എമർജൻസി ഫണ്ട്: നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷാ വലയം

ജീവിതം എപ്പോഴും നമ്മൾ പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നതുപോലെ മുൻപോട്ട് പോകണമെന്നില്ല. എല്ലാം വളരെ സുഗമമായി നടക്കുന്നുവെന്ന് കരുതുന്ന ഒരു സമയത്താകും അപ്രതീക്ഷിതമായ ഒരു മെഡിക്കൽ അത്യാഹിതമോ, ജോലി നഷ്ടപ്പെടലോ, അല്ലെങ്കിൽ ബിസിനസ്സിലെ വൻ തകർച്ചയോ നമ്മെ തേടിയെത്തുന്നത്. കോവിഡ് മഹാമാരി പോലെയുള്ള ആഗോള പ്രതിസന്ധികൾ ലോകത്തെ ഒരു സുപ്രധാന സാമ്പത്തിക പാഠം പഠിപ്പിച്ചു: വരുമാനം നിലച്ചാലും നമ്മുടെ ബാധ്യതകളും ചെലവുകളും നിലയ്ക്കുന്നില്ല. ഭവനവായ്പയുടെ ഇഎംഐ (EMI), കുട്ടികളുടെ സ്കൂൾ ഫീസ്, പലചരക്ക് സാധനങ്ങൾ, വൈദ്യുതി ബിൽ എന്നിവ കൃത്യമായി അടയ്ക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇന്ത്യയിലെ സാമ്പത്തിക സർവേകൾ പ്രകാരം, കേവലം 25 ശതമാനം ഇന്ത്യക്കാർക്ക് മാത്രമേ ഏതാനും മാസങ്ങൾ വരുമാനമില്ലാതെ ജീവിക്കാനുള്ള സാമ്പത്തിക കരുതൽ ഉള്ളൂ. ബാക്കിയുള്ള 75 ശതമാനം ആളുകളും ജീവിക്കുന്നത് വലിയൊരു സാമ്പത്തിക അപകടത്തിന്റെ വക്കിലാണ്.

ഒരു മാസത്തെ ശമ്പളം മുടങ്ങിയാൽ സാമ്പത്തികമായി തകരുന്ന അവസ്ഥയാണ് പലർക്കും. കടക്കെണിയിലേക്കുള്ള (Debt trap) ആദ്യത്തെ ചുവടുവെപ്പാണ് ഈ സാമ്പത്തിക കരുതൽ ഇല്ലായ്മ. അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെയും വ്യക്തിഗത വായ്പകളെയും (Personal loans) ആശ്രയിക്കാൻ നമ്മെ നിർബന്ധിതരാക്കുന്നത് ഈ ശൂന്യതയാണ്. വായ്പകൾക്ക് മേൽ വായ്പകളെടുത്ത് ജീവിതകാലം മുഴുവൻ കടം വീട്ടാൻ കഷ്ടപ്പെടുന്ന ഒരു അവസ്ഥയിലേക്ക് ഇത് നമ്മെ കൊണ്ടെത്തിക്കാം. ഇവിടെയാണ് ‘എമർജൻസി ഫണ്ട്’ (Emergency Fund) അഥവാ അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങൾക്കുള്ള കരുതൽ ധനത്തിന്റെ പ്രസക്തി. ഇത് കേവലം ഒരു സാമ്പത്തിക തീരുമാനം മാത്രമല്ല, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ സ്വസ്ഥതയും സമാധാനവും ഉറപ്പാക്കുന്ന ഒരു സുരക്ഷാ കവചം കൂടിയാണ്.

എന്താണ് എമർജൻസി ഫണ്ട്?

ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ ദൈനംദിന ജീവിതത്തിൽ അപ്രതീക്ഷിതമായി ഉണ്ടാകുന്ന സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധികളെ നേരിടാൻ വേണ്ടി മാത്രം മാറ്റിവെക്കുന്ന തുകയാണ് എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund). ഇതൊരു നിക്ഷേപമല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിന്റെ ഇൻഷുറൻസ് ആണ്. ഒരു സർക്കസ്സ് അഭ്യാസിയുടെ താഴെ വിരിച്ചിരിക്കുന്ന സുരക്ഷാ വലയം (Safety Net) പോലെയാണിത്. അഭ്യാസി താഴേക്ക് വീണാലും, ആ വലയം അയാളുടെ ജീവൻ രക്ഷിക്കും. അതുപോലെ, സാമ്പത്തികമായി നിങ്ങൾ ഒരു പ്രതിസന്ധിയിൽ വീഴുമ്പോൾ, കടക്കെണിയിലേക്ക് പോകാതെ നിങ്ങളെ താങ്ങി നിർത്തുന്നത് ഈ എമർജൻസി ഫണ്ടാണ്.

പുതിയ കാർ വാങ്ങാനോ, വിദേശ യാത്ര നടത്താനോ, അല്ലെങ്കിൽ വാർഷിക അവധിക്കാലം ആഘോഷിക്കാനോ ഉള്ള പണമല്ല ഇത്. മെഡിക്കൽ അത്യാഹിതങ്ങൾ, ജോലി നഷ്ടപ്പെടൽ, വീടിനോ വാഹനത്തിനോ ഉണ്ടാകുന്ന അപ്രതീക്ഷിത കേടുപാടുകൾ, ബിസിനസ്സിലെ പെട്ടെന്നുള്ള തകർച്ച തുടങ്ങിയ യഥാർത്ഥ പ്രതിസന്ധികളിൽ ഉപയോഗിക്കാൻ മാത്രമുള്ളതാണ് ഈ തുക. ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം അടയ്ക്കുന്നതോ, വാഹനത്തിന്റെ ടയർ മാറ്റുന്നതോ എമർജൻസി അല്ല, അവ മുൻകൂട്ടി കാണാൻ കഴിയുന്ന ചെലവുകളാണ് (Predictable expenses). യഥാർത്ഥ എമർജൻസി എന്നാൽ തീർത്തും അപ്രതീക്ഷിതമായവയാണ്. എമർജൻസി ഫണ്ട് കയ്യിലുള്ള ഒരാൾക്ക് ഏത് സാമ്പത്തിക പ്രതിസന്ധിയെയും ഭയമില്ലാതെ നേരിടാൻ സാധിക്കും. സാമ്പത്തിക ഭദ്രത മാത്രമല്ല, വലിയൊരു മാനസിക സമാധാനവും (Mental peace) ഇത് നൽകുന്നു. രാത്രിയിൽ സമാധാനമായി ഉറങ്ങാൻ ഇത് നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

ഡേവ് റാംസെയുടെ സാമ്പത്തിക പാഠങ്ങൾ

ലോകപ്രശസ്ത സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവും ‘ദി ടോട്ടൽ മണി മേക്ക് ഓവർ’ (The Total Money Makeover) എന്ന ബെസ്റ്റ് സെല്ലർ പുസ്തകത്തിന്റെ രചയിതാവുമായ ഡേവ് റാംസെ (Dave Ramsey) എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ പ്രാധാന്യത്തെക്കുറിച്ച് വളരെ കൃത്യമായി വിശദീകരിക്കുന്നുണ്ട്. അദ്ദേഹത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക പദ്ധതിയുടെ ആദ്യത്തെ പടി തന്നെ ഒരു പ്രാരംഭ എമർജൻസി ഫണ്ട് (Starter Emergency Fund) ഉണ്ടാക്കുക എന്നതാണ്.

“മഴ പെയ്യുമെന്ന് ഉറപ്പാണ്, അതിനാൽ നിങ്ങൾക്ക് തീർച്ചയായും ഒരു കുട ആവശ്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിലെ കുടയാണ് എമർജൻസി ഫണ്ട്.” – ഡേവ് റാംസെ

മർഫിയുടെ നിയമം (Murphy’s Law) സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തിൽ വളരെ പ്രസക്തമാണെന്ന് റാംസെ പറയുന്നു. “എന്തെങ്കിലും തെറ്റ് സംഭവിക്കാൻ സാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽ, അത് സംഭവിച്ചിരിക്കും” എന്നതാണ് ആ നിയമം. അതിനാൽ പ്രതിസന്ധികൾ വരും എന്ന് മുൻകൂട്ടി കണ്ട് തയ്യാറെടുക്കുകയാണ് ബുദ്ധി. ഡേവ് റാംസെയുടെ അഭിപ്രായത്തിൽ, സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യത്തിലേക്കുള്ള യാത്രയിൽ ആദ്യം ചെയ്യേണ്ടത് കുറഞ്ഞത് ഒരു ലക്ഷം രൂപയെങ്കിലും (ഇന്ത്യൻ സാഹചര്യത്തിൽ) പെട്ടെന്ന് എടുക്കാൻ സാധിക്കുന്ന രീതിയിൽ മാറ്റിവെക്കുക എന്നതാണ്. ഇന്ത്യൻ നഗരങ്ങളിൽ ജീവിക്കുന്ന ഒരു ശരാശരി കുടുംബത്തിന് പെട്ടെന്നൊരു ആശുപത്രി ചെലവോ മറ്റോ വന്നാൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ ഈ ഒരു ലക്ഷം രൂപയുടെ പ്രാരംഭ ഫണ്ട് സഹായിക്കും. വിലക്കയറ്റത്തിന്റെ (Inflation) ഈ കാലത്ത് ഈ തുക വളരെ അത്യാവശ്യമാണ്. പിന്നീട് കടങ്ങൾ എല്ലാം തീർത്ത ശേഷം, 3 മുതൽ 6 മാസം വരെ ജീവിക്കാൻ ആവശ്യമായ തുക പൂർണ്ണമായ എമർജൻസി ഫണ്ടായി (Fully Funded Emergency Fund) മാറ്റിവെക്കണം.

എത്ര പണം വേണം? എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം?

ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടാക്കുമ്പോൾ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട രണ്ട് ചോദ്യങ്ങൾ ഇവയാണ്: എത്ര തുക മാറ്റിവെക്കണം? അത് എവിടെ സൂക്ഷിക്കണം? ഈ രണ്ട് ചോദ്യങ്ങൾക്കും വ്യക്തമായ ഉത്തരം കണ്ടെത്തേണ്ടതുണ്ട്.

എത്ര തുക വേണം?

സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധരുടെ അഭിപ്രായത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ 3 മുതൽ 6 മാസം വരെയുള്ള അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾക്ക് തുല്യമായ തുക എമർജൻസി ഫണ്ടായി സൂക്ഷിക്കണം. ഇത് നിങ്ങളുടെ തൊഴിൽ സാഹചര്യങ്ങളെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കും. നിങ്ങൾ അവിവാഹിതനായ, സ്ഥിരവരുമാനമുള്ള ഒരു ഐടി ജീവനക്കാരനാണെങ്കിൽ 3 മാസത്തെ ഫണ്ട് മതിയാകും. എന്നാൽ പ്രായമായ മാതാപിതാക്കളും കുട്ടികളുമുള്ള ഒരു ഗൃഹനാഥന് 6 മാസത്തെ ഫണ്ട് നിർബന്ധമാണ്. ഫ്രീലാൻസർമാർക്കും (Freelancers) സ്വന്തമായി ബിസിനസ്സ് ചെയ്യുന്നവർക്കും വരുമാനം കൃത്യമല്ലാത്തതിനാൽ 9 മുതൽ 12 മാസത്തെ ഫണ്ട് സൂക്ഷിക്കണം.

ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ശരാശരി കുടുംബത്തിന്റെ പ്രതിമാസ ചെലവുകൾ താഴെ പറയുന്ന രീതിയിലാണെന്ന് കരുതുക:

• ഭവനവായ്പ / വീട്ടുവാടക (EMI / Rent): ₹15,000
• ഭക്ഷണം, പലചരക്ക് (Groceries): ₹10,000
• കുട്ടികളുടെ വിദ്യാഭ്യാസം (Education): ₹5,000
• വൈദ്യുതി, വെള്ളം, ഫോൺ (Utilities): ₹3,000
• യാത്ര, ഇന്ധനം (Transportation): ₹3,000
• ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയം (Insurance): ₹2,000
• മറ്റ് അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾ (Miscellaneous): ₹2,000

ആകെ പ്രതിമാസ ചെലവ്: ₹40,000.

ഈ കുടുംബത്തിന് കുറഞ്ഞത് 3 മാസത്തേക്കെങ്കിലും (₹40,000 x 3 = ₹1,20,000) എമർജൻസി ഫണ്ട് ഉണ്ടായിരിക്കണം. ഏറ്റവും സുരക്ഷിതമായ അവസ്ഥ 6 മാസത്തെ ചെലവായ ₹2,40,000 മാറ്റിവെക്കുന്നതാണ്. നിങ്ങളുടെ ജോലി പെട്ടെന്ന് നഷ്ടപ്പെടാൻ സാധ്യതയുള്ളതാണെങ്കിലോ, അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് സ്ഥിരവരുമാനമില്ലാത്ത ബിസിനസ്സ് ആണെങ്കിലോ ഇത് 9 മുതൽ 12 മാസം വരെയുള്ള ചെലവുകളായി (അതായത് ₹3,60,000 മുതൽ ₹4,80,000 വരെ) വർദ്ധിപ്പിക്കാവുന്നതാണ്.

എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം?

എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട സവിശേഷത ലിക്വിഡിറ്റി (Liquidity) അഥവാ പെട്ടെന്ന് പണമാക്കി മാറ്റാനുള്ള കഴിവാണ്. അതിനാൽ ഈ തുക റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിലോ, ദീർഘകാല ലോക്ക്-ഇൻ (Lock-in) ഉള്ള പിപിഎഫ് (PPF) പോലുള്ള പദ്ധതികളിലോ നിക്ഷേപിക്കാൻ പാടില്ല. താഴെ പറയുന്നവയാണ് മികച്ച ഓപ്ഷനുകൾ:

• സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് (Savings Account): നിങ്ങളുടെ എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ഒരു ചെറിയ ഭാഗം (ഏകദേശം ഒരു മാസത്തെ ചെലവ്) സാധാരണ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ സൂക്ഷിക്കുക. ഇതിന് 3-4% പലിശ മാത്രമേ ലഭിക്കൂ എങ്കിലും, എടിഎം (ATM) വഴി ഏത് പാതിരാത്രിയിലും ഈ പണം പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും.
• ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ (Liquid Mutual Funds): എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ബാക്കി തുക നിക്ഷേപിക്കാൻ ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായത് ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളാണ്. സർക്കാർ ബോണ്ടുകളിലും ട്രഷറി ബില്ലുകളിലുമാണ് ഇവ നിക്ഷേപിക്കുന്നത്. സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളേക്കാൾ മികച്ച വരുമാനം (സാധാരണയായി 5-7%) ഇവ നൽകുന്നു. മാത്രമല്ല, പണം പിൻവലിക്കാൻ ആവശ്യപ്പെട്ടാൽ ഒന്നോ രണ്ടോ പ്രവൃത്തി ദിവസങ്ങൾക്കുള്ളിൽ തുക ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ എത്തും.
• സ്ഥിര നിക്ഷേപങ്ങൾ (Fixed Deposits – FDs): പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കുന്ന സ്വീപ്-ഇൻ എഫ്ഡികൾ (Sweep-in FDs) മറ്റൊരു മികച്ച ഓപ്ഷനാണ്. നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിൽ ഒരു നിശ്ചിത തുകയ്ക്ക് മുകളിൽ വരുന്ന പണം സ്വയം എഫ്ഡി ആയി മാറുകയും, പണം പിൻവലിക്കുമ്പോൾ പിഴയില്ലാതെ തിരികെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് വരികയും ചെയ്യുന്ന സംവിധാനമാണിത്.
• വീട്ടിൽ സൂക്ഷിക്കാവുന്ന പണം (Cash at Home): വലിയൊരു തുക വീട്ടിൽ വെക്കുന്നത് സുരക്ഷിതമല്ലെങ്കിലും, ഒരു ചെറിയ തുക (ഉദാഹരണത്തിന് ₹10,000 – ₹20,000) വീട്ടിൽ പണമായി സൂക്ഷിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. ബാങ്ക് സെർവറുകൾ പണിമുടക്കുന്ന സമയത്തോ, എടിഎമ്മുകൾ പ്രവർത്തിക്കാത്ത അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങളിലോ ഇത് ഉപകരിക്കും.

സാധാരണയായി വരുത്തുന്ന അബദ്ധങ്ങൾ

എമർജൻസി ഫണ്ട് കൈകാര്യം ചെയ്യുമ്പോൾ ആളുകൾക്ക് സാധാരണയായി സംഭവിക്കുന്ന ചില അബദ്ധങ്ങളുണ്ട്. അവ ഒഴിവാക്കേണ്ടത് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്.

1. ഉയർന്ന വരുമാനം തേടിപ്പോകുന്നത്: എമർജൻസി ഫണ്ട് ഓഹരി വിപണിയിലോ (Stocks) ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ നിക്ഷേപിക്കുന്നത് വലിയ തെറ്റാണ്. വിപണി തകർച്ച നേരിടുന്ന സമയത്തായിരിക്കും നിങ്ങൾക്ക് പണത്തിന്റെ ആവശ്യം വരുന്നത്. ആ സമയത്ത് വലിയ നഷ്ടത്തിൽ നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കേണ്ടി വരും. എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ലക്ഷ്യം പലിശ നേടുക എന്നതല്ല, മൂലധന സുരക്ഷയാണ് (Capital Protection).

2. അത്യാവശ്യമല്ലാത്ത കാര്യങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കുന്നത്: പുതിയൊരു മൊബൈൽ ഫോൺ വിപണിയിൽ ഇറങ്ങുമ്പോൾ അത് വാങ്ങാനോ, വീട്ടിൽ ഒരു പുതിയ ടിവി വാങ്ങാനോ, അല്ലെങ്കിൽ കാർ മോഡിഫൈ ചെയ്യാനോ ഈ ഫണ്ട് ഉപയോഗിക്കരുത്. ഇത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കമില്ലായ്മയെയാണ് കാണിക്കുന്നത്. യഥാർത്ഥ പ്രതിസന്ധികൾക്ക് മാത്രമേ ഈ തുക തൊടാൻ പാടുള്ളൂ.

3. ഉപയോഗിച്ച ശേഷം ഫണ്ട് പുനർനിർമ്മിക്കാത്തത്: ഒരു അത്യാവശ്യം വന്നപ്പോൾ നിങ്ങൾ എമർജൻസി ഫണ്ടിൽ നിന്ന് ₹50,000 എടുത്തു എന്ന് കരുതുക. സാമ്പത്തിക നില പഴയപടിയാകുമ്പോൾ, ഏറ്റവും ആദ്യത്തെ മുൻഗണന നൽകി ആ ₹50,000 തിരികെ ഫണ്ടിലേക്ക് നിക്ഷേപിക്കണം. അല്ലാത്തപക്ഷം അടുത്ത പ്രതിസന്ധി വരുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ഫണ്ട് ശൂന്യമായിരിക്കും.

4. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെ എമർജൻസി ഫണ്ടായി കാണുന്നത്: പലരും വിചാരിക്കുന്നത് കയ്യിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് (Credit Card) ഉള്ളതുകൊണ്ട് എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ആവശ്യമില്ല എന്നാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ പണം നൽകുമെങ്കിലും, ബിൽ കൃത്യമായി അടച്ചില്ലെങ്കിൽ അവയ്ക്ക് 36% മുതൽ 40% വരെയാണ് വാർഷിക പലിശ (Annual Interest Rate). ജോലി പോയ ഒരു അവസ്ഥയിലോ മറ്റോ ആണെങ്കിൽ, ഈ ഉയർന്ന പലിശ നിങ്ങളെ വലിയൊരു സാമ്പത്തിക കുരുക്കിലാക്കും.

5. മുഴുവൻ തുകയും വീട്ടിൽ സൂക്ഷിക്കുന്നത്: എമർജൻസി ഫണ്ട് മുഴുവനായി അലമാരയിൽ പണമായി സൂക്ഷിക്കുന്നത് ബുദ്ധിയല്ല. പണപ്പെരുപ്പം (Inflation) കാരണം കാലക്രമേണ ഇതിന്റെ മൂല്യം ഇടിയും. മാത്രമല്ല, മോഷണം പോകാനുള്ള സാധ്യതയും കൂടുതലാണ്.

കേരളത്തിന്റെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യവും എമർജൻസി ഫണ്ടും

കേരളത്തിലെ സാമ്പത്തിക സംസ്കാരം മറ്റ് സംസ്ഥാനങ്ങളിൽ നിന്നും അല്പം വ്യത്യസ്തമാണ്. ഉയർന്ന ജീവിതച്ചെലവും, ഗൾഫ് പണത്തെ ആശ്രയിച്ചുള്ള സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയും മലയാളികളുടെ സാമ്പത്തിക ജീവിതത്തെ സങ്കീർണ്ണമാക്കുന്നു. വിദേശത്ത് ജോലി ചെയ്യുന്ന പല പ്രവാസി മലയാളികളും തങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം മുഴുവൻ വലിയ വീടുകൾ വെക്കാനും, ആഡംബര കാറുകൾ വാങ്ങാനും ഉപയോഗിക്കുന്നു. എന്നാൽ പെട്ടെന്ന് ഒരു ലേ-ഓഫ് (Layoff) വരികയോ വിസ റദ്ദാക്കപ്പെടുകയോ ചെയ്താൽ, നാട്ടിലെത്തി ജീവിക്കാൻ അവരുടെ കയ്യിൽ പണമുണ്ടാകില്ല. ഈ യാഥാർത്ഥ്യം പല കുടുംബങ്ങളും തിരിച്ചറിയുന്നത് പ്രതിസന്ധി വരുമ്പോൾ മാത്രമാണ്.

സ്വർണ്ണവും എമർജൻസി ഫണ്ടും: മലയാളികൾക്ക് ഏറ്റവും പ്രിയപ്പെട്ട നിക്ഷേപമാണ് സ്വർണ്ണം. പലരും സ്വർണ്ണത്തെ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ടായി കാണാറുണ്ട്. സ്വർണ്ണ പണയ വായ്പകൾ (Gold Loans) എളുപ്പത്തിൽ ലഭ്യമാണെന്നത് സത്യമാണ്. എന്നാൽ, ഒരു വലിയ പ്രതിസന്ധി ഘട്ടത്തിൽ സ്വർണ്ണം വിൽക്കുകയോ പണയം വെക്കുകയോ ചെയ്യുന്നത് വൈകാരികമായും സാമ്പത്തികമായും ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടാക്കുന്ന കാര്യമാണ്. പണയപ്പലിശ നിങ്ങളുടെ ബാധ്യത വർദ്ധിപ്പിക്കുകയേ ഉള്ളൂ. അതിനാൽ സ്വർണ്ണത്തിന് പുറമെ, പണമായി തന്നെ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് കരുതിവെക്കേണ്ടതുണ്ട്.

വസ്തുവകകളോടുള്ള താല്പര്യം (Real Estate): മലയാളികൾക്ക് ഭൂമിയോടും വീടിനോടുമുള്ള താല്പര്യം വലുതാണ്. എന്നാൽ ഭൂമിയോ വീടോ ഒരു ലിക്വിഡ് അസറ്റ് (Liquid Asset) അല്ല. നാളെ പെട്ടെന്ന് പണം ആവശ്യമായി വന്നാൽ ഒരു വസ്തു വിൽക്കാൻ മാസങ്ങളോ വർഷങ്ങളോ എടുത്തേക്കാം. അതിനാൽ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ ഒരിക്കലും എമർജൻസി ഫണ്ടിന് പകരമാകില്ല.

ആരോഗ്യ സംരക്ഷണ ചെലവുകൾ: കേരളത്തിലെ ആരോഗ്യമേഖല മികച്ചതാണെങ്കിലും സ്വകാര്യ ആശുപത്രികളിലെ ചികിത്സാ ചെലവുകൾ വളരെ കൂടുതലാണ്. ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ് (Health Insurance) ഉണ്ടെങ്കിൽ പോലും, റൂം വാടകയിലെ പരിധികൾ (Room rent capping), കൺസ്യൂമബിൾസ് (Consumables) പോലെയുള്ള കാരണങ്ങളാൽ കയ്യിൽ നിന്ന് വലിയൊരു തുക പണം മുടക്കേണ്ടി വരുന്ന സാഹചര്യങ്ങൾ (Out-of-pocket expenses) നിരവധിയാണ്. ഈ സാഹചര്യങ്ങളെ നേരിടാൻ എമർജൻസി ഫണ്ട് അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്.

ചിട്ടികൾ (Chit Funds): കേരളത്തിൽ ചിട്ടികൾ വളരെ ജനകീയമാണ്. എന്നാൽ ചിട്ടി ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ടല്ല. നിങ്ങൾക്ക് പെട്ടെന്ന് പണം ആവശ്യമായി വരുമ്പോൾ ചിട്ടി ലേലം വിളിച്ച് എടുക്കണമെങ്കിൽ വലിയൊരു തുക നഷ്ടപ്പെടുത്തേണ്ടി വരും (Discount cut). അതിനാൽ ചിട്ടികളെ ഒരിക്കലും അടിയന്തര ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള പണമായി കണക്കാക്കരുത്.

ഇന്ന് തന്നെ ചെയ്യാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ

നിങ്ങൾക്ക് ഇതുവരെ ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് ഇല്ലെങ്കിൽ, വിഷമിക്കേണ്ടതില്ല. സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയിലേക്കുള്ള ആദ്യ ചുവടുവെപ്പ് ഇന്ന് തന്നെ ആരംഭിക്കാം. അതിനായി താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ ചെയ്യുക:

• ചെലവുകൾ കൃത്യമായി കണക്കാക്കുക: നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഒരു മാസം ജീവിക്കാൻ അത്യാവശ്യം വേണ്ട തുക എത്രയാണെന്ന് കൃത്യമായി കണക്കുകൂട്ടുക. ആഡംബര ചെലവുകൾ ഒഴിവാക്കി, അടിസ്ഥാന ആവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള തുക മാത്രം പരിഗണിക്കുക.
• പ്രത്യേക ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുക: നിങ്ങളുടെ ദൈനംദിന ആവശ്യങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കുന്ന സാലറി അക്കൗണ്ടിൽ തന്നെ എമർജൻസി ഫണ്ട് സൂക്ഷിക്കരുത്. ഇതിനായി മറ്റൊരു ബാങ്കിൽ ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ആരംഭിക്കുക. എളുപ്പത്തിൽ ആക്സസ് ചെയ്യാനാകുന്ന, എന്നാൽ എപ്പോഴും കൺമുന്നിൽ ഇല്ലാത്ത ഒരു അക്കൗണ്ട് ആയിരിക്കണം ഇത്. ഇത് പണം അനാവശ്യമായി ചെലവാക്കാനുള്ള പ്രലോഭനം കുറയ്ക്കും.
• സിപ്പ് (SIP) വഴി നിക്ഷേപം തുടങ്ങുക: ഒറ്റയടിക്ക് ഒരു വലിയ തുക മാറ്റിവെക്കാൻ സാധിച്ചില്ലെങ്കിലും, എല്ലാ മാസവും ഒരു ചെറിയ തുക (ഉദാഹരണത്തിന് ₹2,000 അല്ലെങ്കിൽ ₹5,000) ലിക്വിഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലോ റിക്കറിംഗ് ഡെപ്പോസിറ്റിലോ (RD) സിപ്പ് (Systematic Investment Plan) വഴി നിക്ഷേപിച്ച് തുടങ്ങുക. ശമ്പളം അക്കൗണ്ടിൽ എത്തുമ്പോൾ തന്നെ ഈ തുക ഓട്ടോമാറ്റിക് ആയി മാറാൻ സംവിധാനം ചെയ്യുക (Automate your savings).
• ഉപയോഗശൂന്യമായ സാധനങ്ങൾ വിൽക്കുക: നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ വെറുതെ കിടക്കുന്ന പഴയ മൊബൈൽ ഫോണുകൾ, ഇലക്ട്രോണിക് ഉപകരണങ്ങൾ, അല്ലെങ്കിൽ ഉപയോഗിക്കാത്ത ഫർണിച്ചറുകൾ എന്നിവ വിറ്റ് കിട്ടുന്ന തുക എമർജൻസി ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റാം. പ്രാരംഭ ഫണ്ട് വേഗത്തിൽ ഉണ്ടാക്കാൻ ഇത് സഹായിക്കും.
• അധിക വരുമാനം ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുക: നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന വാർഷിക ബോണസ്, ടാക്സ് റീഫണ്ട്, ഇൻസെന്റീവുകൾ അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അപ്രതീക്ഷിത സാമ്പത്തിക ലാഭങ്ങൾ എന്നിവ ലഭിക്കുമ്പോൾ അത് പൂർണ്ണമായും എമർജൻസി ഫണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുക. ഇത് അതിവേഗം ഫണ്ട് വളർത്താൻ സഹായിക്കും.
• ഫണ്ട് വർഷാവർഷം റിവ്യൂ ചെയ്യുക: നിങ്ങളുടെ ജീവിതനിലവാരം ഉയരുമ്പോഴും, കുടുംബത്തിൽ പുതിയ അംഗങ്ങൾ വരുമ്പോഴും, വിലക്കയറ്റം കൂടുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ചെലവുകൾ വർദ്ധിക്കും. അതിനാൽ വർഷത്തിൽ ഒരിക്കലെങ്കിലും എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ വലിപ്പം വിലയിരുത്തുകയും (Annual Review) ആവശ്യമെങ്കിൽ കൂടുതൽ തുക നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്യുക.

സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം എന്നത് വെറുമൊരു സ്വപ്നമല്ല, കൃത്യമായ ആസൂത്രണത്തിലൂടെ നേടിയെടുക്കാൻ കഴിയുന്ന ഒന്നാണ്. അതിലേക്കുള്ള ഏറ്റവും ഉറപ്പുള്ള അടിത്തറയാണ് ഒരു മികച്ച എമർജൻസി ഫണ്ട്. കടങ്ങളെ ഭയക്കാതെ, അപ്രതീക്ഷിത സംഭവങ്ങളെ ധൈര്യത്തോടെ നേരിടാൻ ഇത് നിങ്ങളെ പ്രാപ്തരാക്കും. ഓർക്കുക, പണം വരുമ്പോൾ ബുദ്ധിയും വരും എന്ന് പറയുന്നതുപോലെ, കയ്യിൽ അല്പം കരുതൽ ധനമുണ്ടെങ്കിൽ ഏത് പ്രതിസന്ധി ഘട്ടത്തിലും ശരിയായ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ നിങ്ങളുടെ മനസ്സിന് സാധിക്കും. ചിലവ് കുറയ്ക്കുക, സമ്പാദ്യം കൂട്ടുക, സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കുക.

ഇത് സാമ്പത്തിക വിദ്യാഭ്യാസ ലേഖനമാണ്, നിക്ഷേപ ഉപദേശമല്ല. നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിന് മുമ്പ് ഒരു സർട്ടിഫൈഡ് സാമ്പത്തിക ഉപദേഷ്ടാവിനെ (Financial Advisor) സമീപിക്കുക.