണ്ട്. പക്ഷേ, ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങളായ കുട്ടികളുടെ ഉന്നത വിദ്യാഭ്യാസം, റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്തേക്കുള്ള സമ്പാദ്യം എന്നിവയ്ക്ക് സ്വർണ്ണത്തേക്കാളും ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളേക്കാളും വളരെ ഉയർന്ന വരുമാനം നൽകാൻ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് കഴിയും.
ഗൾഫ് മലയാളികളുടെ (NRIs) കാര്യമെടുത്താൽ, അവരുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്റെ വലിയൊരു ഭാഗവും നാട്ടിൽ വലിയൊരു വീട് വെക്കാനോ, അല്ലെങ്കിൽ കൃഷിഭൂമിയോ പറമ്പോ വാങ്ങാനോ ആണ് ചെലവാക്കുന്നത്. കോടികൾ വിലമതിക്കുന്ന വീടുണ്ടായാലും, റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്ക് പണമില്ലാതെ ബുദ്ധിമുട്ടുന്ന നിരവധി പ്രവാസികളെ നമുക്ക് ചുറ്റും കാണാം. റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിൽ നിന്നോ വീടുകളിൽ നിന്നോ പെട്ടെന്ന് പണമുണ്ടാക്കാൻ (Liquidity) സാധിക്കില്ല. വീടിന്റെ ഒരു മുറി മാത്രം മുറിച്ച് വിൽക്കാൻ കഴിയില്ലല്ലോ!
ഇവിടെയാണ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളുടെ പ്രസക്തി. നിങ്ങൾക്ക് ആവശ്യമുള്ളപ്പോൾ, ആവശ്യമുള്ള തുക മാത്രം പിൻവലിക്കാൻ ഇതിൽ സാധിക്കും. സ്വർണ്ണത്തോടുള്ള മലയാളിയുടെ അമിതമായ ഭ്രമവും എടുത്തുപറയേണ്ടതാണ്. സ്വർണ്ണം ഒരു മികച്ച സുരക്ഷിത നിക്ഷേപമാണെങ്കിലും (Hedge against inflation), അത് സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കുന്നില്ല (Wealth Creation). ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ സ്വർണ്ണം വാങ്ങി ലോക്കറിൽ വെച്ചാൽ പത്ത് വർഷം കഴിഞ്ഞാലും അത് അതേ അളവ് സ്വർണ്ണമായി തന്നെ ഇരിക്കും, അതിന്റെ വിപണിമൂല്യം മാത്രമേ വർദ്ധിക്കുകയുള്ളൂ. എന്നാൽ ഒരു ലക്ഷം രൂപ മികച്ച കമ്പനികളുടെ ഓഹരികളിൽ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ, ആ കമ്പനികൾ വളരുന്നതിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ പണവും ഇരട്ടിക്കുന്നു. നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ സ്വർണ്ണവും ചിട്ടിയും റിയൽ എസ്റ്റേറ്റും ഒക്കെ ആകാം, എന്നാൽ അതിനൊപ്പം തന്നെ ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് ഒരു പ്രധാന സ്ഥാനം നൽകേണ്ടത് ഇന്നത്തെ കാലത്ത് അത്യാവശ്യമാണ്.
മാത്രമല്ല, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ലക്ഷങ്ങളോ കോടികളോ വേണം. സ്വർണ്ണം വാങ്ങാനും നല്ലൊരു തുക വേണം. എന്നാൽ വെറും 500 രൂപ മാറ്റിവെക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒരു സാധാരണക്കാരന് പോലും ഇന്ത്യയിലെ ഏറ്റവും വലിയ കമ്പനികളുടെ വളർച്ചയിൽ പങ്കാളിയാകാൻ എസ്ഐപിയിലൂടെ സാധിക്കും.
ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ (Action Steps)
വായിച്ചറിഞ്ഞ കാര്യങ്ങൾ പ്രാവർത്തികമാക്കുമ്പോഴാണ് സാമ്പത്തിക വിജയം ഉണ്ടാകുന്നത്. നിങ്ങൾക്ക് ഇന്നുതന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന ചില കാര്യങ്ങൾ താഴെ നൽകുന്നു:
- 50-30-20 നിയമം പാലിക്കുക (The 50-30-20 Rule): നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനത്തെ ഈ രീതിയിൽ വിഭജിക്കുക. 50% അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്കായി (വാടക, ഭക്ഷണം, ബില്ലുകൾ), 30% നിങ്ങളുടെ ആഗ്രഹങ്ങൾക്കായി (യാത്രകൾ, സിനിമ, ഷോപ്പിംഗ്), ബാക്കി വരുന്ന 20% നിർബന്ധമായും നിക്ഷേപങ്ങൾക്കായി മാറ്റിവെക്കുക.
- ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് തയ്യാറാക്കുക (Emergency Fund): എസ്ഐപി തുടങ്ങുന്നതിന് മുൻപ്, നിങ്ങളുടെ 6 മാസത്തെ ചിലവുകൾക്ക് തുല്യമായ ഒരു തുക സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ മാറ്റി വെക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്. പെട്ടെന്നൊരു ജോലി പോവുകയോ അസുഖം വരികയോ ചെയ്താൽ നിങ്ങളുടെ ദീർഘകാല എസ്ഐപി നിക്ഷേപങ്ങളെ അത് ബാധിക്കാതിരിക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.
- ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസും ടേം ഇൻഷുറൻസും (Insurance first): നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നതിനൊപ്പം തന്നെ മതിയായ കവറേജ് ഉള്ള ഒരു ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസും, കുടുംബത്തിന് സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ നൽകാൻ ഒരു ടേം ഇൻഷുറൻസും എടുക്കാൻ മറക്കരുത്. ഒരു വലിയ ആശുപത്രി ചിലവ് വന്നാൽ നിങ്ങളുടെ വർഷങ്ങളായുള്ള സമ്പാദ്യം ഒറ്റയടിക്ക് ഇല്ലാതാകുന്നത് തടയാൻ ഇൻഷുറൻസ് അത്യാവശ്യമാണ്.
- നിങ്ങളുടെ ബജറ്റ് തയ്യാറാക്കുക: ഒരു മാസത്തെ നിങ്ങളുടെ വരുമാനവും ചെലവും കൃത്യമായി എഴുതിവെയ്ക്കുക. അതിൽ നിന്ന് എത്ര തുക എസ്ഐപി ആയി മാറ്റിവെക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് കണ്ടെത്തുക.
- ഒരു ലക്ഷ്യം നിശ്ചയിക്കുക: വെറുതെ പണം നിക്ഷേപിക്കാതെ, ഒരു ലക്ഷ്യത്തിനായി നിക്ഷേപിക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന്: 15 വർഷം കഴിഞ്ഞ് വീട് വെക്കാൻ, അല്ലെങ്കിൽ 20 വർഷം കഴിഞ്ഞ് റിട്ടയർ ചെയ്യാൻ. ലക്ഷ്യങ്ങൾ നിക്ഷേപത്തിന് പ്രചോദനം നൽകും.
- ആദ്യത്തെ എസ്ഐപി തുടങ്ങുക: കാര്യങ്ങൾ അധികം സങ്കീർണ്ണമാക്കാതെ ഒരു ഇൻഡക്സ് ഫണ്ടിൽ ചെറിയൊരു തുക ഉപയോഗിച്ച് നിങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ എസ്ഐപി ഇന്നുതന്നെ ആരംഭിക്കുക.
- പഠനം തുടരുക: സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ വായിക്കുകയും മനസ്സിലാക്കുകയും ചെയ്യുക. പണം വരുമ്പോൾ ബുദ്ധിയും വരും എന്ന് പഴമക്കാർ പറയുന്നത് പോലെ, നിക്ഷേപം തുടങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ വിപണിയെക്കുറിച്ചുള്ള നിങ്ങളുടെ അറിവും വർദ്ധിക്കും.
സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം എന്നത് ഒരു രാത്രി കൊണ്ട് സംഭവിക്കുന്ന അത്ഭുതമല്ല, അത് നിരന്തരമായ പരിശ്രമത്തിലൂടെയും അച്ചടക്കത്തിലൂടെയും നേടിയെടുക്കേണ്ട ഒന്നാണ്. അതിലേക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ചതും ലളിതവുമായ പാതയാണ് എസ്ഐപി.
(ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കായി തയ്യാറാക്കിയ ലേഖനമാണ്, നേരിട്ടുള്ള നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ നഷ്ടസാധ്യതകൾക്ക് വിധേയമാണ്. നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് സ്കീമുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ രേഖകളും ശ്രദ്ധയോടെ വായിക്കുകയോ ഒരു അംഗീകൃത സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ സമീപിക്കുകയോ ചെയ്യുക.)
